高校生から始める資産形成：預貯金・株式・投資信託の基礎知識

はじめに

「将来のために自分のお金を育てる」資産形成は、決して大人だけの特別なものではありません。むしろ、高校生や新社会人のうちから意識することで、将来の選択肢を大きく広げることができます。学校の授業で少し触れたかもしれない資産形成ですが、「難しそう」「自分には関係ない」と思っていませんか？

この記事では、資産形成の基本となる預貯金、株式、債券、投資信託について、わかりやすく解説します。それぞれの特徴やメリット・デメリットを知ることで、自分に合った資産形成の第一歩を踏み出しましょう。

資産形成は、未来の自分への投資です。早いうちに基礎を理解し、小さくても良いので始めることが大切です。

資産形成の第一歩：知っておくべき金融商品の選択肢

資産形成と聞くと、何から始めたら良いのか迷ってしまうかもしれません。まずは、代表的な金融商品である預貯金、株式、債券、投資信託について、それぞれの特徴を見ていきましょう。これらの金融商品は、リスクとリターンのバランスが異なり、ご自身の状況や目標に合わせて選ぶことが重要です。

資産形成は、ゴール設定と現状把握が重要になります。皆さんがどんな山に登りたいのか(ゴール設定)、今どのあたりにいるのか(現状把握)を把握しないことには、適切な金融商品を選ぶことは難しいでしょう。

預貯金：ローリスクの基本

預貯金は、銀行や信用金庫などに預けるお金のことです。元本保証があり、リスクが非常に低いのが最大のメリットです。万が一、金融機関が破綻した場合でも、ペイオフ制度（預金保険機構が一定額まで預金を保護する制度）によって保護されます。預貯金は、まさに資産形成の土台となる存在と言えるでしょう。

しかし、現在の日本では、預貯金の金利は非常に低い水準にあります。そのため、預貯金だけでは、なかなかお金を増やすことが難しいというデメリットがあります。例えば、普通預金の金利は0.001%程度であることが一般的です。100万円を1年間預けても、10円しか利息がつかない計算になります。もちろん税金も考慮すると、手元に残る金額はさらに少なくなります。

預貯金は、生活に必要な資金や、近いうちに使う予定のあるお金を預けておくのに適しています。また、投資を行う上での準備資金としても重要です。いざという時のために、ある程度の預貯金を確保しておくことは、安定した生活を送る上で欠かせません。

• メリット：元本保証、低リスク、流動性が高い（いつでも引き出せる）
• デメリット：金利が低い、インフレ（物価上昇）に弱い
• 向いている人：リスクを避けたい人、近いうちにお金を使う予定がある人、投資初心者

金利の種類と預貯金の選び方

預貯金には、普通預金、定期預金、貯蓄預金など、様々な種類があります。それぞれの特徴を理解し、自分の目的に合った預貯金を選ぶことが大切です。

• 普通預金：いつでも出し入れできる、最も一般的な預金。
• 定期預金：一定期間預け入れることで、普通預金よりも高い金利が得られる。
• 貯蓄預金：普通預金よりも金利が高い場合があるが、預け入れ金額や引き出し回数に制限がある場合がある。

金利だけでなく、ATMの利用手数料や振込手数料なども比較検討しましょう。同じ金額を預ける場合でも、手数料が安い金融機関を選ぶことで、より多くの利益を得ることができます。最近では、ネット銀行を中心に、手数料が無料になる特典を提供している金融機関も増えています。

金利が低いからこそ、手数料というコストをいかに削減するかが重要です。優遇条件を理解し、最もお得に使える方法を見つけることが、賢い金融生活の第一歩となります。

株式と債券：ミドルリスク・ミドルリターンの選択肢

株式と債券は、預貯金よりも高いリターンを期待できる一方、リスクも伴う金融商品です。それぞれの特徴を理解し、自分のリスク許容度に合わせて投資することが大切です。

株式：企業への投資

株式は、企業が発行する証券で、企業の所有権の一部を表します。株式を購入することで、その企業の株主となり、企業の成長によって株価が上昇すれば、売却益を得ることができます。また、企業によっては、配当金を受け取ることができます。

株式投資の魅力は、高いリターンを期待できることです。成長性の高い企業の株式に投資すれば、短期間で大きな利益を得ることも可能です。しかし、株価は常に変動しており、企業の業績が悪化したり、市場全体が下落したりすると、損失を被る可能性もあります。株式投資は、ハイリスク・ハイリターンの投資と言えるでしょう。

株式投資を始めるには、証券会社に口座を開設する必要があります。最近では、インターネット証券を中心に、少額から株式投資ができるサービスが増えています。また、株式投資に関する情報も豊富に提供されており、初心者でも比較的簡単に始めることができます。

• メリット：高いリターンを期待できる、配当金を受け取れる
• デメリット：価格変動リスクが大きい、企業の業績に左右される
• 向いている人：リスクを取ってでも高いリターンを狙いたい人、企業の成長を応援したい人

債券：国や企業へのお金の貸付

債券は、国や企業が発行する有価証券で、投資家からお金を借り入れる際に発行されます。債券を購入することで、国や企業にお金を貸し付け、満期日には額面金額が償還されます。また、定期的に利息を受け取ることができます。

債券は、株式よりもリスクが低い傾向にあります。特に、国が発行する国債は、最も安全な投資の一つと言われています。しかし、債券も価格変動のリスクがあり、金利の上昇などによって価格が下落する可能性があります。また、企業が発行する社債は、企業の業績が悪化すると、デフォルト（債務不履行）のリスクがあります。

債券投資は、安定的な収入を期待できることがメリットです。また、株式投資と組み合わせることで、ポートフォリオのリスクを分散することができます。債券投資を始めるには、証券会社や銀行などで購入することができます。

• メリット：比較的ローリスク、安定的な収入を期待できる
• デメリット：株式よりもリターンが低い、金利変動リスクがある
• 向いている人：安定的な収入を重視する人、リスクを抑えたい人

株式と債券は、リスクとリターンのバランスが異なる金融商品です。自分のリスク許容度に合わせて、どちらか一方に偏らず、両方を組み合わせることで、より安定した資産形成を目指しましょう。

投資信託：分散投資の有効な手段

投資信託は、多くの投資家から集めたお金を、専門家（ファンドマネージャー）が株式や債券などに分散して投資・運用する金融商品です。少額から始められ、リスクを抑えつつ分散投資できる点がメリットです。

投資信託の仕組み

投資信託は、投資家から集めたお金を、ファンドマネージャーと呼ばれる専門家が運用します。ファンドマネージャーは、株式、債券、不動産など、様々な資産に分散投資することで、リスクを抑えつつ、高いリターンを目指します。投資信託には、様々な種類があり、投資対象や運用方法によって、リスクとリターンが異なります。

投資信託のメリットは、少額から分散投資ができることです。株式投資や債券投資を行う場合、ある程度の資金が必要になりますが、投資信託であれば、数千円から始めることができます。また、専門家が運用してくれるため、投資に関する知識や経験がなくても、手軽に資産運用を始めることができます。

投資信託のデメリットは、手数料がかかることです。投資信託には、購入時手数料、運用管理費用（信託報酬）、解約時手数料など、様々な手数料がかかります。これらの手数料は、投資信託の運用成績を押し下げる要因となるため、注意が必要です。

• メリット：少額から始められる、分散投資ができる、専門家が運用してくれる
• デメリット：手数料がかかる、元本保証がない
• 向いている人：少額から分散投資をしたい人、投資に関する知識や経験がない人

投資信託の種類

投資信託には、投資対象によって、株式投資信託、債券投資信託、バランス型投資信託など、様々な種類があります。

• 株式投資信託：株式を主な投資対象とする投資信託。高いリターンを期待できる反面、リスクも高い。
• 債券投資信託：債券を主な投資対象とする投資信託。株式投資信託よりもリスクが低い。
• バランス型投資信託：株式と債券など、複数の資産に分散投資する投資信託。リスクとリターンのバランスが取れている。

また、運用方法によって、インデックスファンドとアクティブファンドがあります。

• インデックスファンド：特定の指数（日経平均株価やTOPIXなど）に連動するように運用する投資信託。手数料が低いのが特徴。
• アクティブファンド：指数を上回る運用成績を目指す投資信託。ファンドマネージャーの腕によって、運用成績が大きく左右される。

投資信託は、分散投資の有効な手段ですが、手数料がかかることに注意が必要です。手数料を考慮した上で、自分に合った投資信託を選びましょう。

資産形成の基礎：リスクとリターンの関係

資産形成を考える上で最も重要な基礎知識は、「リスクとリターン」の関係です。一般的に、高いリターン（収益）を目指すほど、リスク（損失の可能性）も高くなるという相関関係があります。この関係を理解せずに投資を行うと、思わぬ損失を被る可能性があります。

リスクとは？

資産形成におけるリスクとは、投資した資産の価値が変動する可能性のことです。株価が下落したり、企業の業績が悪化したり、為替レートが変動したりすることで、投資した資産の価値が減少する可能性があります。リスクが高いほど、資産の価値が大きく変動する可能性があり、大きな損失を被る可能性も高くなります。

リスクには、様々な種類があります。代表的なリスクとしては、以下のものがあります。

• 価格変動リスク：株価や債券価格が変動するリスク
• 信用リスク：企業の業績が悪化したり、倒産したりするリスク
• 金利変動リスク：金利が変動するリスク
• 為替変動リスク：為替レートが変動するリスク
• インフレリスク：物価上昇によって、資産の価値が目減りするリスク

リターンとは？

資産形成におけるリターンとは、投資によって得られる収益のことです。株価が上昇したり、配当金を受け取ったり、利息を受け取ったりすることで、収益を得ることができます。リターンが高いほど、資産が増えるスピードが速くなります。

リターンには、様々な種類があります。代表的なリターンとしては、以下のものがあります。

• キャピタルゲイン：株価や債券価格の上昇によって得られる利益
• インカムゲイン：配当金や利息など、定期的に得られる収入

リスクとリターンのバランス

リスクとリターンは、表裏一体の関係にあります。高いリターンを期待するには、高いリスクを取る必要があります。逆に、リスクを抑えたい場合は、リターンも低くなる傾向があります。資産形成を行う際には、自分のリスク許容度に合わせて、リスクとリターンのバランスを考えることが大切です。

リスク許容度とは、自分がどれくらいの損失に耐えられるかということです。リスク許容度は、年齢、収入、資産状況、投資経験などによって異なります。一般的に、若い人ほどリスク許容度が高く、高齢者ほどリスク許容度が低いと言われています。

自分のリスク許容度を把握した上で、リスクとリターンのバランスを考え、自分に合った資産形成プランを立てましょう。

リスクとリターンの関係を理解することは、資産形成の基本中の基本です。リスクを正しく理解し、自分のリスク許容度に合わせて投資を行うことが、成功への第一歩となります。

資産形成を始めるために：ライフプランと目標設定の重要性

資産形成を始める前に、まず自分のライフプランを明確にし、目標額と時期を決めることが重要です。目標がなければ、リスクの許容度も、必要な金融商品も選べません。例えば、10年後にマイホームを購入したい、30年後に退職したいなど、具体的な目標を立てることで、必要な資金を逆算することができます。

ライフプランとは？

ライフプランとは、将来の人生設計のことです。いつ、どのようなイベントがあるのか、どのような生活を送りたいのかなどを具体的に考えることで、必要な資金を把握することができます。ライフプランを立てる際には、以下の項目を考慮しましょう。

• 結婚、出産：結婚式費用、出産費用、育児費用など
• 住宅購入：頭金、住宅ローン返済
• 教育：子供の教育費（幼稚園、小学校、中学校、高校、大学）
• 老後：老後の生活費、医療費、介護費用
• その他：旅行、趣味、車購入など

目標設定のポイント

ライフプランを基に、具体的な目標を設定しましょう。目標設定のポイントは、以下の３点です。

• 具体的な金額：いつまでに、いくら必要なのか
• 達成時期：いつまでに達成したいのか
• 優先順位：どの目標が最も重要なのか

例えば、「10年後に1000万円貯める」「30年後に老後資金として5000万円貯める」など、具体的な目標を設定することで、資産形成のモチベーションを維持することができます。

資産形成の第一歩

ライフプランと目標設定が完了したら、いよいよ資産形成の第一歩を踏み出しましょう。まずは、少額から投資を始めて、投資の経験を積むことが大切です。株式投資や投資信託など、様々な金融商品に触れて、自分に合った投資方法を見つけましょう。

また、資産形成に関する知識を学ぶことも重要です。書籍、インターネット、セミナーなど、様々な情報源を活用して、資産形成に関する知識を深めましょう。専門家のアドバイスを受けることも有効です。ファイナンシャルプランナーなどに相談して、自分に合った資産形成プランを立ててもらうのも良いでしょう。

資産形成は、長期的な視点で取り組むことが大切です。焦らず、着実に資産を増やしていくことで、将来の夢を実現することができます。

まとめとやるべきアクション

この記事では、資産形成の基本となる預貯金、株式、債券、投資信託について解説しました。それぞれの特徴やメリット・デメリットを理解し、自分のリスク許容度や目標に合わせて、最適な資産形成プランを立てることが重要です。

預貯金はローリスクですが、金利が低いというデメリットがあります。株式はハイリターンを期待できますが、リスクも高いです。債券は株式よりもリスクが低いですが、リターンも低いです。投資信託は、少額から分散投資ができるというメリットがありますが、手数料がかかります。

資産形成を始める上で最も重要なことは、自分のライフプランを明確にし、目標額と時期を決めることです。目標がなければ、リスクの許容度も、必要な金融商品も選べません。

この記事を読んだら、まずは自分の人生で「お金がかかりそうなこと」（例：進学、留学、車）を３つ挙げ、それぞれ「いくら」くらい必要かを概算してみましょう。そして、今日からできることから少しずつ始めてみましょう。

資産形成は、未来の自分へのプレゼントです。早いうちに始めれば、複利効果によって、より大きな資産を築くことができます。諦めずに、コツコツと資産形成を続けていきましょう。