老齢年金の受給開始年齢：繰り上げ・繰り下げを徹底解説！後悔しない選択のために

はじめに

「老後の生活費、年金だけで足りるかな？」多くの人が抱えるこの不安を解消するためには、年金制度を理解し、自分に合った受給方法を選択することが重要です。特に、年金の受給開始年齢は、その後の生活設計に大きく影響するため、慎重に検討する必要があります。

この記事では、老齢年金の受給開始年齢を原則の65歳から繰り上げたり、繰り下げたりする場合のメリット・デメリットを詳しく解説します。さらに、ご自身の状況に合わせて最適な選択をするための判断基準や、注意点もご紹介します。将来の安心のために、一緒に年金について学びましょう。

年金は、老後の生活を支える大切な収入源です。しかし、制度は複雑で分かりにくいと感じる方も多いでしょう。この記事を通じて、年金制度への理解を深め、将来設計に役立てていただければ幸いです。

老齢年金の受給開始年齢とは？知っておくべき基本

老齢年金（国民年金・厚生年金）は、原則として65歳から受け取ることができます。しかし、希望すれば、60歳から64歳までの間に繰り上げて受け取ったり、66歳から75歳までの間に繰り下げて受け取ったりすることも可能です。この受給開始年齢の選択によって、毎月の受給額や生涯にわたって受け取る年金の総額が大きく変わるため、非常に重要な選択となります。

年金の仕組みをおさらい

日本の年金制度は、国民年金と厚生年金の2階建て構造になっています。

• 国民年金（基礎年金）：日本に住む20歳から60歳までの全ての人が加入する年金です。
• 厚生年金：会社員や公務員などが加入する年金で、国民年金に上乗せして給付されます。

老齢年金は、これらの年金制度から給付される年金であり、老後の生活を支える重要な収入源となります。

繰り上げ受給と繰り下げ受給：選択肢を理解する

年金の受給開始年齢には、原則の65歳以外に、繰り上げ受給と繰り下げ受給という選択肢があります。

• 繰り上げ受給：60歳から64歳までの間に、年金を早く受け取り始めること。
• 繰り下げ受給：66歳から75歳までの間に、年金の受給開始を遅らせること。

これらの選択肢を選ぶことで、年金の受給額を調整することができますが、それぞれにメリットとデメリットがあります。次のセクションで詳しく見ていきましょう。

年金の仕組みは複雑ですが、基本を理解することで、ご自身の将来設計に役立てることができます。まずは、ご自身がどの年金制度に加入しているかを確認してみましょう。

年金を早く受け取る：繰上げ受給のメリットと注意点

「少しでも早く年金を受け取りたい」というニーズに応えるのが、繰上げ受給という選択肢です。原則65歳から受給できる年金を、60歳から64歳までの間に繰り上げて受け取ることができます。

繰上げ受給のメリット：早期に収入を確保できる

繰上げ受給の最大のメリットは、何と言っても早期に年金収入を確保できることです。例えば、早期退職した場合や、病気やケガで働けなくなった場合など、収入が途絶えてしまった場合に、年金を生活費の一部として活用することができます。特に、まとまった資金が必要な場合は、繰上げ受給が有効な選択肢となることがあります。

• 60歳以降の生活費を確保できる
• 早期退職後の収入源になる
• 病気やケガで働けなくなった場合の生活費をカバーできる

繰上げ受給のデメリット：生涯にわたる減額

しかし、繰上げ受給には大きなデメリットがあります。それは、年金額が生涯にわたって減額されるということです。減額率は、1ヶ月あたり0.4%です。例えば、60歳で繰り上げた場合、最大で24%（0.4% × 60ヶ月）も減額された年金を受け取ることになります。

• 年金額が減額される（1ヶ月あたり0.4%減）
• 一度減額された年金額は元に戻せない
• 国民年金の任意加入ができない

この減額率は、一度決定すると生涯変わることはありません。つまり、長生きすればするほど、総受給額が少なくなる可能性があります。また、繰上げ受給を選択すると、65歳になるまで、障害年金や遺族年金などの他の年金を受け取ることができなくなる場合もあります。

繰上げ受給を選択する際の注意点

繰上げ受給は、慎重に検討する必要があります。以下の点に注意して判断しましょう。

• 減額率を十分に理解する：1ヶ月あたり0.4%という減額率が、生涯にわたってどれだけの影響を与えるのかを具体的に試算しましょう。
• 健康状態を考慮する：平均寿命よりも早く亡くなる可能性が高い場合は、繰上げ受給が有利になることもあります。
• 生活資金を十分に確保する：繰上げ受給によって減額された年金で、本当に生活できるのかを慎重に検討しましょう。
• 他の収入源を検討する：年金以外の収入源（預貯金、アルバイトなど）を確保することも検討しましょう。

繰上げ受給は、一時的に収入を確保できるメリットがありますが、生涯にわたる減額という大きなデメリットがあります。ご自身の状況を総合的に判断し、後悔のない選択をしましょう。

年金を遅らせて増やす：繰下げ受給のメリットと注意点

「老後の生活資金をさらに充実させたい」という方にとって魅力的なのが、繰下げ受給という選択肢です。原則65歳から受給できる年金を、66歳から75歳までの間に繰り下げて受け取ることで、年金額を増やすことができます。

繰下げ受給のメリット：年金額の増額

繰下げ受給の最大のメリットは、何と言っても年金額が増額されることです。増額率は、1ヶ月あたり0.7%です。例えば、70歳まで繰り下げた場合、42%（0.7% × 60ヶ月）も増額された年金を受け取ることができます。最大で75歳まで繰り下げた場合は、なんと84%も増額されます。

• 年金額が増額される（1ヶ月あたり0.7%増）
• 増額率は最大84%（75歳開始）
• インフレ（物価上昇）にも強い

この増額率は、生涯にわたって適用されます。つまり、長生きすればするほど、総受給額が大幅に増える可能性があります。また、年金は物価スライド制（物価の変動に応じて年金額が調整される制度）が適用されるため、インフレに強いというメリットもあります。

繰下げ受給のデメリット：受給開始が遅れる

しかし、繰下げ受給にはデメリットもあります。それは、年金の受給開始が遅れるということです。繰り下げている間は、年金収入がないため、他の収入源を確保する必要があります。また、繰り下げている間に亡くなってしまった場合は、年金を全く受け取ることができない可能性もあります。

• 年金の受給開始が遅れる
• 繰り下げている間に亡くなった場合、受給できない可能性がある
• 健康状態によっては不利になる場合がある

繰下げ受給を選択する際の注意点

繰下げ受給は、以下の点に注意して判断しましょう。

• 受給開始までの生活資金を確保する：繰り下げている間の生活費をどのように確保するかを具体的に計画しましょう。
• 健康状態を考慮する：平均寿命よりも長生きする見込みがある場合は、繰下げ受給が有利になります。
• 損益分岐点を試算する：何歳まで生きれば、繰り下げ受給が有利になるのかを試算してみましょう。
• 他の収入源を検討する：年金以外の収入源（預貯金、アルバイトなど）を確保することも検討しましょう。

繰下げ受給は、年金額を大幅に増やすことができる魅力的な選択肢ですが、受給開始が遅れるというデメリットがあります。ご自身の健康状態や生活資金を考慮し、慎重に検討しましょう。

どちらを選ぶ？繰上げ受給と繰下げ受給の判断基準

繰上げ受給と繰下げ受給、どちらを選ぶべきかは、ご自身の状況によって異なります。ここでは、判断基準となるポイントをいくつかご紹介します。

健康状態

健康状態は、繰上げ受給と繰下げ受給の選択において、最も重要な判断材料の一つです。

• 平均寿命よりも早く亡くなる可能性が高い場合：繰上げ受給を選択し、少しでも早く年金を受け取る方が有利になる可能性があります。
• 平均寿命よりも長生きする見込みがある場合：繰下げ受給を選択し、年金額を増やした方が有利になる可能性があります。

ご自身の健康状態を考慮し、どちらの選択がより有利になるのかを慎重に検討しましょう。定期的な健康診断を受け、医師に相談することも有効です。

経済状況

経済状況も、繰上げ受給と繰下げ受給の選択に大きく影響します。

• 生活費が不足している場合：繰上げ受給を選択し、年金を生活費の一部として活用することを検討しましょう。
• 経済的に余裕がある場合：繰下げ受給を選択し、年金額を増やして老後の生活をさらに充実させることを検討しましょう。

現在の収入や預貯金、将来の生活設計などを考慮し、どちらの選択がご自身の経済状況に合っているのかを判断しましょう。

働き方

働き方も、繰上げ受給と繰下げ受給の選択に影響を与える要素です。

• 早期退職を考えている場合：繰上げ受給を選択し、退職後の収入源を確保することを検討しましょう。
• 65歳以降も働く予定の場合：繰下げ受給を選択し、年金額を増やして老後の生活をさらに充実させることを検討しましょう。

ご自身のキャリアプランや、65歳以降の働き方を考慮し、どちらの選択がご自身のライフスタイルに合っているのかを判断しましょう。

損益分岐点の試算

繰上げ受給と繰下げ受給、どちらが有利になるのかを判断するためには、損益分岐点を試算することが重要です。損益分岐点とは、繰上げまたは繰り下げによって減額または増額された年金を、何歳まで受け取れば、65歳から受け取るよりも総受給額が多くなるのかを示す年齢のことです。

損益分岐点は、以下の計算式で求めることができます。

（繰り上げ・繰り下げによる増減額）× 受給期間 ＝ 65歳から受給した場合の総受給額

例えば、繰り下げ受給を選択した場合、増額された年金を受給する期間が長ければ長いほど、総受給額は増えます。しかし、損益分岐点よりも早く亡くなってしまった場合は、繰り下げ受給は不利になります。

ご自身の健康状態や平均寿命などを考慮し、損益分岐点を試算することで、どちらの選択がより有利になるのかを判断することができます。

繰上げ受給と繰下げ受給の選択は、ご自身の健康状態、経済状況、働き方など、様々な要素を考慮して判断する必要があります。損益分岐点を試算することも有効な手段です。

後悔しないために：受給開始年齢の選択は慎重に

年金の受給開始年齢は、一度決定すると原則として変更できません。特に、繰上げ受給は、生涯にわたる減額率が適用されるため、慎重な判断が必要です。

安易な感情的な判断は避ける

「早く年金を受け取りたい」「少しでも多く年金を受け取りたい」という感情だけで、受給開始年齢を決めるのは避けましょう。感情的な判断は、後悔につながる可能性があります。冷静に、客観的に、ご自身の状況を分析し、将来設計を考慮した上で、最適な選択をすることが重要です。

• 早くもらい始めたいという感情だけで決断しない
• 安易な情報に惑わされない
• 専門家への相談も検討する

具体的な試算を行う

年金の受給開始年齢を選択する際には、具体的な試算を行いましょう。年金事務所や年金相談センターで、ご自身の年金額や、繰上げ・繰下げによる増減額を試算してもらうことができます。また、インターネット上にある年金シミュレーションツールを活用することもできます。

試算結果を参考に、ご自身の将来設計や生活費などを考慮し、最適な受給開始年齢を検討しましょう。

専門家への相談も検討する

年金の制度は複雑で分かりにくいと感じる場合は、専門家への相談を検討しましょう。年金事務所や年金相談センターの相談員、ファイナンシャルプランナーなどの専門家は、年金に関する知識や経験が豊富です。ご自身の状況を詳しく説明し、アドバイスを受けることで、より適切な選択をすることができます。

年金の受給開始年齢の選択は、ご自身の将来に大きな影響を与える重要な決断です。安易な感情的な判断は避け、具体的な試算や専門家への相談などを通じて、慎重に検討しましょう。

まとめとやるべきアクション

この記事では、老齢年金の受給開始年齢の選択について、繰上げ受給と繰下げ受給のメリット・デメリット、判断基準、注意点などを詳しく解説しました。年金の受給開始年齢は、ご自身の将来設計に大きく影響するため、慎重に検討することが重要です。

今回の内容をまとめると、以下のようになります。

• 老齢年金は原則65歳から受給できる
• 繰上げ受給（60歳～64歳）を選ぶと、年金を早く受け取れるが、年金額が生涯減額される（1ヶ月あたり0.4%減）
• 繰下げ受給（66歳～75歳）を選ぶと、受給額が1ヶ月あたり0.7%ずつ増額される（最大84%増）
• 繰上げ・繰下げの選択は、ご自身の健康状態や資産状況、働き方によって判断が変わる
• 受給開始年齢の選択は、一度決定すると原則変更できない
• 特に繰上げ受給は、生涯続く減額率をよく理解し、健康状態や生活資金を考慮して、余裕をもって判断することが非常に重要

この記事を読んだあなたが、今すぐやるべきアクションは以下の通りです。

年金機構のホームページなどで、ご自身が60歳・65歳・70歳で年金を受給開始した場合の、年金額（目安）を試算してみましょう。

年金は、老後の生活を支える大切な収入源です。この記事を通じて、年金制度への理解を深め、将来設計に役立てていただければ幸いです。ぜひ、ご自身の年金額を試算し、将来設計の一歩を踏み出しましょう。