知っておくべき信用力の落とし穴：多重申込、リボ払い、キャッシング、延滞の影響と対策

はじめに

「信用力」という言葉、聞いたことはありますか？　将来、クレジットカードを作ったり、ローンを組んだりする際に、あなたの信用力を示す「クレジットスコア」が非常に重要になります。このスコアが高いほど、有利な条件で金融サービスを利用できる可能性が高まります。

しかし、どんな行動が信用力を下げてしまうのか、きちんと理解している人は意外と少ないかもしれません。例えば、延滞は当然信用を損ねますが、それ以外にも、普段何気なく行っている行動が、あなたの信用スコアに悪影響を与えている可能性があるのです。

この記事では、信用力を低下させる可能性のある具体的な行動を詳しく解説します。多重申込、リボ払い、キャッシング、そして意外な落とし穴である携帯料金の支払いなど、知っておくべきポイントを網羅的にご紹介します。この記事を読めば、将来にわたって良好な信用力を維持し、より良い金融ライフを送るための知識が身につくはずです。

信用力は、まるで積み木のように、日々の行動の積み重ねで築き上げられます。小さな油断が大きな影響を与えることもあるので、しっかりと理解しておきましょう。

要注意！短期間の多重申込が引き起こす「申し込みブラック」とは？

クレジットカードやローンの審査を受ける際、金融機関はあなたの過去の信用情報を確認します。この情報には、過去の借入状況や返済履歴だけでなく、申込履歴も記録されています。ここで注意したいのが、短期間に複数のクレジットカードやローンに申し込む行為です。

例えば、6ヶ月以内に3社以上の金融機関にクレジットカードやローンの申し込みを行うと、「申し込みブラック」と呼ばれる状態になることがあります。これは、金融機関から「この人は、お金に困って、手当たり次第に申し込んでいるのではないか？」と疑われる可能性があるからです。

金融機関は、審査の際に申込者の返済能力を慎重に判断します。短期間に多数の申込があるということは、資金繰りに困っている、または複数の金融機関から借入をしようとしていると判断され、審査に通りにくくなるのです。

また、たとえ審査に通らなかったとしても、その申込履歴は一定期間（約6ヶ月）信用情報機関に記録されます。つまり、申し込むたびに審査に落ちるリスクが高まり、さらに申込ブラックの状態が悪化するという悪循環に陥る可能性もあります。

クレジットカードやローンを申し込む際は、本当に必要なものだけを選び、計画的に行うことが重要です。キャンペーンや特典に惹かれて安易に申し込むのは避けましょう。

信用情報を守るために

• 6ヶ月間に申し込むカードやローンの数は3社以内に留める。
• 本当に必要なカードやローンのみを厳選する。
• キャンペーンや特典だけで判断しない。

焦りは禁物です。クレジットカードやローンは、計画的に利用することが大切です。申し込む前に、本当に必要なのか、返済計画はきちんと立てられるのかをよく考えましょう。

リボ払いの残高が信用スコアに与える影響：限度額いっぱいだと危険信号？

リボ払い（リボルビング払い）は、毎月の支払額を一定にできる便利な支払い方法ですが、使い方によっては信用スコアを大きく下げる原因になることがあります。特に、リボ払いの残高が利用限度額いっぱいになっている状態は非常に危険です。

なぜなら、金融機関は「この人は、返済能力に余裕がなく、自転車操業（借金で借金を返す状態）になっているのではないか？」と判断する可能性があるからです。リボ払いは、毎月の支払額を抑えられる反面、元金がなかなか減らず、手数料（利息）が膨らみやすいというデメリットがあります。

利用限度額いっぱいまでリボ払いを利用しているということは、それだけ借入残高が多いことを意味します。金融機関は、あなたの返済能力を測る上で、借入残高と年収のバランスを重視します。借入残高が年収に対して高すぎる場合、返済が滞るリスクが高いと判断され、信用スコアが低下するのです。

また、リボ払いを多用していると、新たなクレジットカードやローンの審査に通るのが難しくなることがあります。金融機関は、すでに多くの借入がある人に、さらに融資を行うことに慎重になるためです。

リボ払いは、計画的に利用すれば便利なツールですが、安易に利用すると大きなリスクを伴います。リボ払いの利用残高は常に把握し、できるだけ早く完済することが重要です。

リボ払いを賢く利用するために

• リボ払いの利用残高を常に把握する。
• 毎月の支払額をできるだけ増やす。
• ボーナスなどを活用して、繰り上げ返済を行う。
• リボ払いの手数料（金利）を確認する。

リボ払いは、魔法の杖ではありません。賢く使えば便利ですが、使い方を間違えると、あなたの将来を大きく左右する可能性があります。計画的な利用を心がけましょう。

キャッシングの多用は危険信号！なぜカード会社はリスクが高いと判断するのか？

クレジットカードには、ショッピング枠（商品の購入に利用できる枠）とキャッシング枠（現金を借りられる枠）があります。キャッシングは、急な出費が必要な時に便利な機能ですが、キャッシングの多用は、信用スコアを下げる原因になることがあります。

なぜなら、カード会社はキャッシングの多用を「生活費が不足している」というシグナルと捉えるからです。ショッピング枠は、商品の購入に利用されることを想定していますが、キャッシング枠は、生活費や遊興費など、より自由な用途で利用されることが一般的です。

キャッシングの金利は、ショッピング枠よりも高く設定されていることが多く、返済負担も大きくなります。そのため、キャッシングを頻繁に利用するということは、経済的に困窮している可能性が高いと判断されるのです。

また、キャッシング枠を限度額いっぱいまで借りている状態は、さらに危険です。これは、カード会社から見て「この人は、返済能力が限界に近づいている」というサインと見なされます。

キャッシングは、あくまで一時的な手段として利用するべきです。恒常的にキャッシングを利用している場合は、家計の見直しや収入の増加を検討する必要があります。

キャッシングを避けるために

• キャッシングは、本当に必要な時だけ利用する。
• キャッシングの利用残高を最小限に抑える。
• キャッシングの金利を確認する。
• 家計の見直しを行い、無駄な支出を削減する。
• 収入を増やす方法を検討する。

キャッシングは、最終手段です。できる限り利用せずに済むように、日頃から計画的なお金の使い方を心がけましょう。

意外な落とし穴！携帯料金の分割払いと延滞が信用情報に与える影響

スマートフォン（スマホ）の機種変更をする際、端末代金を分割払いで支払うことが一般的になっています。しかし、スマホ端末の分割払いは、実は「ローン契約」と同じであることをご存知でしょうか？

携帯電話会社は、端末代金を分割払いで提供する際に、割賦販売契約（かっぷはんばいけいやく）というローン契約を結びます。つまり、毎月の携帯料金（通信費＋端末代）を支払うということは、ローンを返済しているのと同じなのです。

もし、携帯料金を延滞してしまうと、それはローンの返済を滞らせていることと同じになります。携帯料金の延滞は、信用情報機関（CIC）に記録され、あなたの信用情報に傷をつけることになります。

「たかが電話代」と思われがちですが、端末代が含まれていることを意識し、支払いをきちんと行うことが重要です。携帯料金の延滞は、将来クレジットカードを作ったり、住宅ローンを組んだりする際に、審査に悪影響を与える可能性があります。

また、過去に携帯料金の延滞を繰り返している場合、新たにスマホを契約する際に、分割払いが利用できなくなることもあります。端末代を一括で支払う必要が出てくるため、経済的な負担が大きくなる可能性があります。

携帯料金の支払いをきちんと行うために

• 携帯料金の支払期日を必ず守る。
• 自動引き落としを設定し、支払いを忘れないようにする。
• 携帯料金明細を定期的に確認し、不審な請求がないかチェックする。

携帯料金の支払いは、信用を築くための第一歩です。小さなことでも、きちんと守ることが大切です。

信用を育てる行動：クレジットカードの適切な利用と返済実績の重要性

信用力を高めるためには、日々の行動が非常に重要です。特に、クレジットカードの利用と返済実績は、あなたの信用スコアを大きく左右します。信用力を上げるための最も効果的な方法は、適度にクレジットカードを利用し、毎月遅れずに支払い続けることです。

信用情報機関には、クレジットカードの利用状況や返済履歴が記録されます。毎月きちんと支払いを続けていると、信用情報には「$」マーク（入金あり）が記録されます。この「$」マークを毎月積み重ねることで、「この人は、約束を守る人だ」という実績が作られ、信用スコアが上がります。

逆に、支払いを延滞してしまうと、「A」マーク（延滞）や「P」マーク（一部入金）などが記録され、信用スコアが低下します。延滞の回数や期間が長くなるほど、信用スコアへの悪影響は大きくなります。

クレジットカードを全く利用しない（スーパーホワイト）というのも、信用力を高める上では必ずしも良いとは言えません。なぜなら、利用実績がないため、金融機関はあなたの返済能力を判断することができないからです。

信用力を高めるためには、少額でも良いので、毎月クレジットカードを利用し、期日通りに返済することが重要です。例えば、公共料金の支払いや、日用品の購入などにクレジットカードを利用し、自動引き落としを設定しておくと、支払いを忘れる心配がありません。

信用力を高めるために

• クレジットカードを適度に利用する。
• 毎月、期日通りに返済する。
• 自動引き落としを設定し、支払いを忘れないようにする。
• クレジットカードの利用明細を定期的に確認する。

信用力は、一朝一夕には築き上げられません。日々の積み重ねが大切です。コツコツと信用を育てていきましょう。

まとめと今日からできるアクション

この記事では、信用力を低下させる可能性のある行動について詳しく解説しました。多重申込、リボ払い、キャッシング、携帯料金の延滞など、何気ない行動があなたの信用スコアに悪影響を与える可能性があることをご理解いただけたかと思います。

信用力は、将来の金融取引において非常に重要な役割を果たします。良好な信用力を維持することは、より有利な条件でクレジットカードを作ったり、ローンを組んだりするために不可欠です。

今日からできるアクションとして、まずは自分の持っているクレジットカードの枚数と、それぞれの「利用限度額」「現在の利用残高」を確認し、使いすぎていないかチェックしましょう。

そして、リボ払いの利用残高が多い場合は、できるだけ早く完済を目指しましょう。キャッシングは、本当に必要な時だけ利用し、利用残高を最小限に抑えるように心がけましょう。携帯料金の支払いは、期日を必ず守り、延滞しないように注意しましょう。

これらの行動を実践することで、あなたの信用力は着実に向上していくはずです。未来の自分のために、今日から信用力を育てる行動を始めましょう。

信用力は、未来への投資です。コツコツと積み上げて、豊かな金融ライフを手に入れましょう。