死亡保険金はいくら必要？必要保障額の計算方法を徹底解説

はじめに

「もし自分にもしものことがあったら、家族はこれからどうやって生活していけばいいんだろう…」

そんな不安を抱えている方もいるのではないでしょうか。特に、小さなお子さんや住宅ローンを抱えている場合、万が一の事態に備えて死亡保険への加入を検討するのは当然のことです。

しかし、いざ保険に加入しようと思っても、「一体いくらの保険金が必要なんだろう？」「保険料はできるだけ抑えたいけど、保障が足りなくなるのは困る…」と悩んでしまう方も多いはずです。

そこで今回は、死亡保険金をいくらにすれば良いのか、その金額を算出するための考え方である「必要保障額」について、高校生や新社会人の皆さんにも分かりやすく解説します。

この記事を読めば、ご自身にとって本当に必要な死亡保険金がいくらなのか、具体的な金額を把握できるようになります。ぜひ最後まで読んで、安心できる未来設計に役立ててください。

死亡保険は、万が一の事態に備えるための大切な備えです。しかし、闇雲に高額な保険に加入する必要はありません。ご自身の状況をしっかりと把握し、必要な保障額を見極めることが重要です。

家族構成とライフプランから考える必要保障額の基本

死亡保険で備えるべき金額、それは「必要保障額」と呼ばれます。 必要保障額とは、被保険者（保険をかけられている人）が亡くなった場合に、遺された家族が将来にわたって生活していくために「本当に必要な金額」のことです。

必要保障額は、遺された家族の生活費、教育費、住居費などの「支出」と、遺族年金や配偶者の収入、貯蓄などの「収入」を比較して算出します。

つまり、

「必要保障額」＝「将来の支出の合計」－「将来の収入の合計」

となります。この差額を、死亡保険金でカバーするという考え方です。

例えば、妻と幼い子どもがいるAさんが亡くなった場合、残された家族の生活費や子どもの教育費、住宅ローンの返済などが「支出」として考えられます。一方、遺族年金や妻の収入、貯蓄などが「収入」として考えられます。これらの金額を算出し、差額を死亡保険金で準備するというのが、必要保障額の基本的な考え方です。

必要保障額を左右する要素

必要保障額は、以下の要素によって大きく変動します。

• 家族構成：配偶者や子どもの有無、人数
• 年齢：子どもの年齢（教育費に影響）
• 生活費：現在の生活水準
• 住居費：住宅ローンの有無、家賃
• 教育費：進学予定の学校（公立/私立）
• 収入：遺族年金の受給額、配偶者の収入
• 貯蓄：現在の貯蓄額

これらの要素を考慮して、それぞれの家庭に合った必要保障額を算出することが重要です。

必要保障額は、家族構成やライフプランによって大きく変わります。まずは、ご自身の家庭の状況を整理し、何にどれくらいの費用が必要なのかを把握することから始めましょう。

保険金額を決める４つのステップ：必要保障額算出の具体的な流れ

必要保障額は、以下の4つのステップで計算します。

1. ステップ1：必要な支出を洗い出す
2. ステップ2：受け取れる収入を洗い出す
3. ステップ3：支出から収入を差し引いて、必要保障額を算出する
4. ステップ4：必要保障額に、その他の費用（葬儀費用など）を加える

ステップ1：必要な支出を洗い出す

まずは、遺された家族が将来必要となる支出を洗い出します。主な支出項目は以下の通りです。

• 生活費：食費、光熱費、通信費、日用品費など
• 住居費：住宅ローン、家賃、固定資産税など
• 教育費：幼稚園、小中学校、高校、大学の学費、塾代など
• 医療費：病気や怪我の治療費
• その他：娯楽費、交通費、お小遣いなど

生活費は、現在の生活水準を参考に、将来の物価上昇（インフレ）も考慮して算出しましょう。教育費は、進学予定の学校（公立か私立か）によって大きく異なるため、具体的な金額を調べておくことが重要です。

ステップ2：受け取れる収入を洗い出す

次に、遺された家族が将来受け取れる収入を洗い出します。主な収入項目は以下の通りです。

• 遺族年金：国民年金や厚生年金から支給される年金
• 配偶者の収入：配偶者の給与収入
• 貯蓄：預貯金、株式、投資信託など
• その他：不動産収入、生命保険の満期金など

遺族年金は、故人の年金加入状況や家族構成によって受給額が異なります。日本年金機構のホームページで試算することができます。配偶者の収入は、現在の収入を参考に、将来の昇給や転職も考慮して算出しましょう。

ステップ3：支出から収入を差し引いて、必要保障額を算出する

ステップ1で洗い出した「必要な支出」から、ステップ2で洗い出した「受け取れる収入」を差し引きます。この差額が、死亡保険で準備すべき必要保障額となります。

必要保障額 ＝ 必要な支出 － 受け取れる収入

ステップ4：必要保障額に、その他の費用（葬儀費用など）を加える

必要保障額には、葬儀費用やお墓の費用など、臨時の支出も考慮する必要があります。葬儀費用の相場は、一般的に200万円程度と言われています。これらの費用も考慮して、最終的な必要保障額を決定しましょう。

必要保障額の計算は、複雑で手間がかかる作業です。生命保険会社やFP（ファイナンシャルプランナー）などの専門家に相談することも検討してみましょう。客観的な視点からアドバイスをもらうことで、より正確な必要保障額を算出することができます。

「公的保障」を忘れずに：遺族年金という強い味方

必要保障額を計算する上で、絶対に忘れてはいけないのが「公的保障」です。 日本には、国民年金や厚生年金といった公的な年金制度があり、加入者が亡くなった場合には、遺された家族に対して「遺族年金」が支給されます。

遺族年金は、遺された家族の生活を支えるための重要な収入源となります。遺族年金を考慮せずに保険金額を決定すると、過剰な保障となり、無駄な保険料を支払うことになりかねません。

遺族年金とは？

遺族年金には、「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」の2種類があります。

• 遺族基礎年金：国民年金加入者が亡くなった場合に、子のある配偶者または子に支給されます。
• 遺族厚生年金：厚生年金保険加入者が亡くなった場合に、配偶者、子、父母、孫、祖父母に支給されます（受給順位あり）。

遺族年金の受給額は、故人の年金加入状況や家族構成によって異なります。受給要件や金額について詳しく知りたい場合は、日本年金機構のホームページを確認するか、年金事務所に問い合わせてみましょう。

遺族年金を考慮することのメリット

遺族年金を考慮することで、以下のメリットがあります。

• 保険料を節約できる：遺族年金で賄える部分を死亡保険金でカバーする必要がなくなるため、保険料を節約できます。
• 過剰な保障を防げる：必要以上の保険に加入することを防ぎ、適切な保障を確保できます。

死亡保険の加入を検討する際には、必ず遺族年金の受給額を試算し、その金額を考慮した上で保険金額を決定するようにしましょう。

遺族年金は、国が提供する大切なセーフティネットです。ご自身が加入している年金制度について理解し、万が一の際にどれくらいの遺族年金が受け取れるのかを把握しておきましょう。

遺族年金と必要保障額：賢い保険選びの秘訣

必要保障額を計算する上で、遺族年金でいくら賄えるかを把握することが非常に重要です。遺族年金は、遺族の人数や亡くなった方の年金加入状況によって金額が変動しますが、遺された家族にとって大きな収入源となります。

例えば、幼い子どもがいる家庭の場合、遺族基礎年金と遺族厚生年金を合わせて、年間数百万円の遺族年金を受け取れるケースもあります。この遺族年金を考慮せずに保険金額を決めてしまうと、過剰な保障となり、保険料を払いすぎてしまう可能性があります。

そこで、遺族年金で賄える金額を算出し、その金額を必要保障額から差し引いた残りの金額を、民間の保険で補うという考え方が重要になります。この方法であれば、必要な保障を確保しつつ、保険料を抑えることができます。

遺族年金の計算例

仮に、夫が亡くなり、妻と子ども（5歳）が残された場合を想定してみましょう。

この場合、妻は遺族基礎年金と遺族厚生年金を受け取ることができます。

• 遺族基礎年金：約80万円/年（子の加算額を含む）
• 遺族厚生年金：夫の年金加入状況によって変動

遺族厚生年金が年間100万円とすると、合計で年間約180万円の遺族年金を受け取ることができます。

もし、この家族の年間生活費が300万円だとすると、遺族年金で賄えない金額は、300万円 – 180万円 = 120万円となります。この120万円を、死亡保険金でカバーするというのが、必要保障額の考え方です。

このように、遺族年金を考慮することで、必要な保険金額を大幅に減らすことができます。

遺族年金の金額は、複雑な計算式によって算出されます。正確な金額を知りたい場合は、年金事務所で試算してもらうことをおすすめします。また、生命保険会社によっては、遺族年金を考慮した上で、最適な保険プランを提案してくれるサービスもあります。

必要保障額は定期的に見直す：ライフステージの変化に対応

必要保障額は、ライフステージの変化（結婚、出産、住宅購入、子どもの独立など）に伴い、大きく変動します。そのため、死亡保険の必要保障額は、定期的に見直すことが非常に重要です。

例えば、結婚や出産によって家族が増えた場合、生活費や教育費が増加するため、必要保障額は増加します。一方、子どもの独立や住宅ローンの完済によって、支出が減少した場合、必要保障額は減少します。

必要保障額の見直しを怠ると、保障が過大になったり、過小になったりする可能性があります。保障が過大になった場合は、無駄な保険料を払い続けることになりますし、保障が過小になった場合は、万が一の際に家族の生活が立ち行かなくなる可能性があります。

見直しのタイミング

必要保障額を見直すタイミングとしては、以下のようなものが挙げられます。

• 結婚
• 出産
• 住宅購入
• 転職
• 昇給
• 子どもの進学
• 子どもの独立
• 住宅ローンの完済

これらのライフイベントが発生した際には、必要保障額を再計算し、保険金額を調整するようにしましょう。

見直しの方法

必要保障額の見直しは、自分で行うこともできますし、生命保険会社やFP（ファイナンシャルプランナー）に相談することもできます。自分で行う場合は、この記事で解説した計算方法を参考に、最新の家族構成やライフプランに基づいて必要保障額を再計算しましょう。生命保険会社やFPに相談する場合は、現在の保険契約の内容やライフプランを伝え、最適な保険プランを提案してもらいましょう。

定期的な見直しを行い、常に最適な保障を確保することが、賢い保険選びの秘訣です。

必要保障額の見直しは、年に一度を目安に行うのがおすすめです。特に、大きなライフイベントがあった際には、必ず見直しを行いましょう。また、見直しを行う際には、複数の保険会社の商品を比較検討し、ご自身に最適な保険プランを選ぶようにしましょう。

まとめとやるべきアクション

今回は、死亡保険金の必要保障額について解説しました。必要保障額とは、遺された家族が将来にわたって生活していくために本当に必要な金額のことです。必要保障額は、家族構成、年齢、生活費、教育費、収入、貯蓄などの要素によって大きく変動します。必要保障額を計算する際には、遺族年金などの公的保障を考慮することが重要です。また、必要保障額は、ライフステージの変化に伴い変動するため、定期的に見直す必要があります。

死亡保険は、万が一の事態に備えるための大切な備えです。この記事で解説した内容を参考に、ご自身にとって本当に必要な死亡保険金がいくらなのかを把握し、最適な保険プランを選びましょう。

最後に、皆さんにお願いがあります。現在利用中の死亡保険の保険証券を見て、保険金額が「必要保障額」の考え方に基づいて適切か、現在のライフプランと照らし合わせてみましょう。もし、保険金額が過大だったり、過小だったりする場合は、生命保険会社やFP（ファイナンシャルプランナー）に相談し、保険プランの見直しを検討してみてください。未来の安心のために、今できることから始めてみましょう。

死亡保険は、家族への愛情の証です。しかし、愛情だけでは家族を守ることはできません。しっかりと知識を身につけ、適切な備えをすることが大切です。この記事が、皆さんの未来設計の一助となれば幸いです。