ボーナスで住宅ローンを一気に返す。本当に余裕資金？

四つの言い分を、一つずつ確かめてください。

• A 繰上返済で総返済額を減らせる 正解

  通ります。資料の冒頭にそう書かれています。

• B 窓口の一部繰上返済は10万円以上からできる

  窓口は100万円以上です。10万円以上は住･My Noteのほうです。

• C 繰上返済の手続には手数料がかかる

  手数料はかかりませんと書かれています。

• D 繰上返済できる日はいつでも選べる

  月々の返済日とされています。

資料は、一部を繰り上げて返済する方法と条件を並べています。

それぞれ、どう書かれていますか。

答え 借入期間を短縮する方法 … 月々の返済額は今までどおりの額にする／月々の返済額を少なくする方法 … 借入期間は今までどおりの期間にする／窓口での一部繰上返済 … 繰り上げて返済できる額は100万円以上／経過利息 … 直前の返済日の翌日から繰上返済日までに発生する利息

資料には、ボーナス返済を利用している人が借入期間を短縮する場合、ボーナス払い分も含めた6か月単位（毎月払い6回分＋ボーナス払い1回分）で入金する必要があると書かれています。

合わせて何回分になりますか。（単位：回分）

答え 7回分

Aさんは「利息が減るのだから、ボーナスは全額返済に回すのがいい」と考えていました。

どう考えますか。

• A 利息が減るので全額回す

  減る側だけを見ていることになります。

• B 返済後の現金を先に見る 正解

  正解です。返したお金は戻ってきません。

• C 繰上返済はできない

  資料では、全部または一部を繰り上げて返済できるとされています。

• D 手元の現金は関係しない

  急な支出は手元の現金から出ます。

全額を繰上返済に回した場合、急な支出のあとに残ったのは450,000円でした。

この450,000円は、何を表していますか。

• A 急な支出の合計である

  急な支出の合計は300,000円です。

• B 全額返済後に残る現金 正解

  正解です。生活費の1.8か月分にあたります。

• C 窓口の下限にあたる額

  窓口の下限は100万円以上です。

• D 半分にとどめた残り

  とどめた場合の残りは850,000円です。

「利息が減るのだから、繰上返済は多いほど得だ」と考えました。

どうですか。

• A そのとおり多いほど得だ

  減る側だけを見た言い方です。

• B 手元の現金が減っている 正解

  正解です。出した分は手元から離れます。

• C 利息は減っていない

  資料では総返済額を減らせるとされています。

• D 繰上返済に手数料がかかる

  手数料はかからないと書かれています。

この資料とこの回の計算から言えるのは、どれでしょう。

答え 繰上返済で総返済額を減らしたり、完済する時期を早めたりできる／窓口での一部繰上返済は、100万円以上とされている／返済に出したお金は、急な支出の出どころにはならない

この回では、減る利息ではなく返済後に残る現金を出しました。

それは、なぜですか。

• A 急な支出はそこから出るから 正解

  正解です。返した分は手元から離れます。

• B 利息の桁が大きいから

  桁の大きさの話ではありません。

• C 明細の行が多いから

  行の数は、計算に入ってきません。

• D 返済日が決まっているから

  返済日は、残る現金を決めていません。

Aさんの世帯は、ボーナス800,000円を全額、住宅ローンの繰上返済に回しました。その後、医療費で120,000円、住宅の修理費で180,000円が必要になりました（この2つの額はこちらで置いた例です）。

急な支出は、合わせていくらですか。（単位：円）

答え 300000円

Aさんの手元にあった現金は750,000円、毎月の生活費は250,000円です（この2つの額はこちらで置いた例です）。ボーナスは全額返済に回したので、手元の現金は750,000円のままでした。そこから急な支出300,000円を出します。

残るのは、いくらですか。（単位：円）

答え 450000円

Aさんが、ボーナス800,000円をそのまま金融機関の窓口から一部繰上返済に充てようとしたとします。

どうなりますか。

• A 申し込める

  窓口の下限は100万円以上です。

• B 100,000円足りない

  足りないのは200,000円です。

• C 200,000円足りない 正解

  正解です。窓口の下限は100万円以上です。

• D 手数料がかかる

  資料では手数料はかからないとされています。

繰上返済を400,000円にとどめた場合を考えます。手元に残るボーナスは400,000円で、もとの現金750,000円と合わせて1,150,000円になります。そこから急な支出300,000円を出します。

残るのは、いくらですか。（単位：円）

答え 850000円

毎月の生活費は250,000円です。急な支出のあとに残った現金を、月数に置き換えます。

全額回した場合と、400,000円にとどめた場合は、それぞれ何か月分ですか。

• A どちらも3か月分のまま

  もとの3か月分は、急な支出のあとに変わっています。

• B どちらも1.8か月分になる

  とどめた場合は3.4か月分になります。

• C 3か月分と3.4か月分

  3か月分は急な支出の前の数字です。

• D 1.8か月分と3.4か月分 正解

  正解です。450,000円と850,000円を250,000円で割ります。

この回では、手元の現金・毎月の生活費・急な支出になりうる額を並べました。

繰上返済に回す額を決めるとき、役に立たないのはどれですか。

• A 急な支出になりうる額

  いくら出ていくかを決めます。

• B いまの手元の現金

  出どころになる額です。

• C 返済した日の天気 正解

  正解です。天気は、計算に入ってきません。

• D 毎月の生活費

  残りを月数に置き換えるときに使います。

ボーナスを繰上返済に回すかどうか、考えています。

確かめるのは、どれでしょう。

• A 返済後に残る現金 正解

  正解です。出した分は戻ってきません。

• B 同僚の返済額を聞く

  他人の額は、自分の残りを教えてくれません。

• C 減る利息の額だけ

  減る利息は、残る月数を変えません。

• D 銀行の窓口時間を測る

  窓口の時間は、計算に入ってきません。