共済の保障範囲：高齢期の逓減に注意！仕組み・メリット・デメリットを徹底解説

はじめに

共済（きょうさい）という言葉を聞いたことがありますか？共済は、保険と似た仕組みで、万が一の事態に備えるためのものです。しかし、保険とは少し違う点も多く、特に高齢になったときの保障内容には注意が必要です。

この記事では、共済の基本的な仕組みから、掛金が一律であることのメリット、そして高齢になるにつれて保障額が減っていく「逓減（ていげん）」という仕組みについて詳しく解説します。特に、老後の生活設計において、共済を検討している方、あるいは既に加入している方は必見です。この記事を読めば、共済の保障範囲について理解を深め、自分に合った保障を選ぶための判断材料を手に入れることができるでしょう。

この記事を通じて、共済のメリット・デメリットをしっかりと把握し、賢い選択をしてください。

共済は、相互扶助の精神に基づく素晴らしい制度ですが、その仕組みを正しく理解することが重要です。特に、高齢期の保障については、しっかりと確認しておきましょう。

共済の基本：相互扶助の精神と保障の仕組み

共済は、特定の地域や職業の人々が、互いに助け合うことを目的とした非営利の組織です。つまり、営利を目的としない相互扶助の仕組みなのです。これは保険と似ていますが、根拠となる法律や監督官庁が異なります。例えば、保険は保険業法に基づいて金融庁が監督しますが、共済はそれぞれの共済事業法に基づいて、農林水産省や厚生労働省などが監督しています。

共済では、加入者が「掛金（かけきん）」を支払い、万が一の事故や病気などが発生した場合に、「共済金（きょうさいきん）」という形で保障を受け取ることができます。共済金は、保険でいうところの保険金にあたります。

共済の主な種類としては、以下のものがあります。

• JA共済（農業協同組合）
• 都道府県民共済・都民共済
• CO・OP共済（生活協同組合）
• 全労済（労働者共済生活協同組合連合会）

これらの共済は、それぞれ対象となる組合員が異なり、提供する保障内容も異なります。加入を検討する際は、自分の状況に合った共済を選ぶことが大切です。

共済は、地域や職域といったコミュニティの中で支え合う仕組みです。加入資格や保障内容を確認し、自分に合った共済を選びましょう。

掛金一律のメリット：共済が若い世代に支持される理由

共済の大きな特徴の一つに、「掛金（かけきん）が一律」である商品が多いという点があります。これは、年齢や性別に関わらず、加入者が同一の掛金を支払う仕組みです。例えば、同じ保障内容であれば、20歳の人が支払う掛金と、50歳の人が支払う掛金が同じになります。

この掛金一律という仕組みは、特に若い世代にとって大きなメリットとなります。なぜなら、一般的に若い世代は、病気や事故のリスクが比較的低いと考えられているため、保険料が割安に設定されることが多いからです。しかし、共済では、年齢に関わらず掛金が一律であるため、若い世代は保険よりも安価に加入できる場合があります。

また、掛金が一律であることは、家計管理の面でもメリットがあります。毎月支払う掛金が一定であるため、将来の支出を予測しやすく、計画的な家計管理を行うことができます。

ただし、掛金が一律であることには、デメリットもあります。それは、高齢になるにつれて、保障内容が割高になる可能性があるということです。この点については、後ほど詳しく解説します。

掛金一律は、若いうちはお得に感じられますが、長い目で見るとどうでしょうか？将来を見据えて、保障内容をしっかりと検討しましょう。

高齢になると保障が「逓減」：共済加入前に知っておくべきこと

掛金が一律である一方、共済の多くは、加入者が高齢になるにつれて保障額が減っていく「保障の逓減（ていげん）」という仕組みを採用しています。逓減とは、徐々に減っていくという意味です。例えば、60歳や65歳を境に、死亡保障や医療保障が半減したり、特約（オプション）が消滅したりする場合があります。

なぜ、このような保障の逓減という仕組みがあるのでしょうか？それは、共済が相互扶助の原則に基づいて運営されているからです。相互扶助とは、加入者全体でリスクを分担し、助け合うことを意味します。

もし、高齢者だけが高額な保障を受けられるようにすると、若い世代の負担が大きくなり、相互扶助のバランスが崩れてしまいます。そのため、共済では、高齢になるにつれて保障額を減らすことで、加入者全体の公平性を保っているのです。

また、掛金が一律であるため、高齢化に伴うリスク上昇分を保障額の引き下げで調整する側面もあります。つまり、高齢になると病気や事故のリスクが高まるため、本来であれば掛金を高くする必要がありますが、掛金一律を維持するために、保障額を減らすというわけです。

保障の逓減は、一見するとデメリットに感じられますが、相互扶助の精神に基づいた合理的な仕組みです。しかし、自分にとって本当に必要な保障額はいくらなのか、しっかりと考える必要があります。

保障額逓減の主な理由：相互扶助と年齢別リスク調整

保障が逓減する主な理由は、先述の通り、共済が相互扶助の原則に基づいているからです。特定の年齢層だけが著しく高額な保障を受けることによるバランスの偏りを避ける必要があります。もし、高齢者だけが高額な保障を受けられるようにすると、若い世代の負担が大きくなり、共済制度全体の維持が難しくなってしまいます。

さらに、掛金が一律であることも、保障逓減の理由の一つです。年齢が上がるにつれて、病気や事故のリスクは高まります。もし掛金が一律でなければ、高齢者の掛金は高くなるはずです。しかし、掛金一律を維持するために、高齢者の保障額を減らすことで、リスクを調整しているのです。

具体例を挙げると、ある共済では、60歳までは死亡保障が1000万円だったものが、60歳以降は500万円に減額されるというケースがあります。また、医療保障についても、入院給付金の日額が減額されたり、特定の疾病に対する保障がなくなったりする場合があります。

このように、保障の逓減は、共済制度を維持し、加入者全体の公平性を保つために必要な仕組みなのです。

保障の逓減は、共済の運営上、避けられない側面があります。しかし、加入者としては、いつ、どれだけ保障が減るのかをしっかりと把握しておくことが重要です。

確認すべき「保障の仕組み」：老後の備えを見据えた賢い選択

共済を選ぶ際は、掛金が一定であることに加え、「何歳から、保障がどれだけ減るか」を必ず確認しましょう。特に老後の生活設計において、高齢期の医療費や死亡保障が必要な方は、保障が逓減しないタイプや、保険も視野に入れる必要があります。

保障内容を確認する際には、以下の点に注意しましょう。

• 逓減が始まる年齢：何歳から保障額が減り始めるのかを確認します。
• 逓減の割合：どれくらいの割合で保障額が減るのかを確認します。例えば、半減するのか、3分の1になるのかなど、具体的な数字を確認しましょう。
• 逓減後の保障額：逓減後の保障額が、自分の老後の生活設計に見合っているかを確認します。
• 特約の有無：特約（オプション）についても、逓減の対象となるかどうかを確認します。

これらの情報を基に、自分のライフプランに合った保障を選びましょう。もし、共済の保障だけでは不足すると感じる場合は、他の保険商品と組み合わせることも検討しましょう。

老後の生活設計は、早めに始めることが大切です。将来を見据えて、共済の保障内容をしっかりと確認し、賢い選択をしてください。

共済は、あくまで保障の一部と考えるべきです。老後の生活設計全体を見据え、必要な保障を確保するようにしましょう。

まとめとやるべきアクション

この記事では、共済の保障範囲について、特に高齢期の逓減に焦点を当てて解説しました。共済は、相互扶助の精神に基づいた素晴らしい制度ですが、その仕組みを正しく理解することが重要です。

共済のメリットとしては、以下の点が挙げられます。

• 掛金が一律であるため、若い世代にとっては保険よりも安価に加入できる場合がある。
• 家計管理がしやすい。

一方、デメリットとしては、以下の点が挙げられます。

• 高齢になるにつれて、保障額が減っていく（逓減）場合がある。

共済を選ぶ際は、掛金が一定であることに加え、「何歳から、保障がどれだけ減るか」を必ず確認しましょう。特に老後の生活設計において、高齢期の医療費や死亡保障が必要な方は、保障が逓減しないタイプや、保険も視野に入れる必要があります。

最後に、加入している、または検討中の共済の保障内容を確認し、60歳、65歳などの区切りで保障額がどれだけ減るか（逓減するか）を調べてみましょう。

共済は、あなたの生活を支える心強い味方です。しかし、そのためには、共済の仕組みを理解し、自分に合った保障を選ぶ必要があります。この記事が、あなたの賢い選択の一助となれば幸いです。