使わない銀行口座を放置するとどうなる？休眠口座のリスクと賢い管理術

はじめに

皆さんは、使わなくなった銀行口座をそのまま放置していませんか？引っ越しや転職などで開設したものの、いつの間にか使わなくなってしまった口座。そのままにしておくと、思わぬリスクがあるかもしれません。今回は、休眠口座（休眠預金）とは何か、放置するとどうなるのか、そしてどうすればリスクを防げるのかを詳しく解説します。この記事を読めば、使わない口座の管理方法を理解し、賢く資産を守れるようになります。

銀行口座は、私たちの生活に欠かせないものですが、管理を怠るとリスクも伴います。この記事を参考に、ご自身の口座を見直してみましょう。

休眠口座（休眠預金）とは？知っておくべき定義と背景

休眠口座（休眠預金）とは、最後の入出金（異動）から10年以上、取引がない状態の預金口座のことを指します。これは、銀行が独自に定めているものではなく、「休眠預金等活用法」という法律で定められています。引っ越しや転職などで口座を開設したものの、そのまま放置してしまい、存在を忘れてしまうケースが多いようです。

なぜこのような法律があるのでしょうか。それは、長期間放置された預金を有効活用するためです。休眠預金は、預金保険機構に移管され、NPOなどの民間公益活動の支援に活用されています。ただし、預金者の権利がなくなるわけではありません。移管後も、銀行で手続きをすればいつでも払い戻しを受けることができます。

10年という期間は、意外とあっという間に過ぎてしまいます。特に、普段使わない口座は、意識していないとすぐに休眠口座になってしまう可能性があります。定期的に口座の状況を確認することが大切です。

ここで最初のクイズです。

法律上、最後の取引から何年以上放置された口座が「休眠預金」となるでしょうか？

1. 1年間
2. 10年間
3. 2年間
4. 5年間

正解は「2. 10年間」です。「休眠預金等活用法」により、10年以上、入出金などの「異動」がない預金が対象となります。

休眠預金と聞くと、なんだか難しそうに聞こえますが、簡単に言うと「長い間使っていない口座」のことです。自分にも関係があることだと意識しましょう。

放置された休眠預金の行方：預金保険機構への移管とその後

休眠口座になると、預金は銀行から預金保険機構に移管されます。預金保険機構は、金融機関が破綻した場合に預金者を保護するための機関ですが、休眠預金の活用も行っています。

移管された預金は、NPO（Non-Profit Organization：非営利組織）や一般社団法人など、様々な民間公益活動を行う団体への助成金として活用されます。具体的には、子どもの貧困対策、高齢者の福祉向上、地域の活性化など、社会的な課題の解決に役立てられています。

しかし、預金保険機構に移管されたからといって、預金者の権利がなくなるわけではありません。預金者は、いつでも銀行で手続きをすれば、払い戻しを受けることができます。ただし、手続きには本人確認書類などが必要になる場合がありますので、事前に銀行に確認しておきましょう。

ここで2つ目のクイズです。

休眠預金になったお金（預金保険機構に移管後）はどうなるでしょうか？

1. 銀行の利益になる
2. 国の税収（一般会計）になる
3. 民間公益活動に活用され、後で引出可
4. 引き出す権利を失い、没収される

正解は「3. 民間公益活動に活用され、後で引出可」です。預金は預金保険機構に移管され、NPO支援などに活用されますが、預金者の引き出す権利は失われません。

休眠預金は、社会のために役立てられる一方で、必要な時に引き出せなくなるリスクもあります。普段から口座の管理をしっかり行うことが大切です。

休眠口座を防ぐために：入出金と「異動」の落とし穴

休眠口座になるのを防ぐためには、定期的に口座を動かす（異動）ことが重要です。しかし、すべての取引が「異動」とみなされるわけではありません。

例えば、銀行が自動的に行う利息の入金や、通帳の記帳などは、預金者本人の意思による取引ではないため、「異動」とはみなされない場合があります。休眠口座を回避するためには、ATMでの入出金、窓口での手続き、他行からの振込など、自分自身で口座を動かす必要があります。

また、最近ではインターネットバンキングを利用して、定期的に少額の振込を行うことも有効な対策です。例えば、月に一度、自分の別の口座から100円だけ振り込むだけでも、休眠口座になるのを防ぐことができます。

ここで3つ目のクイズです。

休眠口座になるのを防ぐための「取引（異動）」として、認められない可能性が高いものはどれでしょうか？

1. 銀行が自動でつける「利息の入金」
2. ATMで1,000円引き出す
3. 窓口で1円入金する
4. 他行から1万円振り込んでもらう

正解は「1. 利息の入金」です。利息の入金や通帳記帳は、預金者本人の意思による「異動」ではないため、休眠口座の判定上、取引と見なされないことが多いです。

休眠口座を防ぐためには、ただ口座にお金を入れておくだけでは不十分です。自分自身で口座を動かすことが重要だと覚えておきましょう。

「未利用口座管理手数料」とは？銀行からの新たなコスト

休眠口座になる前に、銀行によっては「未利用口座管理手数料（口座維持手数料）」というものがかかる場合があります。これは、一定期間（例えば2年以上）取引がない口座に対して、銀行が口座の管理費用として徴収する手数料です。

手数料の金額は銀行によって異なりますが、年間数百円から数千円程度が一般的です。もし口座の残高が手数料に満たない場合、口座が自動的に解約されてしまうこともあります。

なぜ銀行はこのような手数料を導入するのでしょうか。それは、使われていない口座の管理にもコストがかかるためです。銀行は、休眠口座であっても、口座情報を管理し続けなければなりません。そのためのシステム維持費や人件費などを、手数料として徴収することで、コストを回収しようとしているのです。

しかし、すべての銀行が未利用口座管理手数料を導入しているわけではありません。手数料がかからない銀行もありますので、口座を開設する際には、事前に確認しておくことが大切です。

ここで4つ目のクイズです。

銀行が「未利用口座管理手数料」を設定する主な目的は何でしょうか？

1. 預金者にもっと利息を払うため
2. 休眠預金を積極的に増やすため
3. NPOなどの民間公益活動を支援するため
4. 使われない口座の管理コストを回収するため

正解は「4. 使われない口座の管理コストを回収するため」です。使われていない口座でも、銀行はシステムで管理し続ける必要があり、そのコスト（維持費）がかかるためです。

未利用口座管理手数料は、知らないうちに口座からお金が引かれてしまう可能性があるため、注意が必要です。手数料がかかる前に、口座を解約することも検討しましょう。

使わない口座は解約がベスト：放置せずに賢く整理

使わない口座を放置することは、様々なリスクにつながります。未利用口座管理手数料で残高が減ってしまうだけでなく、休眠口座になってしまうと、払い戻しの手続きが面倒になることもあります。また、万が一、詐欺などの犯罪に巻き込まれた場合、放置された口座が悪用される可能性も否定できません。

使わない口座の最も確実な管理方法は、残高をゼロにして解約することです。解約手続きは、銀行の窓口で行うことができます。必要なものは、本人確認書類（運転免許証、健康保険証など）と印鑑です。解約手続きは、それほど時間もかかりません。不要な口座は、早めに解約して、すっきりとした気持ちで新年を迎えましょう。

もし、解約を迷う場合は、今後使う予定があるかどうかを慎重に検討しましょう。例えば、将来的に海外に留学する予定がある場合、外貨預金口座は残しておいても良いかもしれません。しかし、特に理由がない場合は、解約することをおすすめします。

ここで最後のクイズです。

引っ越しで使わなくなった地方銀行の口座（残高1,000円）が発覚しました。最も適切な対処は何でしょうか？

1. 10年経って休眠預金になるのを待つ
2. 手数料がかかるまで、そのまま放置する
3. すぐに解約し、口座を整理する
4. また使うかもしれないので、放置する

正解は「3. すぐに解約し、口座を整理する」です。使わない口座を放置すると、管理手数料で残高が減ったり、休眠預金になって引き出しが面倒になったりします。

口座の解約は、少し面倒に感じるかもしれませんが、不要な口座を整理することは、資産管理の基本です。思い切って整理してみましょう。

まとめとやるべきアクション

今回は、休眠口座（休眠預金）のリスクと対策について解説しました。使わない口座を放置すると、未利用口座管理手数料がかかったり、休眠口座になって払い戻しが面倒になったりする可能性があります。休眠預金になってもお金は戻ってきますが、手続きは煩雑です。

使わない口座は、残高をゼロにして解約することが最も確実な管理方法です。解約手続きは、銀行の窓口で簡単に行うことができます。口座を整理して、すっきりとした気持ちで新しい年を迎えましょう。

【今日からできるアクション】

自分が持っている銀行口座をすべて書き出し、そのうち「1年以上使っていない口座」がないか確認してみましょう。もしあれば、解約を検討しましょう。定期的な口座の見直しは、賢い資産管理の第一歩です。

金利が低いからこそ、手数料というコストをいかに削減するかが重要です。優遇条件を理解し、最もお得に使える方法を見つけることが、賢い金融生活の第一歩となります。