リボ払いの残高50万円。このまま払い続けるといくら払う？

利息制限法が定める上限金利は、貸付額に応じて何％の範囲ですか。

• A 年 5％〜10％

  これより高い水準が上限として定められています。

• B 年 15％〜20％ 正解

  正解です。貸付額に応じて、年15％〜20％です。

• C 年 25％〜29.2％

  29.2％は、改正前の出資法の上限として挙げられている数字です。

• D 年 30％〜35％

  この水準の上限は定められていません。

出資法の上限金利は、2010年6月18日以降、29.2％から年＿％に引き下げられました。

• A 10

  出資法の上限として定められた数字ではありません。

• B 15

  利息制限法の上限の下限にあたる数字で、出資法のものではありません。

• C 20 正解

  正解です。20％。これを超えると刑事罰の対象です。

• D 25

  この水準に引き下げられたわけではありません。

総量規制では、貸金業者からの借入残高が何を超えると新規の借入れができなくなりますか。

• A 年収の3分の1 正解

  正解です。年収の3分の1。手取りではありません。

• B 年収の2分の1

  2分の1ではありません。

• C 手取りの3分の1

  手取りではなく、年収で見ます。

• D 貯蓄額の3分の1

  貯蓄額ではなく、年収で見ます。

手数料がここまで積み上がるのは、何のためですか。

• A 手数料の率が、毎月上がっていくから

  率は年15%のまま変わりません。

• B 払った額のうち、手数料の割合が毎月増えるから

  手数料の割合は、残高が減るにつれて下がっていきます。

• C 残高が減っても、手数料の額は変わらないから

  残高が減れば、手数料の額も下がります。

• D 残高が減るのが遅く、その間ずっとかかるから 正解

  正解です。期間が長いほど、手数料の合計は増えます。

総量規制の対象外になるのは、五つのうちどれでしょうか。

答え 銀行からの借入れ／法人名義での借入れ／住宅ローンなど一部の貸付け

Dさんは「年収の3分の1まで」という枠があると聞いて、銀行のカードローンなら安心だと考えました。

この考え方について、正しいのはどれですか。

• A 正しい。銀行にも同じ枠がかかる

  銀行からの借入れは対象外だと明記されています。

• B 正しい。銀行のほうが枠は小さい

  枠が小さいのではなく、そもそもかかりません。

• C 違う。銀行からの借入れは対象外 正解

  正解です。総量規制がかかるのは、貸金業者からの借入れです。

• D 違う。銀行では借りられない

  借りられないのではなく、規制の対象外です。

この一文は、リボ払いの見方として正しいですか。

• A 毎月の支払額が小さいほど、総額も小さくなる

  逆です。小さくすると総額は大きくなります。

• B 手数料の率は、残高が減ると下がっていく

  率は年15%のまま。下がるのは手数料の額のほうです。

• C 毎月の支払額を見れば、総額の見当がつく

  支払額だけでは見えません。期間と合わせて計算します。

• D 毎月の支払額が小さいほど、総額は大きくなる 正解

  正しい一文です。小さくすると期間が延び、手数料が増えます。

四つの言い分を、一つずつ確かめてください。

• A 出資法の上限を超える貸付けは、刑事罰の対象になる 正解

  通ります。出資法超えは刑事罰、利息制限法超えは民事上無効。

• B 利息制限法の上限を超えても、契約は有効なままである

  超過部分は民事上無効で、行政処分の対象にもなります。

• C 総量規制は、銀行のカードローンにもかかる

  銀行からの借入れは、総量規制の対象外です。

• D グレーゾーン金利は、いまも残っている

  2010年6月18日の引き下げで撤廃されました。

Cさんのリボ払いの残高は50万円。手数料は年15%で、毎月「元金1万円 ＋ 手数料」を払う方式です。

1か月目にかかる手数料は、いくらですか。（単位：円）

答え 6250円

Cさんは、毎月の元金を1万円ずつ返していきます。残高は50万円です。

完済までに、何か月かかりますか。（単位：か月）

答え 50か月

残高は毎月1万円ずつ減り、50か月で完済します。手数料は毎月、その時点の残高に年15%の12分の1がかかります。

完済までに払う手数料は、合計いくらですか。（単位：円）

答え 159375円

Cさんが、毎月の元金を1万円から2万円に上げました。残高50万円、手数料は年15%のままです。

完済までに払う手数料の合計は、どうなりますか。

• A 約81,250円。ほぼ半分になる 正解

  正解です。期間が半分になり、手数料もほぼ半分です。

• B 約159,375円。率が同じなので変わらない

  率は同じでも、期間が半分になるので合計は変わります。

• C 約120,000円。少しだけ下がる

  少しではなく、約8万円下がります。

• D 約318,750円。支払いが増えるので倍になる

  毎月の支払いは増えますが、手数料の合計は減ります。

友人から「リボの残高が30万円ある。まずいかな」と相談されました。

いま答えられるのは、どれですか。

• A まずい。リボは必ず損をするから

  必ず損とは言えません。条件しだいです。

• B 手数料率と支払額を聞かないと決まらない 正解

  正解です。率と毎月の支払額で、総額が決まります。

• C まずくない。30万円なら少額だから

  少額かどうかは、その人の年収しだいです。

• D まずい。総量規制を超えているから

  超えているかは、年収を聞かないと分かりません。

Cさんは残高50万円、年15%、毎月の元金1万円のままです。手数料の総額を減らしたいと考えています。

手数料の総額を減らすのに、効かないのはどれですか。

• A 毎月の元金を2万円に上げる

  期間が半分になり、手数料もほぼ半分になります。

• B 毎月の支払日を、月末から月初に変える 正解

  正解です。支払日をずらしても、期間も残高も変わりません。

• C まとまった額を、途中で繰り上げて返す

  残高が一気に減るので、そこから先の手数料が減ります。

• D より低い手数料率の借入れに借り換える

  率が下がれば、同じ期間でも手数料は減ります。

カードの明細を開いたとき、先に見るのはどちらでしょう。

• A 手数料率と、残高と、毎月の元金 正解

  正解です。この三つがそろえば、総額が出せます。

• B これまでに何回払ってきたか

  過去の回数は、これから払う額を教えてくれません。

• C 今月の請求額が、先月より増えたか

  今月の増減は、総額とは別の話です。

• D カードのポイントが何点たまったか

  ポイントは、手数料の総額とは桁が違います。