保険料を左右する「予定利率」とは？仕組みと賢い活用法を徹底解説

はじめに

保険を選ぶ際、保険料は重要な検討要素の一つです。同じ保障内容でも、保険会社や契約時期によって保険料が大きく異なることがあります。その理由の一つが「予定利率」です。予定利率は、保険会社が将来の保険金支払いのために、契約時に見込む運用利回りのこと。この予定利率が高いほど、保険料が安くなる仕組みがあります。今回は、この予定利率について、その仕組みや、過去の「お宝保険」と呼ばれる高予定利率の保険、そして現在の低金利時代における保険選びの注意点まで、詳しく解説します。

保険選びは複雑に感じがちですが、予定利率のような基本を理解することで、自分に合った保険をより賢く選べるようになります。この記事を参考に、保険について深く学んでいきましょう。

予定利率の仕組み：保険料はどう決まる？

保険会社は、私たちから預かった保険料の一部を、将来の保険金支払いに備えて運用します。この運用によって得られるであろう収益を見込んだものが「予定利率」です。つまり、保険会社が「これくらいの利回りで運用できるだろう」と予測した利率に基づいて、将来の保険金を積み立てるために必要な保険料を計算するのです。

具体的には、保険会社は集めた保険料から、保険金支払い、事業運営費などを差し引いた残りを運用に回します。運用で得た利益は、将来の保険金支払いに充てられます。この時、予定利率が高ければ高いほど、将来的に多くの利益が見込めるため、保険会社は私たちから徴収する保険料を少なく設定できるのです。

例えば、同じ1000万円の死亡保障が必要な場合でも、予定利率が3%の保険と1%の保険では、毎月支払う保険料が大きく異なります。予定利率が高い3%の保険の方が、将来的に運用で増える金額が多いため、毎月の保険料は安く済むのです。

• 保険料の一部を運用に回す: 保険会社は集めた保険料を運用し、将来の保険金支払いに備えます。
• 将来の保険金支払いに備える: 運用益は、契約者に約束した保険金を支払うための大切な資金源となります。
• 見込まれる運用利回りを設定: 予定利率は、保険会社が契約時に見込む運用利回りのことです。

保険料は、予定利率だけでなく、年齢、性別、健康状態など、様々な要素で決まります。しかし、予定利率は保険料を大きく左右する重要な要素の一つです。

予定利率と保険料の関係：なぜ高いと保険料が安くなる？

予定利率が高いほど保険料が安くなる理由は、将来の積立額が多くなるからです。保険会社は、将来支払う保険金を満たすために、必要な金額を積み立てていきます。この積み立てる金額を計算する際に、予定利率が使われます。

予定利率が高いということは、運用によってお金が増えるスピードが速いということです。例えば、100万円を年利3%で運用する場合と、年利1%で運用する場合では、1年後の金額が異なります。3%の方が、より多くのお金が増えます。

同様に、保険会社も高い予定利率で運用できる見込みがあれば、少ない保険料でも将来の保険金を支払うための資金を確保できます。そのため、予定利率が高い保険ほど、保険料が安くなるのです。

つまり、予定利率が高いと保険会社が運用で稼ぐ割合が増えるため、私たちが支払う保険料が少なくても、必要な保険金を準備できるというわけです。

• 予定利率が高いと保険料が安くなる: 運用で増える分を多く見込むため、保険料が安くなります。
• 将来の保険金積立額が多くなるため: 予定利率が高いほど、将来の積立額が増える見込みとなります。
• その分、徴収する保険料を減らせる: 運用で多く増える分、保険会社は保険料を抑えることができます。

「予定利率が高い＝保険料が安い」という関係は、保険選びの基本です。しっかりと覚えておきましょう。

「お宝保険」とは？バブル期の高金利時代を振り返る

1980年代後半から1990年代初頭のバブル期は、日本経済が非常に好調で、金利も非常に高い時代でした。この時期に販売された終身保険などの中には、現在では考えられないほど高い予定利率が設定されているものがあります。これらの保険は、現在「お宝保険」と呼ばれています。

当時の予定利率は5%を超えるものも珍しくなく、中には6%を超えるものも存在しました。現在の低金利時代では、定期預金でも0.002%程度の金利しかつかないことを考えると、当時の高金利がいかに破格であったかがわかります。

「お宝保険」は、その高い予定利率によって、保険料が割安であるだけでなく、解約返戻金も高くなる傾向があります。そのため、現在でも解約せずに持ち続けている人が多くいます。ただし、解約には注意が必要です。安易に解約してしまうと、そのメリットを失ってしまう可能性があります。

なぜ「お宝」なのか？

• バブル期は予定利率が高かった: 当時は、現在の低金利時代では考えられないほど高い金利でした。
• 高い運用利率が保証されている: 契約時に約束された高い予定利率は、現在でも有効です。
• 低金利の現在では貴重な商品: 現在の低金利時代においては、非常に価値の高い商品です。

もし、ご両親や祖父母が加入している保険証券の中に、バブル期に契約されたものがあれば、一度内容を確認してみることをお勧めします。思わぬ「お宝」が見つかるかもしれません。

解約返戻金と運用：満期保険金との違いも理解しよう

終身保険や養老保険などの貯蓄性のある保険には、解約した場合に払い戻されるお金（解約返戻金）があります。この解約返戻金は、保険の契約期間や保険の種類、そして予定利率によって大きく変動します。

予定利率が高い保険は、運用によってお金が増えやすいため、解約返戻金も高くなる傾向があります。特に、バブル期に契約された「お宝保険」は、現在の低金利の保険と比べると、解約返戻金が非常に有利になることが多いです。

解約返戻金と満期保険金の違い

• 解約返戻金: 保険契約を途中で解約した場合に、保険会社から払い戻されるお金。
• 満期保険金: 保険期間が満了した際に、保険会社から支払われるお金。

解約返戻金は、契約期間や経過年数によって金額が異なります。一般的に、契約期間が長ければ長いほど、解約返戻金は高くなります。また、満期保険金は、保険期間が満了した場合に支払われるもので、解約返戻金とは異なります。

解約時の注意点

解約返戻金が高いからといって、安易に解約してしまうのは禁物です。特に、「お宝保険」と呼ばれる高予定利率の保険は、解約してしまうと、二度と手に入れることができません。解約する前に、必ず以下の点を確認しましょう。

• 解約せずに継続することでメリットを享受: 高い予定利率を活かして、資産運用効果を継続できます。
• 現在の低金利保険とよく比較する: 解約して別の保険に加入する場合、保険料や保障内容をよく比較検討しましょう。

保険の解約は、慎重に検討する必要があります。解約する前に、専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することをお勧めします。

まとめ：昔の保険を見直す前に知っておくべきこと

予定利率は、保険料を左右する重要な要素であり、特に過去の高金利時代に契約された保険は、現在では貴重な「お宝保険」となっている可能性があります。これらの保険を所有している場合は、解約する前に、そのメリットを十分に理解し、現在の保険と比較検討することが重要です。

解約前に確認すべきポイント

• 予定利率の確認: 現在加入している保険証券で「予定利率」の記載があるか、あればその値が何%かを確認しましょう。
• 解約返戻金の確認: 解約した場合に、いくら戻ってくるのかを確認しましょう。
• 現在の保険との比較: 現在の保険に乗り換えた場合、保険料や保障内容はどう変わるのかを比較検討しましょう。

予定利率に関する誤解

• 予定利率は市場金利に合わせて常に変動する → 契約時に固定されるため、変動しません。
• 予定利率が高いほど保険料は高くなる → 予定利率が高いほど、保険料は安くなります。
• 予定利率は加入期間が長くなるほど下がる → 契約時に固定されるため、下がりません。
• 解約返戻金は予定利率に影響されない → 予定利率が高いほど、解約返戻金も高くなる傾向があります。
• お宝保険は必ず解約すべきである → メリットを理解し、慎重に検討する必要があります。

賢い保険選びのために

• 契約時の市場金利を参考にする: 保険を選ぶ際は、契約時の市場金利を参考に、予定利率を比較検討しましょう。
• 契約後に市場金利が変動しても変わらない: 予定利率は契約時に固定されるため、契約後の市場金利変動に影響を受けません。
• 長期の貯蓄性保険で特に重要: 予定利率は、特に長期の貯蓄性を伴う保険で、大きなメリットとなります。

現在加入している保険証券で「予定利率」の記載があるか、あればその値が何%かを確認してみましょう。そして、解約返戻金がどのくらい有利か、継続することでどのようなメリットがあるのかを慎重に検討しましょう。安易な解約は避けるべきです。もし、判断に迷う場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することをお勧めします。

保険は、人生設計において重要な役割を果たします。今回の記事が、皆さんの保険選びの一助となれば幸いです。