保険料は「掛け捨て」が良い？貯蓄型との違いから賢い選び方まで徹底解説

はじめに

生命保険や医療保険を選ぶ際、「掛け捨て型」と「貯蓄型」という言葉を耳にする機会は多いでしょう。どちらを選ぶべきか、それぞれの特徴やメリット・デメリットを理解することは、自分に合った保険選びの第一歩です。

この記事では、保険料が戻ってこない「掛け捨て型」と、満期や解約時に戻ってくる「貯蓄型」について、高校生から社会人初級者の方にも分かりやすく解説します。それぞれの仕組み、コスト、メリット・デメリットを比較検討し、後悔しない保険選びができるように、具体的な例を交えながら詳しく解説していきます。

保険は将来の安心を買うためのものですが、同時に大きな買い物でもあります。この記事を読んで、保険に対する正しい知識を身につけ、賢い選択をしてください。

保険選びは難しいと感じるかもしれませんが、基本を理解すれば大丈夫！この記事を読んで、自分にとって本当に必要な保険を見つけましょう。

掛け捨て型保険とは？仕組みとメリット・デメリットを徹底解説

掛け捨て型保険は、保険期間中に万が一のことがあった場合に備えるための保険です。保険期間が満了した場合や、途中で解約した場合、支払った保険料は戻ってきません。

掛け捨て型保険の仕組み

掛け捨て型保険は、保険会社が加入者から集めた保険料を元に、万が一の事態が発生した際に保険金を支払う仕組みです。保険料は、加入者の年齢、性別、健康状態、保障内容などによって異なります。保険期間中に何もなければ、保険料は保険会社の運営費用や将来の保険金支払いのために使われます。

掛け捨て型保険のメリット

• 保険料が安い：貯蓄機能がない分、貯蓄型保険に比べて保険料が安く設定されています。
• 必要な期間だけ保障を得られる：一定期間のみ保障が必要な場合に適しています。例えば、子供が独立するまでの期間や、住宅ローンの返済期間中など、特定の期間だけ保障を手厚くしたい場合に有効です。
• 保障内容を充実させやすい：保険料が安いため、同じ予算でより手厚い保障内容を選択できます。万が一の事態に備えて、十分な保障を確保したい場合に適しています。

掛け捨て型保険のデメリット

• 満期や解約時に保険料が戻ってこない：保険期間中に何もなければ、支払った保険料は戻ってきません。
• 貯蓄機能がない：保険料を払い続けるだけでは、お金は増えません。貯蓄目的には適していません。

掛け捨て型保険が向いている人

• 保険料を抑えたい人
• 保障を重視したい人
• 一定期間のみ保障が必要な人
• 貯蓄は別の方法で行いたい人

掛け捨て型保険は、万が一の事態に備えるための「保障」に特化した保険です。保険料を抑えつつ、必要な保障を確保したいと考える方におすすめです。

掛け捨て型保険は、シンプルに保障を求める人にぴったり！保険料を抑えつつ、必要な保障を確保できます。

貯蓄型保険とは？仕組みとメリット・デメリットを徹底解説

貯蓄型保険は、満期時や解約時に解約返戻金（かいやくへんれいきん）としてお金が戻ってくるタイプの保険です。保障機能に加えて、貯蓄機能も兼ね備えているのが特徴です。

貯蓄型保険の仕組み

貯蓄型保険は、保険料の一部を積み立てて、満期時や解約時に解約返戻金として払い戻す仕組みです。積み立てられたお金は、保険会社によって運用され、運用成果に応じて解約返戻金が増えることもあります。ただし、運用状況によっては、支払った保険料よりも解約返戻金が少なくなる（元本割れ）リスクもあります。

貯蓄型保険のメリット

• 満期時や解約時に解約返戻金が戻ってくる：保険期間中に何もなくても、満期時や解約時にまとまったお金を受け取ることができます。
• 貯蓄機能がある：保険料を払い続けることで、将来のためにお金を積み立てることができます。
• 強制的に貯蓄できる：毎月（または毎年）保険料を支払うことで、半ば強制的に貯蓄することができます。

貯蓄型保険のデメリット

• 保険料が高い：掛け捨て型保険に比べて、保険料が高く設定されています。
• 解約返戻金が元本割れするリスクがある：保険加入期間が短いと、解約返戻金が支払った保険料の総額を下回る可能性があります。特に、加入後数年間は解約返戻金が少ないため、短期での解約は損をする可能性が高いです。
• 貯蓄目的で入る場合は長期継続が前提となる：中途解約すると貯蓄の目的が達成できないため、貯蓄目的で加入する場合は、長期的な視点で考える必要があります。

貯蓄型保険が向いている人

• 保険で強制的に貯蓄したい人
• 死亡保障が一生涯必要な人
• 将来のためにまとまったお金を準備したい人

貯蓄型保険は、保障と貯蓄の両方を兼ね備えた保険です。将来のためにお金を積み立てながら、万が一の事態に備えたいと考える方におすすめです。

貯蓄型保険は、将来の安心を積み立てるイメージ！ただし、保険料や解約時のリスクも考慮して選びましょう。

保険料のコスト比較：掛け捨て型 vs 貯蓄型

保険を選ぶ上で、保険料は重要な要素の一つです。掛け捨て型と貯蓄型では、保険料の仕組みが異なるため、コストを比較する際には注意が必要です。

同じ保障内容の場合

同じ保障内容の場合、掛け捨て型保険の方が保険料は安くなります。これは、掛け捨て型保険が保障機能に特化しているため、貯蓄分のコストが上乗せされていないからです。

一方、貯蓄型保険は、保障機能に加えて貯蓄機能も兼ね備えているため、掛け捨て型保険よりも保険料が高くなります。保険料の一部が積み立てられ、将来の解約返戻金として払い戻されるため、その分のコストが上乗せされているのです。

保険料を抑えたい場合は掛け捨て型が有利

保険料を抑えたい場合は、掛け捨て型保険を選ぶのがおすすめです。同じ保障内容であれば、貯蓄型保険よりも保険料を安く抑えることができます。

ただし、掛け捨て型保険は、満期時や解約時に保険料が戻ってこないため、貯蓄目的には適していません。貯蓄は別の方法で行う必要があります。

貯蓄型保険のコスト

貯蓄型保険の保険料は、保障部分のコストと貯蓄部分のコストの両方を支払う必要があります。保障部分のコストは、掛け捨て型保険と同様に、加入者の年齢、性別、健康状態、保障内容などによって異なります。

貯蓄部分のコストは、保険会社が積み立てられたお金を運用するための費用や、将来の解約返戻金の支払いに備えるための費用などが含まれます。これらのコストが上乗せされるため、貯蓄型保険の保険料は、掛け捨て型保険よりも高くなるのです。

コスト比較のポイント

掛け捨て型と貯蓄型の保険料を比較する際には、以下のポイントに注意しましょう。

• 同じ保障内容で比較する
• 保険期間を考慮する
• 解約返戻金の有無を確認する
• 貯蓄目的で加入する場合は、運用利回りを比較する

保険料は、保険選びの重要な要素ですが、保険料だけで判断するのではなく、保障内容や貯蓄性なども総合的に考慮して、自分に合った保険を選ぶようにしましょう。

保険料は、家計に大きく影響する要素！しっかりと比較検討して、無理のない範囲で必要な保障を確保しましょう。

貯蓄型保険の「解約返戻金」のワナ：元本割れのリスクを理解する

貯蓄型保険の魅力の一つである解約返戻金ですが、注意しなければならない点があります。それは、解約返戻金が支払った保険料の総額を下回る（元本割れ）リスクがあるということです。

元本割れが起こる理由

貯蓄型保険の保険料は、「保障コスト」「貯蓄・運用コスト」「保険会社の経費」で構成されています。保険加入初期は、これらのコストが保険料に占める割合が高いため、積み立てられる金額が少なくなります。そのため、加入後すぐに解約すると、解約返戻金が支払った保険料の総額を下回ってしまうのです。

また、保険会社が積み立てられたお金を運用する際、運用状況によっては期待したほどの収益が得られない場合もあります。運用状況が悪化すると、解約返戻金が減少する可能性もあります。

加入期間が短いと元本割れしやすい

特に、保険加入期間が短いと、解約返戻金が元本割れするリスクが高くなります。これは、保険加入初期は、保障コストや保険会社の経費が保険料に占める割合が高いため、積み立てられる金額が少ないからです。加入後数年間は解約返戻金が少ないため、短期での解約は損をする可能性が高いです。

解約返戻金のシミュレーションを確認する

貯蓄型保険に加入する際には、必ず解約返戻金のシミュレーションを確認しましょう。保険会社は、加入時に解約返戻金のシミュレーションを提示する義務があります。シミュレーションを確認することで、加入期間や解約時期によって解約返戻金がどのように変化するかを把握することができます。

長期的な視点で考える

貯蓄型保険は、貯蓄目的で加入する場合は、長期的な視点で考える必要があります。中途解約すると、貯蓄の目的が達成できないだけでなく、元本割れのリスクもあります。少なくとも、加入期間が5年以上経過してから解約することを検討するのがおすすめです。

解約する際の注意点

貯蓄型保険を解約する際には、以下の点に注意しましょう。

• 解約返戻金が支払った保険料の総額を下回っていないか確認する
• 解約によって、保障がなくなることを理解する
• 解約前に、保険の専門家やファイナンシャルプランナーに相談する

貯蓄型保険は、上手に活用すれば、将来の資金準備に役立ちますが、元本割れのリスクもあることを理解しておく必要があります。加入する際には、解約返戻金のシミュレーションをしっかりと確認し、長期的な視点で検討するようにしましょう。

解約返戻金は、まるで「宝箱」のようですが、開ける時期を間違えると損をしてしまうことも！加入前にしっかりシミュレーションを確認しましょう。

掛け捨て型？貯蓄型？自分に合った保険の選び方

掛け捨て型と貯蓄型、どちらの保険を選ぶべきかは、個人のライフプランや価値観によって異なります。ここでは、自分に合った保険を選ぶための考え方について解説します。

保険は「保障」と「貯蓄」を分けて考える

保険を選ぶ上で最も重要なことは、保険を「保障」と「貯蓄」の二つの側面から考えることです。保険は、本来、万が一の事態に備えるための「保障」を目的とするものです。貯蓄は、保険とは別の方法で行う方が、効率的な場合もあります。

保障を重視するなら掛け捨て型

万が一の事態に備えて、手厚い保障を確保したいと考える場合は、掛け捨て型保険がおすすめです。掛け捨て型保険は、保険料が安いため、同じ予算でより手厚い保障内容を選択できます。

貯蓄を重視するなら貯蓄型

将来のために、確実にお金を積み立てたいと考える場合は、貯蓄型保険がおすすめです。貯蓄型保険は、満期時や解約時に解約返戻金が戻ってくるため、将来の資金準備に役立ちます。

保険料を抑えたいなら掛け捨て型

保険料をできるだけ抑えたいと考える場合は、掛け捨て型保険がおすすめです。掛け捨て型保険は、貯蓄機能がない分、貯蓄型保険よりも保険料が安く設定されています。

強制的に貯蓄したいなら貯蓄型

自分でお金を貯めるのが苦手な場合は、貯蓄型保険がおすすめです。貯蓄型保険は、毎月（または毎年）保険料を支払うことで、半ば強制的に貯蓄することができます。

ライフプランに合わせて選ぶ

保険を選ぶ際には、自分のライフプランに合わせて考えることが重要です。例えば、結婚や出産、住宅購入など、ライフステージの変化に合わせて、必要な保障内容や保険金額を見直すようにしましょう。

保障と貯蓄は別の商品で備える「分ける考え方」も有効

保障は掛け捨て型保険で確保し、貯蓄はNISA（少額投資非課税制度）やiDeCo（個人型確定拠出年金）など、運用性の高い金融商品で行うという考え方もあります。この方法であれば、保障と貯蓄をそれぞれ最適な方法で行うことができます。

専門家への相談も検討する

保険選びに迷った場合は、保険の専門家やファイナンシャルプランナーに相談することも検討しましょう。専門家は、個人の状況に合わせて、最適な保険プランを提案してくれます。

保険選びは、まるで「オーダーメイド」の服を選ぶよう！自分の体型（ライフプラン）に合ったものを選びましょう。

まとめとやるべきアクション

この記事では、掛け捨て型保険と貯蓄型保険の違いについて解説しました。それぞれの特徴、メリット・デメリットを理解することで、自分に合った保険を選ぶことができるようになります。

掛け捨て型保険は、保険料が安く、必要な期間だけ保障を得られるメリットがあります。一方、満期や解約時に保険料が戻ってこないというデメリットもあります。

貯蓄型保険は、満期時や解約時に解約返戻金が戻ってくるメリットがあります。一方、保険料が高く、解約返戻金が元本割れするリスクがあるというデメリットもあります。

保険を選ぶ際には、保険を「保障」と「貯蓄」の二つの側面から考え、自分のライフプランに合わせて選ぶことが重要です。また、保障と貯蓄は別の商品で備える「分ける考え方」も有効です。

今すぐできるアクション

• 今加入している生命保険や医療保険が「掛け捨て型」か「貯蓄型」か確認しましょう。
• 貯蓄型の場合は、「解約返戻金」のシミュレーションを保険証券で確認しましょう。
• 保険の専門家やファイナンシャルプランナーに相談し、自分に合った保険プランを検討しましょう。

保険は、将来の安心を買うためのものですが、同時に大きな買い物でもあります。この記事を参考に、保険に対する正しい知識を身につけ、賢い選択をしてください。

保険は「お守り」のようなもの！自分に必要な「お守り」を見つけて、安心して毎日を過ごしましょう。