住宅ローン返済方式徹底比較：元利均等返済と元金均等返済、あなたに最適なのはどっち？

はじめに

住宅ローン、自動車ローン、教育ローンなど、人生において大きな買い物をする際に避けて通れないのが「借入」です。そして、借入をする際に必ず検討しなければならないのが「返済方式」です。特に住宅ローンのように、長期間にわたる返済が必要な場合、返済方式の選択は、その後の家計に大きな影響を与えます。

この記事では、代表的な返済方式である「元利均等返済」と「元金均等返済」について、高校生や新社会人の皆さんにも分かりやすく解説します。それぞれの特徴、メリット・デメリットを理解し、ご自身のライフプランや家計状況に合わせて、最適な返済方式を選べるようにしましょう。

この記事を読むことで、あなたは以下の知識を習得し、行動できるようになります。

• 元利均等返済と元金均等返済の違いを理解できる
• それぞれの返済方式のメリット・デメリットを把握できる
• 自身の状況に合わせた返済方式を選択するための視点を持てる

住宅ローンは、人生で最も大きな買い物の一つです。だからこそ、返済方式をしっかりと理解し、自分にとって最適な選択をすることが非常に重要です。この記事を通して、賢い選択ができるようにサポートします。

ローンの返済方式：元利均等返済と元金均等返済を徹底解説

ローンを組む際、返済方法には大きく分けて元利均等返済と元金均等返済の2種類があります。どちらも毎月返済を続けることで元金（借りたお金そのもの）と利息を返済していく点は共通していますが、その内訳や毎月の返済額の推移が大きく異なります。長期にわたる住宅ローンなどでは、この選択が家計に与える影響は非常に大きいため、慎重に検討する必要があります。

例えば、3000万円の住宅ローンを金利1.5%で35年間借り入れた場合、返済方式によって総返済額や毎月の返済額が大きく変わってきます。具体的なシミュレーションを後ほどご紹介します。

毎月の返済額が一定！元利均等返済のメリット・デメリット

元利均等返済は、毎月の返済額（元金＋利息）が返済期間を通じて一定になる返済方式です。つまり、毎月同じ金額を返済すれば良いので、家計管理が非常にしやすいというメリットがあります。

具体的な例を挙げると、毎月の住宅ローン返済額が10万円と固定されていれば、他の支出とのバランスを取りやすく、将来の資金計画も立てやすくなります。急な出費があった月でも、住宅ローンの返済額が変わらないため、安心して生活できます。

元利均等返済のメリット

• 毎月の返済額が一定：家計管理がしやすい
• 返済当初の負担が少ない：元金均等返済と比べて、最初の数年間の返済額が低く抑えられる

元利均等返済のデメリット

• 総支払額が多い：元金均等返済と比べて、返済期間全体で支払う利息の総額が多くなる
• 元金の減りが遅い：返済当初は利息の割合が大きく、元金がなかなか減らない

なぜ元利均等返済は総支払額が多くなるのでしょうか？それは、返済当初は返済額に占める利息の割合が大きいため、元金の減りが遅くなるからです。利息は、残っている元金に対して計算されるため、元金が減るのが遅いほど、支払う利息も多くなります。

【クイズの答え1】毎月の返済額（元金＋利息）が、返済期間を通じて一定になる返済方式は？

答えは「元利均等返済」です。返済額が一定のため、長期の家計計画が立てやすいというメリットがあります。

元利均等返済は、計画的な家計管理を重視する人におすすめです。ただし、総支払額が多くなる点には注意が必要です。

総支払額を抑えたいなら！元金均等返済の特徴と注意点

元金均等返済は、毎月の元金返済額が一定で、利息分がそれに上乗せされる返済方式です。つまり、毎月同じ金額の元金を返済し、その時点での残りの元金に対して計算された利息を支払うことになります。

例えば、3000万円の住宅ローンを35年で返済する場合、毎月の元金返済額は約71,428円となります（3000万円 ÷ 420ヶ月）。これに、その月の残りの元金に対して計算された利息が上乗せされるため、返済当初は返済額が高くなりますが、残高が減るにつれて月々の返済額も徐々に減っていきます。

元金均等返済のメリット

• 総支払額が少ない：元利均等返済と比べて、返済期間全体で支払う利息の総額が少なくなる
• 元金の減りが早い：返済当初から元金が効率よく減っていく

元金均等返済のデメリット

• 返済当初の負担が大きい：元利均等返済と比べて、最初の数年間の返済額が高くなる
• 家計管理が難しい：毎月の返済額が変動するため、家計管理がやや複雑になる

元金均等返済は、なぜ総支払額が少なくなるのでしょうか？それは、返済当初から元金が効率よく減っていくため、利息を計算する元金残高が早く減るからです。その結果、支払う利息の総額も少なくなるというわけです。

【クイズの答え5】トータルの利息負担を減らすことを最優先する人が選ぶべき方式は？

答えは「元金均等返済」です。元金残高が元利均等返済より早く減るため、利息の総額を最も抑えることができます。ただし、返済開始当初の負担は最も重くなります。

元金均等返済は、総支払額を抑えたい人におすすめです。ただし、返済当初の負担が大きいので、資金計画をしっかり立ててから選択しましょう。

目先の負担か、将来の負担か？選択の落とし穴

元利均等返済は、最初の返済額が元金均等返済よりも少ないため、家計負担を軽く感じやすいという落とし穴があります。しかし、返済期間全体で考えると、余分な利息を多く支払うことになります。

特に住宅ローンのように返済期間が長期にわたる場合は、目先の返済額に惑わされず、将来的な家計の変化や総支払額の差を考慮する必要があります。例えば、将来的に収入が増える予定がある場合は、返済当初の負担が大きい元金均等返済を選択することで、結果的に総支払額を抑えることができるかもしれません。

【クイズの答え3】返済当初の家計負担を最も軽く抑えたい人が選ぶべき方式は？

答えは「元利均等返済」です。元利均等返済は、元金均等返済と比べて返済当初の毎月返済額が低く抑えられるため、家計負担が最も軽くなります。

目先の負担だけでなく、将来的なライフプランや収入の変化も考慮して、慎重に返済方式を選択することが重要です。

総支払額を左右する！元利均等返済の隠れたコスト

【クイズの答え2】元利均等返済が元金均等返済より総支払額が多くなる理由として正しいものは？

答えは「返済当初の元金返済割合が低く、利息を計算する元金残高がなかなか減らないため。」です。元利均等は当初の元金返済額が少ないため、元金残高（利息の計算対象）の減りが遅く、その結果、返済期間全体で支払う利息の総額が多くなります。

住宅ローンのように返済期間が長い場合、金利がわずか0.1%違うだけでも、総支払額は数十万円、数百万円と大きく変わってくることがあります。さらに、元利均等返済では、返済当初は返済額に占める利息の割合が大きいため、元金がなかなか減りません。そのため、返済期間が長くなるほど、元金均等返済との差は大きくなります。

例えば、3000万円の住宅ローンを金利1.5%で35年間借り入れた場合、元利均等返済と元金均等返済では、総支払額に約150万円もの差が生じることがあります。この差額は、将来の教育資金や老後資金に回すことができる大切な資金です。

住宅ローンの金利は、金融機関によって大きく異なります。複数の金融機関を比較検討し、最も有利な条件で借り入れることが、総支払額を抑えるための重要なポイントです。

ライフプランに合わせて選ぶ！あなたに最適な返済方式

毎月の家計負担を抑え、安定した返済額を好むなら元利均等、トータルの総支払額を減らすことを優先し、返済当初の負担増を受け入れられるなら元金均等が適しています。どちらの方式が「おトク」かは、個々の家計の状況や返済計画によって変わります。

例えば、以下のようなケースが考えられます。

• Case1：共働きで、当面は収入が安定している夫婦。→返済当初の負担は大きいが、総支払額を抑えられる元金均等返済がおすすめ。
• Case2：子供が小さく、教育費がかかる時期。→毎月の返済額が一定で、家計管理がしやすい元利均等返済がおすすめ。
• Case3：将来的に転職や独立を考えている。→返済当初の負担が少なく、柔軟な返済計画が立てやすい元利均等返済がおすすめ。

【クイズの答え4】元金均等返済で月々の返済額が徐々に減っていく理由を分析せよ。

答えは「利息は元金残高に応じて計算され、元金残高が一定額ずつ減るため利息も減るから。」です。元金均等は元金が一定額で減り続けるため、利息の計算対象となる元金残高も一定のペースで減り、それに伴い利息額も減るため、月々の返済額が減少します。

返済方式の選択は、将来のライフプランや収入の変化を考慮して慎重に行う必要があります。専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することも有効な手段です。

まとめとやるべきアクション

この記事では、元利均等返済と元金均等返済という2つの代表的な返済方式について解説しました。それぞれの特徴、メリット・デメリットを理解し、ご自身のライフプランや家計状況に合わせて、最適な返済方式を選ぶことが重要です。

それぞれのメリット、デメリットを再度まとめます。

元利均等返済

• メリット：毎月の返済額が一定で家計管理がしやすい、返済当初の負担が少ない
• デメリット：総支払額が多い、元金の減りが遅い

元金均等返済

• メリット：総支払額が少ない、元金の減りが早い
• デメリット：返済当初の負担が大きい、家計管理が難しい

もし将来住宅ローンなどを検討するなら、元利均等返済と元金均等返済の総支払額を具体的な金額で比較シミュレーションしてみましょう。金融機関のウェブサイトや、住宅ローンシミュレーターなどを活用することで、簡単に比較することができます。

また、返済方式の選択だけでなく、金利タイプ（固定金利、変動金利など）の選択も重要です。金利タイプによって、将来の返済額が大きく変わってくる可能性がありますので、慎重に検討しましょう。

住宅ローンの返済は、長期間にわたる負担となります。だからこそ、しっかりと情報収集を行い、自分にとって最適な選択をすることが、将来の安心につながります。