プロ2人が選んだ「おすすめ不動産担保ローンランキング」7選。プロが教える「不動産担保ローンの選び方」

不動産担保ローンとは？

ではまず、不動産担保ローンを利用する際のメリットおよびデメリットについて解説します。

不動産担保ローンを利用するメリット

１．借入れできる金額が他のローンと比べて大きい

担保にする物件の価値にもよりますが、数億円の借入れが可能です。カードローンやビジネスローンで億単位のお金を貸してくれる商品はほぼありません。そういった意味からも、高額のお金を借りたい場合におすすめです。

２．担保があるため、金利が低い

カードローンやビジネスローンは基本的に無担保です。したがって、金利が高く設定されているのが一般的です。しかし不動産担保ローンは不動産を担保にすることから、貸し手にとっても貸し倒れのリスクを抑えることができます。

したがって、不動産担保ローンを利用することで、低金利でお金を借りることが可能です。

３．長期間での借入れが可能

他のローンと比べ、借入期間が長いことも不動産担保ローンの特徴です。中には住宅ローン並みの30年という期間での借入れができる商品を用意している金融機関もあります。借入期間を長く設定することで、毎月の返済額を減らすことができることも、不動産担保ローンのメリットといえます。

４．現在借り入れているローンをまとめることができる

借入れできる金額が多いということは、もし現在自動車ローンやカードローンなどを利用している場合であれば、それらの借入残高を一括にまとめることができます。

ローンは複数に分けて持つよりは1本にまとめておく方が返済計画も立てやすく、管理も楽になります。

不動産担保ローンを利用するデメリット

１．審査に時間がかかる

不動産担保ローンの場合、担保となる不動産の調査が必ず必要となります。その調査時間も含め、申込みから借入れまでの時間がほかのローンと比べ長くかかることが特徴です。したがって、すぐに多額の借入れを希望する人には向いていないといえます。

２．ローン契約の際に諸費用が発生する

一般的にカードローンやビジネスローンを契約する際の費用は発生しません。しかし、不動産担保ローンの場合、担保となる不動産への抵当権設定登記費用や、金融機関への手数料などが発生します。

これらの諸費用については、利用する金融機関によって異なりますので、総額的にどのくらいの諸費用が発生するのかきちんと確認することが大切です。

３．返済不能に陥った際に担保にしていた不動産を失うことになる

不動産を担保にしていることから、もし返済不能の状態に陥った場合、その不動産は金融機関のものになり、競売にかけて返済に充てられることになります。

不動産担保ローンを取り扱っている金融機関の種類

それぞれの特徴、そしてメリットおよびデメリットについては以下のとおりです。

１．銀行の不動産担保ローン

ノンバンクと比べて金利が低く設定されていることが、銀行の不動産担保ローンの特徴でもありメリットでもあります。

ただし、銀行であるからこそ審査が厳しいことがデメリットです。特に担保となる不動産の調査は厳密に行われることから、予想よりも低い評価になり、思った額の借入れができない可能性もあります。

また、最大借入額もノンバンクよりも低くなっていることもデメリットといえます。

２．ノンバンクの不動産担保ローン

ノンバンクの不動産担保ローンの特徴は何といっても審査のスピードが速いことです。銀行の不動産担保ローンよりも審査基準が緩く設定されていることから、審査にとおりやすいこともメリットといえるでしょう。

その分、銀行よりも金利が高く設定されているところがデメリットです。ただし、最大借入額が高く設定されており、数億円の借入れも可能なことから、できるだけ早く高額の借入れを行いたい方や、担保にする不動産の価値に自信がない方には向いているといえます。

不動産担保ローンの審査について

不動産担保ローンには審査があります。審査においてチェックされるのは「担保となる不動産の価値」と「申し込んだ人の属性および信用情報」です。申し込んだ人の属性および信用情報については、「年齢」「年収」「勤続年収」「他社からの借入れ情報」の他、信用情報機関への照会によって判断されます。

基本的には安定した収入があり、返済能力に問題ないと判断されれば審査にとおる可能性が高いですが、信用情報機関への照会により、過去に滞納などの事故情報があることが判明した場合は審査にとおらない可能性もあります。

そして、「担保となる不動産の価値」については土地については路線価を用いて算出するのが一般的です。建物については、再調達価格と法定耐用年数を基に算出されます。したがって、あまりにも築年数が経過している建物については、評価額が低くなるもしくはゼロになる可能性があります。

審査に必要な書類および契約の際に必要となる諸経費

不動産担保ローンの審査の際に必要となる書類については以下のとおりです。金融機関によって異なるうえ、取得に時間がかかるものもありますので、事前に確認して早めに準備しておきましょう。

• 本人確認書類（運転免許証・パスポートなど）
• 収入証明書類（源泉徴収票・収入証明書など）
• 担保にする不動産の情報が分かる書類（登記事項証明書・公図など）

さらに、担保にする不動産にローンが残っている場合は、「返済予定表」もしくは「残高証明書」が必要となります。

また、契約の際には以下のような諸経費が必要となります。

• 事務手数料（金融機関に支払う手数料）
• 抵当権設定費用（登録免許税および司法書士への報酬）
• 不動産鑑定費用（不動産鑑定士への調査費用）
• 保証料（保証会社に対して支払うもの）
• 印紙税（金銭消費貸借契約書に記載されている金額によって異なる）

この諸経費についても、金融機関によって異なりますので、事前に公式サイトなどで確認しておくようにしましょう。

他のローンと比べて低い金利で多額の借り入れができるところが不動産担保ローンの魅力ですが、返済が滞ると不動産を手放す結果になります。

不動産担保ローンとは

土地や建物のように資産の価値のあるものを担保とすることで、銀行などの金融機関は、お金を貸してくれます。その際に金融機関側は、抵当権を設定し、ローンの利用者が仮にローン返済できなくなった場合に、担保にした不動産を処分して回収する仕組みとなっています。

ちなみに不動産担保ローンの使用目的は「自由」となっていますので、教育資金・結婚資金・余暇資金・借り換えや事業資金としても活用できます。

お金を貸してくれる銀行などの金融機関に担保を提供するかしないかで、借り入れの際の条件も大きく異なってきます。担保は、その借り入れに対する保険的な意味を持ち、ローンの利用者が万が一返済できなくなった場合、その担保を処分してローンの返済に充当するわけですから、当然担保ありの方が、ローンを提供する銀行などの金融機関は、貸し付けに対するリスクを抑えることができるわけです。

そして担保として最も一般的に利用されているのが不動産となります。戸建て、マンション、土地や別荘などの不動産を担保とするローンのことを今回のテーマの「不動産担保ローン」と呼び、住宅を担保とするローンとしては「住宅ローン」があります。

不動産担保ローンと住宅ローンの大きな違いは、用途です。住宅ローンは担保とするマイホームの購入やリフォームなどに使われるローンであるのに対し、不動産ローンは様々な用途に利用できます。

不動産担保ローンのメリット

不動産担保ローンのメリットとしては、

1. 低金利での利用可
2. 借入限度額が高くなる
3. 借入期間が長くなる
4. 審査が比較的順調に進む

が挙げられます。

１．低金利での利用可

一般的に無担保のローンより有担保のローンの方が金利は低めに設定されています。理由は担保を提供することで貸す側の金融機関のリスクを抑えることができるからです。

特に使用用途が自由なローンは金利が高い傾向がありますが、「不動産担保ローン」は、無担保のカードローンや法人向けの無担保ビジネスローンと比較するとかなり低い金利で利用することができます。

参考値となりますが、無担保のカードローンは、金利が15％近くのものも多く、これに対して不動産担保ローンは一般的に5％前後の金利で、もっと低い金利で利用できる場合もあります。

２．借入限度額が高くなる

不動産を担保として提供することで、無担保のローンと比べて高額融資が可能となるのが不動産担保ローンの大きな魅力となります。無担保のローンの場合、一般的に500万円前後と言われていますが、審査によってはもっと低い金額になる場合が多いです。

これに対し不動産担保ローンであれば、担保に入れた不動産の価値によって数千万以上の借り入れも可能となります。主に、事業資金としてこのローンを活用するのであれば高額融資を希望する事業主は選択肢の一つとなり得ます。

３．借入期間が長くなる

無担保ローンの場合借入期間は1年契約の自動更新となっている金融機関がほとんどですが、不動産担保ローンであれば、返済期間を10年～25年といった長期でローンを組むことも可能となり、返済期間が長くなれば、毎月の返済額を抑えることができます。

４．審査が比較的順調に進む

当然担保に入れる不動産の評価によりますが、金融機関側の貸し倒れのリスクは低くなり、結果無担保のローンよりも審査が順調に進みやすいといえます。

不動産担保ローンのデメリット

不動産ローンのデメリットとしては、

1. 担保提供により不動産を失うこともある
2. 審査に日数がかかる
3. 諸費用がかかる

が挙げられます。

１．担保提供により不動産を失うこともある

不動産を担保にローンを組むわけですから、当然金融機関はその不動産に抵当権をつけます。お金が返済できない場合には金融機関はこの不動産売却し、貸し出したローンを回収することになりますので、最悪不動産を失うリスクがありますので注意が必要です。

２．審査に日数がかかる

個人向けの無担保カードローンではありませんので、不動産担保ローンは即日融資ではありません。当然不動産の評価をおこなう必要がありますので、利用される方は期間に余裕をもっておいていただきたいです。

長い場合、融資実行まで1カ月かかる場合もあります。

３．諸費用がかかる

個人向けの無担保のカードローンなどでは、借り入れに際し基本的には諸費用はかかりませんが、不動産担保ローンは、住宅ローンのような諸費用が必要となります。もちろん金融機関によって多少違いはありますが、10万円～30万円ほどかかることは想定しておきましょう。

以下では私がおすすめします不動産担保ローンをランキング形式でご紹介いたします。不動産担保ローン選びの参考になさってください。