72の法則とは？資産を2倍にする期間を簡単に計算する方法

はじめに

「72の法則」って聞いたことありますか？ これは、お金を複利で運用したときに、元本が約2倍になるまでにかかる年数をざっくりと計算できる、とっても便利な法則なんです。複雑な計算は一切不要！ 割り算だけで、将来の資産形成の目安が立てられるんですよ。

特に、これから資産運用を始めようと考えている高校生や新社会人の皆さんにとって、72の法則は、目標設定や計画を立てる上で強い味方になります。この記事では、72の法則の基本から、具体的な計算方法、注意点、そして実際の活用例まで、詳しく解説していきます。

72の法則をマスターして、あなた自身の資産形成の第一歩を踏み出しましょう！

72の法則は、将来の目標を立てるための羅針盤のようなもの。まずはざっくりと、どのくらいの期間で資産を増やしたいのか、イメージしてみましょう。

72の法則とは？資産を2倍にする期間を簡単に見積もろう

72の法則とは、複利でお金を運用した場合に、元本が約2倍になるまでにかかるおおよその年数を、簡単に計算できる経験則のことです。「72 ÷ 年利（％）」というシンプルな計算式で、必要な年数を導き出すことができます。

たとえば、年利3%で運用できる金融商品があったとしましょう。この場合、「72 ÷ 3 = 24」となり、約24年で資産が2倍になるという目安が分かります。これはあくまで目安ですが、目標とする金利や期間を設定する際の、初期的なシミュレーションとして非常に役立ちます。

72の法則を知っていれば、「将来、〇年後に資産を2倍にしたいから、そのためには年利何%の運用が必要だ」という逆算も可能です。例えば、20年で資産を2倍にしたい場合、「72 ÷ 20 = 3.6」となり、年利約3.6%の運用が必要だと分かります。

この法則のポイントは、複利運用であることです。複利とは、元本に加えて、利息にも利息がつく仕組みのこと。雪だるま式に資産が増えていくのが特徴です。72の法則は、この複利の効果を簡単に把握するために作られた、非常に優れたツールと言えるでしょう。

クイズの1問目。「72の法則」で計算できるのは、複利運用で資産がどうなるまでにかかる年数の目安か？という問いへの答えは、「元本が約2倍になる」です。72の法則は、まさに資産が2倍になるまでの年数を計算するためのものです。

• 計算式: 72 ÷ 年利（%）＝ 2倍になる年数
• 年利3%の場合: 約24年で2倍
• 年利6%の場合: 約12年で2倍
• 長期的な目標設定に役立つ

72の法則は、あくまでスタート地点。ここからさらに、様々な金融商品について調べて、自分に合った投資戦略を立てていくことが大切です。

72の法則の計算方法と具体的な活用例

72の法則の計算方法は、非常にシンプルです。年利を72で割るだけ。しかし、このシンプルな計算式が、私たちの資産形成に大きな影響を与える可能性を秘めているのです。

例えば、あなたが今、20歳だとしましょう。そして、60歳までに資産を2倍にしたいと考えているとします。つまり、40年かけて資産を2倍にする必要があるわけです。この場合、72の法則を使って、必要な年利を計算してみましょう。「72 ÷ 40 = 1.8」となり、年利約1.8%の運用が必要だと分かります。

年利1.8%というと、銀行の普通預金では難しいかもしれません。しかし、投資信託や債券など、他の金融商品も視野に入れることで、目標を達成できる可能性が広がります。

また、72の法則は、複数の金融商品を比較検討する際にも役立ちます。例えば、年利3%のAという投資信託と、年利6%のBという投資信託があったとしましょう。72の法則を使えば、それぞれの投資信託で資産が2倍になるまでの期間を簡単に比較できます。

• Aの投資信託: 72 ÷ 3 = 24年
• Bの投資信託: 72 ÷ 6 = 12年

この結果から、Bの投資信託の方が、短い期間で資産を2倍にできることが分かります。ただし、一般的に、リターンが高い金融商品は、リスクも高い傾向にあります。そのため、72の法則だけでなく、リスクについても十分に理解した上で、投資判断を行うようにしましょう。

さらに、72の法則は、借り入れのコストを考える上でも役立ちます。例えば、年利10%のカードローンで借金をした場合、7.2年で借金が2倍になる計算になります。そのため、借金をする際には、金利だけでなく、返済期間についても十分に検討することが重要です。

72の法則は、あくまで目安。金融商品は、金利だけでなく、手数料や税金、リスクなども考慮して選ぶようにしましょう。

なぜ「72」を使うのか？72の法則の背景にある数学

72の法則は、なぜ「72」という数字を使うのでしょうか？ これは、対数（logarithm）や指数関数といった複雑な複利の計算を、簡潔な割り算で代用できるように考えられた、経験則に基づいています。

複利計算を厳密に行うには、複雑な数式を使う必要があります。しかし、72の法則を使えば、電卓がなくても、おおよその期間を計算できます。これは、数学的な近似を利用した、非常に巧妙な方法なのです。

具体的には、以下の式が基になっています。

(1 + r)^n = 2

ここで、rは年利率、nは年数を表します。この式を解くと、n ≈ 0.693 / r となります。0.693をパーセント表示にするために100をかけると69.3。これを丸めて、さらに使いやすい数字として「72」が採用されました。

72は、2、3、4、6、8、9、12など、多くの約数を持つため、計算しやすいというメリットもあります。そのため、暗算でも簡単に計算できるのです。

ただし、72の法則は、あくまで近似値であるということを覚えておきましょう。厳密な計算結果ではありませんが、実用上、非常に近い目安を知ることができます。特に、金利が低いほど、72の法則の精度は高くなる傾向があります。

クイズの2問目。なぜ「72の法則」は、単利運用ではなく複利運用でのみ使えるのか？という問いへの答えは、「複利では利息が再投資され、元本も増加するから」です。72の法則は、資産が雪だるま式に増加する複利の性質（指数関数的増加）を利用した法則なのです。

• 複雑な複利計算を簡略化
• 対数や指数関数を使った近似値
• 金利が低いほど精度が高い
• 暗算でも計算しやすい

72の法則は、数学的な裏付けがあるからこそ、信頼できる目安となるんです。数学の力ってすごいですね！

72の法則を使う上での注意点：限界と誤解を避けるために

72の法則は便利なツールですが、万能ではありません。使う上での注意点を知っておくことで、より効果的に活用できます。

まず、72の法則は、あくまで「目安」であり、厳密な計算結果ではないということを理解しておきましょう。特に、金利が高い場合には、誤差が大きくなる傾向があります。

また、72の法則は、単利には適用できません。単利とは、元本に対してのみ利息がつく仕組みのこと。72の法則は、複利運用を前提としています。

さらに、72の法則では、利息への課税（約20%）は考慮されていません。そのため、実際には、72の法則で計算した年数よりも、少し時間がかかることに注意が必要です。例えば、72の法則で20年と計算された場合でも、税金を考慮すると、実際には25年程度かかる可能性があります。

加えて、72の法則は、インフレ（物価上昇）の影響を考慮していません。インフレが進むと、お金の価値が下がるため、72の法則で計算した金額が、将来の購買力を必ずしも反映しているとは限りません。資産運用を行う際には、インフレリスクについても考慮することが重要です。

クイズの3問目。年利4%で複利運用した場合、資産が2倍になるまでにかかるおおよその年数は？という問いへの答えは、「18年」です。72 ÷ 4% = 18年で、資産が約2倍になる目安となります。

クイズの4問目。72の法則で求めた年数と、税金などを考慮した厳密な年数を比較した場合、最も正しいことはどれか？という問いへの答えは、「法則で求めた年数の方が短く、実際にはもっと時間がかかる」です。法則は税金が考慮されていないため、その分、実際には2倍になるまで時間がかかります。

• あくまで「目安」であること
• 単利には適用できないこと
• 利息への課税が考慮されていないこと
• インフレの影響を考慮していないこと

72の法則は、完璧なツールではありません。しかし、注意点を理解しておけば、より賢く活用することができます。

72の法則の応用：目標設定と逆算思考

72の法則は、複利の力を実感し、長期的な資産形成の目標を設定するために、非常に有用なツールです。この法則を使って、例えば「20年後に2倍にするには、何%の金利が必要か」といった逆算も可能です。

例えば、あなたが30歳で、60歳までに資産を2倍にしたいと考えているとしましょう。この場合、30年かけて資産を2倍にする必要があります。72の法則を使って、必要な年利を計算してみましょう。「72 ÷ 30 = 2.4」となり、年利約2.4%の運用が必要だと分かります。

もし、あなたが「もっと短い期間で資産を2倍にしたい」と考えているのであれば、より高い金利の金融商品を選ぶ必要があります。ただし、一般的に、リターンが高い金融商品は、リスクも高い傾向にあります。そのため、リスクとリターンのバランスを考慮しながら、最適な金融商品を選ぶようにしましょう。

また、72の法則は、目標設定だけでなく、モチベーション維持にも役立ちます。例えば、あなたが「毎月1万円を積み立てて、30年後に資産を2倍にしたい」と考えているとしましょう。72の法則を使えば、目標を達成するために必要な年利を計算できます。そして、その年利を達成できる金融商品を見つけることで、モチベーションを高く保ちながら、資産運用を続けることができます。

クイズの5問目。72の法則を知った上で、私たちが資産形成の目標設定で取るべき行動はどれか？という問いへの答えは、「この法則で逆算し、目標年数に必要な金利を設定する」です。2倍にしたい期間から必要な金利を逆算するなど、目標設定に活用しましょう。

• 目標年数から必要な金利を逆算
• 複利の力を実感できる
• モチベーション維持に役立つ
• 長期的な目標設定に活用する

72の法則を使って、具体的な目標を立てることで、資産形成はさらに楽しくなります。さあ、あなたも目標設定をしてみましょう！

まとめとやるべきアクション

72の法則は、複利運用における資産倍増の目安を簡単に計算できる便利なツールです。しかし、あくまで目安であり、税金やインフレの影響は考慮されていません。単利運用には適用できないことにも注意が必要です。72の法則を理解し、活用することで、長期的な資産形成の目標設定や、金融商品の選択に役立てることができます。

今日からできるアクションとして、まずはあなたが「資産を2倍にしたい」目標年数を決めてみましょう。例えば、「30年後に資産を2倍にしたい」と決めたら、その目標達成に必要な年利（%）を72の法則で逆算してみましょう。そして、その年利を達成できる金融商品を探してみることから始めてみましょう。

72の法則は、あなたの資産形成の第一歩を力強くサポートしてくれるはずです。

金利が低いからこそ、手数料というコストをいかに削減するかが重要です。優遇条件を理解し、最もお得に使える方法を見つけることが、賢い金融生活の第一歩となります。