負債は、借入だけではありません。まだ払っていない代金も、あとで返すべきものです。数え落とすと、自分の位置が実際より軽く見えます。
このページの要点
負債とは、あとで返すべきもの。銀行からの借入だけでなく、カードの未払い、分割払いの残り、まだ納めていない税金なども含まれる。数えるときは残っている額で見て、額と「いつまでに」の2つを並べる。数え落とすと、自分の位置が実際より軽く見える。
最終更新 2026年8月31日 ／ 全 15 問 ・知る 4 ・わかる 3 ・見抜く 4 ・ケースで考える 2 ・判断する 2
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このテーマを理解するために必要な基本を押さえます。
あとで返すべきものが、負債です。
買うことは、返すこととは違います。
売ることは、返すこととは違います。
数えるのは、負債を扱う手順の1つです。
サッと理解
負債とは、あとで返すべきもののことです。
資産
負債
じっくり理解
資産が「持っているもの」なら、負債は「返すべきもの」。向きが正反対です。資産と同じように金額で数えられますが、こちらは自分のものではなく、いずれ手元から出ていくことが決まっている分です。両方そろって、はじめていまの位置が分かります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
返すべきものは、すべて含まれます。
借入以外にも、返すべきものがあります。
遅れていなくても、負債は負債です。
金利がなくても、返すべきものです。
サッと理解
借入も未払いも、返すべきものはすべて含まれます。
負債に含まれるもの
じっくり理解
「借金」と聞くと銀行からの借入だけを思い浮かべがちですが、来月引き落とされるカードの代金も、分割払いの残りも、まだ納めていない税金も、返すべきものです。遅れていなくても、金利がついていなくても同じ。あとで出ていくと決まっているかどうかが、線引きです。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
残っている額が、いま返すべき分です。
最初の額では、返した分が反映されません。
返し終えた分は、もう返す必要がありません。
毎月の額は、負担を見るときの数字です。
サッと理解
いま残っている額で数えます。
じっくり理解
100万円借りて40万円返したなら、残っているのは60万円。数えるのはこの60万円です。最初の100万円で数えると実際より重く、返した40万円で数えると意味がありません。毎月返している額は、負担の大きさを見るときの別の数字です。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
2つ並べて、はじめて重さが分かります。
額だけでは、いつ必要かが分かりません。
期限だけでは、大きさが分かりません。
金利は、3つめの材料です。
サッと理解
額と、いつまでに返すかの2つで見ます。
額だけ見ると
期限も並べると
じっくり理解
同じ60万円でも、来月までに返すのと10年かけて返すのでは重さがまったく違います。額だけを見ると、近い期限のものを見落とす。期限だけを見ると、大きさが分かりません。資産で「額と換えやすさ」を並べたのと同じで、こちらも2つ並べます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
仕組みや計算のしかたを確かめます。
答え カードの未払い … 来月に出ていく／分割払いの残り … 決まった回数で出ていく／住まいのための借入 … 長い年数をかけて出ていく
サッと理解
負債ごとに、出ていく時期が違います。
じっくり理解
出ていく時期が近いものほど、いますぐ用意しておく必要があります。カードの未払いは来月、分割は決まった回数、住まいの借入は何十年。同じ金額でも、近いほど手元の現金を圧迫します。資産の「換えやすさ」と対になる見方です。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
答え 返すべきものをすべて書き出す → それぞれの残っている額を入れる → いつまでに返すかを入れる
サッと理解
書き出し、残高を入れ、期限を入れます。
じっくり理解
返し方を決めるのは、全部並べたあとです。1つずつ思いついた順に手を打つと、期限の近いものや率の高いものを見落とします。まず全部を1枚に並べる。資産のときと同じで、並べてから決めるという順番になります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
抜けた分だけ、軽く見えます。
抜ければ、重くは見えません。
数えなくても、負債は残ります。
数えなくても、返す必要は残ります。
サッと理解
自分の位置が、実際より軽く見えてしまいます。
金利のつかないものも含めて、すべて数える
「借金ではない」と感じるものを、数えない
じっくり理解
数え落としやすいのは、金利のついていないものです。来月のカード代、分割払いの残り、まだ納めていない税金。「借金ではない」と感じるので、頭の中の合計から抜け落ちる。しかし出ていくことは決まっています。抜けたまま判断すると、余裕を多く見積もることになります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
誤解しやすい点や、見落としがちなリスクを見抜きます。
費用と、出ていく時期は別の話です。
金利がなくても、返すべきものです。
期限は決まっています。
金利のつかない負債は、多くあります。
サッと理解
費用はかからなくても、近い時期に出ていきます。
| 金利 | 出ていく時期 | |
|---|---|---|
| カードの未払い8万円 | つかない | 来月 |
| 長期の借入 | つく | 何十年 |
じっくり理解
来月のカード代8万円に金利はつきませんが、来月には確実に出ていきます。すぐ使える資産が10万円しかないなら、その大半がここで消える。金利の有無は費用の話で、出ていく時期は別の話です。2つを分けて見ると、正しく重さが測れます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
ある人には、カードの未払いが8万円、車のローンの残りが80万円、奨学金の残りが120万円あります。
答え 208万円
サッと理解
8万円 ＋ 80万円 ＋ 120万円 ＝ 208万円です。
じっくり理解
3つとも、あとで返すべきものです。カードの8万円は金利がつかないかもしれませんが、返すことに変わりはない。1つでも抜くと合計が変わります。この208万円が、資産から引かれる側の数字になります。次回以降、その重さの測り方に入っていきます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
毎月の額と残高は、別の数字です。
毎月が小さくても、残高は大きいことがあります。
これから返すものも、負債です。
必要な場面もあり、あること自体が問題ではありません。
サッと理解
毎月の額と、残っている額は別のものです。
毎月の返済額
残っている額
じっくり理解
毎月5,000円の返済でも、残りが200万円なら大きな負債です。毎月の額は「いま重いかどうか」、残高は「全体でどれだけか」を表します。混同すると、長く続く負債を軽く見てしまう。負債があること自体は、住まいや学びのように、必要な場面もあります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
引いて、はじめて自分の位置が分かります。
数えても、負債の額は変わりません。
数えても、返済が楽になるわけではありません。
負債を数えても、資産は増えません。
サッと理解
資産から引いて、自分のものと言える額が分かるからです。
資産200万円 − 負債208万円 ＝ マイナス8万円
じっくり理解
資産200万円、負債208万円なら、差し引きはマイナス8万円です。資産だけを見ていると「200万円ある」と思えますが、返すべきものを引くと景色が変わる。この差し引きを純資産といい、次の小カテゴリで詳しく見ていきます。両方そろって、はじめて位置が分かります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
具体的な条件のもとで考えます。
Gさんは、自分の負債を一度きちんと数えてみることにしました。
答え カードの未払いを入れる／分割払いの残りを入れる／まだ納めていない税金を入れる
サッと理解
カード、分割、未納の税金の3つを入れます。
負債の表に入れるもの
じっくり理解
3つとも、あとで出ていくことが決まっているものです。給料は入ってくる側なので、この表には入りません。金利がつかないものを除いてしまうと、いちばん出ていく時期が近いものが真っ先に消える。金利の有無ではなく、返すべきかどうかで入れます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
Hさんは「借金はない」と考えています。ただ、カードの分割払いが残り30万円、スマートフォンの端末代の残りが5万円あります。
呼び方ではなく、返すべきかどうかで数えます。
借入以外にも、返すべきものがあります。
端末代の残りも、返すべきものです。
小さくても、毎月出ていきます。
サッと理解
返すべきものが、合わせて35万円あります。
じっくり理解
「借金」という言葉から外れているだけで、返す約束をしている点は借入と同じです。どちらも、返し終えるまで毎月出ていきます。数えていないと、新しい支払いを増やすときに余裕を多く見積もってしまう。呼び方ではなく、返すべきかどうかで数えます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
実際の場面で、何を確認すべきかを判断します。
基準が1つなら、新しいものにも当てられます。
呼び方は、いくつもあります。
金利がなくても、返すべきものです。
小さいものも、合わせれば大きくなります。
サッと理解
返すべきかどうか、という一点で数えます。
あとで返すべきかどうか、という一点で数える
「借金」と呼ばれるものだけを数える
じっくり理解
ローン、分割、リボ、後払い、未納。呼び方はいくつもありますが、あとで出ていくという点は同じです。基準を1つにしておけば、新しい呼び方の支払い方法が出てきても迷いません。線引きは、いつも同じところに引きます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
数え方と、見る材料の両方を押さえた回でした。
借入以外にも、返すべきものがあります。
金利がなくても、返すべきものは負債です。
毎月の額と残高は、別の数字です。
サッと理解
すべて数え、残高と期限の2つで見ます。
負債とは何か
じっくり理解
呼び方ではなく、返すべきかどうかで線を引く。数えるのは残っている額で、そこに「いつまでに」を並べる。この形は、資産で「額と換えやすさ」を並べたのと対になっています。次回は、その負債の重さをどう測るかに進みます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報