奨学金の延滞は信用情報に影響する？将来のリスクと回避策を徹底解説

はじめに

「奨学金は借金なの？」そう疑問に思ったことはありませんか？多くの学生にとって、奨学金は進学の夢を叶えるための大切な資金源です。しかし、奨学金は「もらえるお金」ではなく、将来返済する必要がある「借金」であることを忘れてはいけません。特に、日本学生支援機構（JASSO）などの貸与型奨学金を利用している場合、返済が滞るとあなたの信用情報に深刻な影響を及ぼす可能性があります。

本記事では、奨学金の延滞がなぜ信用情報に登録されるのか、延滞によってどのようなリスクがあるのか、そして、もし返済が難しい状況になった場合にどうすれば良いのかを、わかりやすく解説します。奨学金を利用している人も、これから利用を考えている人も、ぜひ最後まで読んで、将来の安心につなげてください。

奨学金は未来への投資。しかし、計画的な返済が不可欠です。返済の知識を身につけ、賢く活用しましょう。

奨学金は「借金」という認識を持とう

奨学金、特にJASSO（日本学生支援機構）などの貸与型奨学金は、法的には「金銭消費貸借契約」に基づく借金です。クレジットカードや住宅ローンと同じように、借りたお金は決められた期日までに返済する義務があります。「学費のためのお金だから特別」とか「親が何とかしてくれるだろう」といった安易な考えは非常に危険です。

奨学金は、あなたの将来を支えるための大切な資金ですが、同時に、あなたの信用を築き、守るための第一歩でもあります。 契約時に交わした契約書（スカラネット等）を改めて確認し、返済義務について再認識しましょう。 学生時代から借金をしているという自覚を持つことが大切です。 この意識を持つことで、返済計画をしっかりと立て、無理のない返済を心がけることができるはずです。

奨学金の貸与を受ける際には、返済に関する説明をしっかりと聞き、不明な点は必ず質問するようにしましょう。JASSOのウェブサイトや相談窓口では、返済に関する様々な情報が提供されていますので、積極的に活用することをおすすめします。また、家族や信頼できる人に相談することも、返済計画を立てる上で有効な手段となります。

奨学金は、人生の初期段階で信用を築くチャンス。計画的な返済で、未来の可能性を広げましょう。

機関保証付き奨学金は信用情報と連動する

JASSOなどの奨学金制度には、「機関保証」と「人的保証」の2種類があります。人的保証は、親族などが連帯保証人となる制度ですが、機関保証は、保証会社が保証人となる制度です。多くの人が機関保証を利用していると思われますが、この機関保証を利用している場合、奨学金の返済状況は、個人信用情報機関に登録されます。

個人信用情報機関とは、クレジットカード会社や金融機関などが加盟し、個人の信用情報を共有する機関のことです。日本には、主にCIC、JICC、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3つの個人信用情報機関があり、JASSOはKSCに加盟しています。つまり、奨学金の返済状況は、クレジットカードの利用履歴やローンの返済状況と同様に、個人の信用情報として記録されるということです。

信用情報は、クレジットカードの作成、ローンの申し込み、賃貸契約など、様々な場面で利用されます。信用情報に問題があると、これらの審査に通らなくなる可能性があります。したがって、奨学金の返済を滞納すると、将来、自分のライフプランに大きな影響を及ぼす可能性があるのです。学校が貸しているから信用情報とは無関係ということはありません。

機関保証は、保証料を払う代わりに信用情報と連動する仕組み。奨学金も金融取引の一つとして認識しましょう。

奨学金の延滞3ヶ月ルールとは？

奨学金の返済を滞納した場合、すぐに信用情報に傷がつくわけではありません。しかし、3ヶ月以上延滞すると、「異動情報」として個人信用情報機関に登録される可能性が高まります。「異動情報」とは、一般的に「ブラックリスト」と呼ばれるもので、信用情報に重大な問題があることを示す情報です。

3ヶ月の延滞は、信用情報において非常に重要な意味を持ちます。なぜなら、多くの金融機関が、3ヶ月以上の延滞を「返済能力に問題がある」と判断するからです。一度、異動情報が登録されると、クレジットカードの作成、ローンの申し込み、賃貸契約など、様々な審査に通らなくなる可能性が高まります。また、延滞を解消しても、異動情報は完済後5年間は記録が残ることがあります。完済後も数年は消えないことを覚えておきましょう。

信用情報機関に登録される情報は、単に「延滞した」という事実だけではありません。延滞の期間、延滞金額、延滞の理由なども記録されます。これらの情報は、金融機関が融資の判断をする際に重要な要素となります。延滞情報は共有されるため、奨学金の延滞が、他の金融機関の取引にも影響を与える可能性があるのです。

3ヶ月の壁を意識しましょう。延滞に気づいたら、すぐにJASSOに相談することが大切です。

異動情報が登録されるとどうなる？将来への深刻な影響

信用情報に異動情報が登録されると、私たちの社会生活に様々な影響が出てきます。具体的には、以下のようなことが考えられます。

• クレジットカードが作れない、利用停止になる

信用情報が審査に影響するため、新規のクレジットカード発行が難しくなります。また、すでに持っているクレジットカードも、利用停止になる可能性があります。

• スマホの分割払いができない

スマートフォンの端末代金を分割で支払う場合、信用情報が審査されます。異動情報が登録されていると、分割払いができなくなる可能性があります。

• 住宅ローン、自動車ローンなどのローンが組めない

住宅ローンや自動車ローンなどの高額なローンを組む場合、信用情報は非常に重要な要素となります。異動情報が登録されていると、ローンの審査に通らなくなる可能性が非常に高くなります。住宅ローンが組めないのは深刻な問題です。

• 賃貸契約ができない

賃貸物件を借りる際にも、信用情報が審査されることがあります。異動情報が登録されていると、賃貸契約が難しくなる可能性があります。

このように、信用情報に異動情報が登録されると、私たちの日常生活に大きな支障が出てきます。奨学金の返済を滞納することは、将来の自分の可能性を狭めることにつながるのです。「たかが奨学金」と安易に考えず、しっかりと返済計画を立て、計画的に返済していくことが大切です。延滞しても親が払えば問題ないということはありません。

異動情報は、将来の選択肢を狭める可能性も。信用情報の重要性を理解し、日頃から注意しましょう。

返済が難しい時は「猶予」や「減額返還」制度を利用しよう

病気や失業、経済的な困難など、様々な理由で奨学金の返済が難しくなることもあります。そのような場合は、放置せずに、JASSOの「返還期限猶予」や「減額返還」制度を利用しましょう。

• 返還期限猶予

一定期間、返済を猶予してもらう制度です。猶予期間中は、返済はストップしますが、利息は発生します。

• 減額返還

毎月の返済額を減額してもらう制度です。返済期間は長くなりますが、毎月の負担を軽減することができます。

これらの制度を利用するには、JASSOに申請し、審査を受ける必要があります。申請には、収入証明書や診断書などの書類が必要となる場合があります。申請が承認されれば、その期間は延滞扱いにならず、信用情報も守られます。猶予や減額の申請が可能なことを覚えておきましょう。

これらの制度を利用せずに、奨学金の返済を滞納してしまうと、信用情報に傷がつき、将来に大きな影響を及ぼす可能性があります。返済が難しいと感じたら、まずはJASSOに相談し、これらの制度の利用を検討しましょう。早めの相談が、問題を深刻化させないための鍵となります。猶予申請をするとブラックリストに載るということはありません。督促を無視するのが最悪の選択です。

猶予や減額返還制度は、返済困難時のセーフティネット。困った時は、ためらわずに相談しましょう。

まとめとやるべきアクション

この記事では、奨学金の延滞が信用情報に与える影響について解説しました。奨学金は「借金」であり、返済を滞納すると信用情報に傷がつき、将来のライフプランに大きな影響を及ぼす可能性があります。返済が難しい場合は、猶予制度や減額返還制度を利用し、早めにJASSOに相談することが大切です。

最後に、奨学金を利用しているあなた、またはこれから利用を考えているあなたに、ぜひ実践してほしいアクションをご紹介します。

1. 自分が借りている（または借りる予定の）奨学金の種類と、返還開始時期、月々の返済額をJASSOのサイト（スカラネット）等で確認しましょう。
2. 返済計画を立て、無理のない返済を心がけましょう。
3. 返済が難しいと感じたら、すぐにJASSOに相談しましょう。

これらのアクションを実践することで、奨学金の返済に関する不安を解消し、将来の安心につなげることができます。奨学金は、あなたの未来を支えるための大切な資金です。しっかりと管理し、有効に活用していきましょう。

奨学金は、自己投資のための資金。計画的な返済で、未来の可能性を最大限に引き出しましょう。