繰上返済で減るのは、これから先の利息です。だから同じ金額でも、早い時期ほど効きます。ただし備えを崩さないことが前提です。
このページの要点
繰上返済で減るのは、返した元本にこれからかかるはずだった利息。すでに払った利息は戻らない。残り期間が長いほど、金利が高いほど効く。期間短縮型は利息を減らす効果が大きく、返済額軽減型は毎月の負担が軽くなる。備えを崩さないこと、手数料に見合うことが前提。
最終更新 2026年8月31日 ／ 全 15 問 ・知る 4 ・わかる 3 ・見抜く 4 ・ケースで考える 2 ・判断する 2
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このテーマを理解するために必要な基本を押さえます。
決められた返済とは別に、先に返すことです。
翌月にまわすことは、繰上返済ではありません。
期間を延ばすのは、むしろ逆の方向です。
借りる額を増やすこととも、違います。
サッと理解
決められた返済とは別に、先に返すことです。
減るのは、これから先の利息
じっくり理解
毎月の返済に加えて、まとまった額を返します。返した分はそのまま元本が減るので、以後その分に利息がかからなくなります。減るのは「これからかかるはずだった利息」です。すでに払った利息が戻るわけではありません。だから効き目は、これから先の期間の長さで決まります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
毎月は変えず、期間を縮める型です。
期間を延ばすと、利息はむしろ増えます。
固定金利のことを指す言葉ではありません。
変動金利のことを指す言葉でもありません。
サッと理解
毎月は変えず、期間を縮めるのが期間短縮型です。
期間短縮型
返済額軽減型
じっくり理解
繰上返済には2つの型があります。毎月の額はそのままで期間を縮める期間短縮型と、期間はそのままで毎月の額を軽くする返済額軽減型です。利息を減らす効果が大きいのは、ふつう期間短縮型のほう。借りたままの期間が短くなるからです。一方、毎月を楽にしたいなら軽減型が合います。目的で選びます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
残り期間が長いほど、減らせる利息も大きくなります。
遅いほど残り期間が短く、効果も小さくなります。
行う時期によって、効果は大きく変わります。
最終回では、ほとんど効果がありません。
サッと理解
早い時期ほど、減らせる利息が大きくなります。
100万円・年5%・5年。同じ10万円でも5倍近い差
じっくり理解
100万円を年5パーセント・5年で借り、1年後に10万円を繰上返済すると、利息はおよそ2万700円減ります。同じ10万円を4年後に行った場合は、およそ4,100円。5倍近い差です。減らせるのは「その10万円に、これからかかるはずだった利息」なので、残り期間が長いほど大きくなります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
減るのは、これから先の利息だけです。
払った利息が戻ることは、ありません。
返した分だけ元本が減るのであって、減額ではありません。
これから先の利息が、確かに減ります。
サッと理解
これからの利息が減り、払った分は戻りません。
これから先の利息が減ると理解する
すでに払った利息も戻ってくると考える
じっくり理解
繰上返済で減るのは、返した元本にこれからかかるはずだった利息です。過去にさかのぼって精算されるわけではありません。だから「早いほど効く」という話になります。時間が経つほど、これから先の期間が短くなり、減らせる利息も小さくなっていくからです。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
仕組みや計算のしかたを確かめます。
比べてみないと、得かどうかは決まりません。
手数料しだいでは、割に合わないこともあります。
下がるのは金利ではなく、元本のほうです。
備えを崩せば、次の予定外で借り直すことになります。
サッと理解
減らせる利息と手数料を、比べて判断します。
繰上返済を考えるとき
メリット
デメリット
じっくり理解
繰上返済に手数料がかかる商品もあります。減らせる利息が4,000円で手数料が5,000円なら、行う意味はありません。また、金利そのものが下がるわけではなく、下がるのは「利息がかかる元本」です。そして備えを崩してまで行えば、次の予定外で借り直すことになります。ここは流動性の回と同じ順番です。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
答え 備えが手元に残るかを確かめる → 減らせる利息と手数料を比べる → 期間短縮型か返済額軽減型かを選ぶ
サッと理解
備え、利息と手数料の比較、型の選択の順です。
じっくり理解
備えを崩さないことが最初の条件です。次に、減らせる利息が手数料に見合うかを確かめる。ここまで通って初めて、どちらの型にするかを選びます。「早く多く返す」から始めると、手元が薄くなり、次の予定外で借り直すことになります。順番そのものが、失敗を防ぐ仕組みです。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
残っている期間の長さが、そのまま効きます。
金利は、時期によって変わるものではありません。
手数料も、時期によっては変わりません。
返せる額の上限とは、関係がありません。
サッと理解
これからかかる期間が、長く残っているからです。
じっくり理解
10万円を返せば、その10万円に対する利息が以後かからなくなります。残り4年なら4年ぶん、残り1年なら1年ぶん。減らせる量は、残っている期間の長さに比例します。金利が変わるわけでも、手数料が変わるわけでもありません。効いているのは、ただ期間です。ここでも期間が主役になります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
誤解しやすい点や、見落としがちなリスクを見抜きます。
答え 期間短縮型 … 返し終わる時期が早まり、利息を減らす効果が大きい／返済額軽減型 … 毎月の負担が軽くなり、家計に余裕が生まれる／どちらの型でも共通 … 返した分だけ元本が減る
サッと理解
型によって、得られるものが違います。
| 変わるもの | 得られるもの | |
|---|---|---|
| 期間短縮型 | 返す期間 | 利息を減らす効果が大きい |
| 返済額軽減型 | 毎月の額 | 毎月の負担が軽くなる |
| どちらも共通 | 元本 | 返した分だけ減る |
じっくり理解
どちらも元本が減る点は同じです。違うのは、その効果をどこで受け取るか。期間短縮型は「返し終わる時期」で、軽減型は「毎月の負担」で受け取ります。利息を減らしたいなら短縮型、毎月を楽にしたいなら軽減型。目的が決まれば、型も決まります。逆に目的が曖昧なままだと、選べません。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
元本が減り、以後の利息が消えます。
毎月が軽くなるかは、選んだ型によります。
払った利息は、戻ってきません。
金利そのものは、変わりません。
サッと理解
元本が10万円減り、以後の利息が消えます。
じっくり理解
返した10万円は、そのまま元本の減少になります。そして元本が減れば、そこにかかるはずだった利息も発生しません。毎月の額が軽くなるかどうかは、選んだ型によります。期間短縮型なら毎月は変わらず、期間が縮みます。「何が減るのか」を正確につかむと、型の選択も納得して行えます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
答え 5倍
サッと理解
20,700 ÷ 4,100 で、およそ5倍です。
じっくり理解
同じ10万円を返しても、時期が3年違うだけで効果は5倍近く変わります。理由は、これからかかる利息の期間が違うから。だから繰上返済を考えるなら「いつやるか」が、金額と同じくらい大事になります。ただし、備えを崩してまで早めるのは別の話です。順番は変わりません。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
備えと、より高い金利の借入を先に見ます。
他人の行動は、自分の負担を変えません。
勧められたかどうかは、判断の材料になりません。
手続きの簡単さは、減らせる利息を変えません。
サッと理解
備えが残るか、より高い金利の借入がないかです。
繰上返済より先に見る
じっくり理解
備えを崩せば、次の予定外で借り直すことになります。また、年5パーセントの借入を繰上返済する前に、年15パーセントの借入があるなら、そちらのほうがはるかに効きます。同じ10万円でも、金利の高いほうに回すほど減らせる利息は大きい。どこに回すかは、金利の高さで決まります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
具体的な条件のもとで考えます。
Yさんは、手元に余裕ができたので繰上返済を考えています。
答え 備えを崩さずに出せる金額か／減らせる利息が、手数料に見合うか／もっと金利の高い借入が、ほかにないか
サッと理解
備え、手数料との比較、より高い金利の借入の3つです。
繰上返済の前に確かめる3つ
じっくり理解
3つとも、実際に得られる効果を左右します。備えを崩せば別の借入を招き、手数料が大きければ割に合わず、より高い金利の借入があるならそちらが先です。他人の金額や手続きの日数は、減らせる利息を1円も変えません。ここまでの回と、まったく同じ形の確認です。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
Zさんには年5パーセントの借入が80万円、年15パーセントの借入が20万円あります。備えとは別に、20万円の余裕ができました。
金利が高いほど、減らせる利息も大きくなります。
残高の大きさではなく、金利の高さで決めます。
半分ずつでは、高いほうの効果を取りこぼします。
金利が違えば、減らせる利息も違います。
サッと理解
金利の高いほうに回すと、減らせる利息が大きくなります。
同じ20万円。金利の高いほうが効く
じっくり理解
同じ20万円でも、年15パーセントに回せば年3万円、年5パーセントに回せば年1万円の利息が消えます。3倍の差です。残高の大きさではなく、金利の高さで決めます。ここでも見るのは率そのものではなく、率を金額に直したときの差。前の回で身につけた「金額に直して比べる」が、そのまま使えます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
実際の場面で、何を確認すべきかを判断します。
金利が高いほど、減らせる利息が大きくなります。
残高の大きさは、減らせる量を決めません。
借りた時期も、減らせる量とは関係ありません。
残り回数の多さも、直接の基準にはなりません。
サッと理解
金利がいちばん高い借入に回します。
金利がいちばん高いところに回すのが効く
じっくり理解
減らせる利息は「返した額 × その借入の金利」で決まります。だから金利がいちばん高いところに回すのが、いちばん効きます。残高の大きさや借りた時期は、減らせる利息の量を決めません。もちろん、備えを崩さないことが前提です。順番は「備え、そして金利の高い順」。この形で覚えておきます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
早いほど、そして金利が高いほど効きます。
時期によって、効果は大きく変わります。
すでに払った利息は、戻りません。
備えを崩せば、次の予定外で借り直します。
サッと理解
これから先の利息を減らし、早いほど効きます。
繰上返済
じっくり理解
減るのは、返した元本にこれからかかるはずだった利息。だから残り期間が長いほど、そして金利が高いほど大きく効きます。同じ10万円でも、時期が3年違えば効果は5倍近く変わりました。ただし備えを崩さないこと、手数料に見合うことが前提です。次回は、返せなくなったときに何が起きるのかを見ていきます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報