資産を1万円増やしても、負債を1万円減らしても、純資産は同じだけ増えます。違うのは、その先に起きることの確かさです。
このページの要点
純資産を増やす道は、資産を増やすか負債を減らすかの2つ。同じ1万円なら、どちらでも純資産への効果は同じ1万円。ただし率の高い負債を減らす効果は確定していて、増える見込みは不確か。年15%の負債に1万円充てれば年1,500円の利息が確実に減る。ただし、すぐ使えるお金を削りすぎると、また借りることになる。
最終更新 2026年8月31日 ／ 全 15 問 ・知る 4 ・わかる 3 ・見抜く 4 ・ケースで考える 2 ・判断する 2
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このテーマを理解するために必要な基本を押さえます。
引き算の、両側を動かす2つの道です。
収入や支出は、余りを生む手前の話です。
働き方や置き場所は、道の中身の話です。
節約は、余りを生む方法の1つです。
サッと理解
資産を増やすことと、負債を減らすことです。
じっくり理解
純資産は「資産 − 負債」なので、増やすには引く前を大きくするか、引く数字を小さくするかしかありません。収入を増やす・支出を減らすというのは、その手前の話で、そこで生まれた余りをどちらに回すかが、この2つの道になります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
引き算の結果は、どちらも同じです。
積み立てても、増える額は同じです。
返済に充てても、増える額は同じです。
どちらでも、純資産は増えます。
サッと理解
どちらでも、純資産は同じだけ増えます。
1万円を積み立てる
1万円を返済に充てる
じっくり理解
積み立てれば資産が1万円増え、返済に充てれば負債が1万円減る。引き算の結果はどちらも1万円のプラスです。だから「どちらが得か」は純資産の額では決まりません。決まるのは、その先に起きることの違いのほうです。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
片方は決まっていて、片方は決まっていません。
率によっては、返済のほうが大きくなります。
見込みは、外れることがあります。
確かさに、はっきりした差があります。
サッと理解
返済で減る利息は確定し、増える見込みは確定していません。
| その先に起きること | 確かさ | |
|---|---|---|
| 返済に充てる | 将来の利息が減る | 確定している |
| 増やす側に置く | 増えるかもしれない | 確定していない |
じっくり理解
年15パーセントの負債を1万円減らせば、その先の利息は確実に減ります。一方、値動きのあるものに1万円置いても、増えるかどうかは分かりません。同じ1万円でも、片方は決まっていて、片方は決まっていない。この違いが、選ぶときの材料になります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
せっかく減らした負債が、また増えます。
売れるものがあるとは限りません。
すぐに収入は増えません。
待てない支出だから、困るのです。
サッと理解
急な出費のときに、また借りることになりかねません。
すぐ使える分を残したうえで、余りを回す
手元のお金をすべて返済に回す
じっくり理解
手元のお金をすべて返済に回すと、次の予定外の出費で行き詰まります。そこで借りれば、せっかく減らした負債がまた増える。しかも新しい借入のほうが率が高いこともあります。すぐ使える分を残したうえで、余りを回すのが順番です。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
仕組みや計算のしかたを確かめます。
答え すぐ使える分を確保する → 率の高い負債を減らす → 残りを増やす側に回す
サッと理解
すぐ使える分、率の高い負債、残りを増やす側の順です。
じっくり理解
すぐ使える分がないと、また借りることになります。率の高い負債は、減らす効果が確定しているうえに大きい。この2つを済ませてから、増やす側に回す。ただし、これは一般的な並びであって、事情によって前後することもあります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
答え すぐ使える分を確保する … また借りることを防ぐ／率の高い負債を減らす … 将来の利息が確実に減る／増やす側に回す … 増える見込みがあるが、確定はしない
サッと理解
使い道ごとに、得られるものが違います。
| 使い道 | 得られること | |
|---|---|---|
| 守り | すぐ使える分の確保 | また借りることを防ぐ |
| 確実 | 率の高い負債を減らす | 将来の利息が確実に減る |
| 見込み | 増やす側に回す | 増える可能性（確定しない） |
じっくり理解
3つは、まったく別のことをしています。1つめは崩れないようにするため、2つめは確実に費用を減らすため、3つめは増える可能性を得るため。どれが正しいということではなく、いまどれが足りていないかで決まります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
率と確かさの2つを並べます。
残高の大きさでは、決まりません。
回数は、比べる材料になりません。
他人とは、率も事情も違います。
サッと理解
2つの率を比べ、確かさの違いも合わせて見ます。
率の差と、確かさの差の両方を見る
じっくり理解
年15パーセントの負債と、年3パーセントの見込みなら、率の差は大きく開いています。しかも片方は確定、片方は見込みです。逆に負債の率が非常に低い場合は、判断が分かれることもある。率と確かさの2つを並べて考えます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
誤解しやすい点や、見落としがちなリスクを見抜きます。
5倍の差があり、確かさも違います。
5倍の差があります。
大きいのは、負債を減らすほうです。
率が違えば、効果も違います。
サッと理解
1,500円と300円で、1,200円の差があります。
じっくり理解
5倍の差です。しかも負債側の1,500円は「減る」と決まっていて、置く側の300円は「増えるかもしれない」にすぎません。率の高い負債があるうちは、そちらを減らすほうが効き目も確かさも上、という状態になります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
年15パーセントの負債を、1万円多く返したとします。
答え 1500円
サッと理解
10,000円 × 15パーセント ＝ 1,500円です。
じっくり理解
1万円返すごとに、毎年1,500円ぶん利息が軽くなります。しかもこれは見込みではなく、そうなると決まっている数字です。返済を続ければこの効き目は積み重なり、返し終わるまでの期間も短くなります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
率が低ければ、判断は分かれます。
率の差によって、判断は変わります。
返済に回しても、純資産は同じだけ増えます。
増やす側は、減ることもあります。
サッと理解
負債の率が低ければ、増やす側に回す判断もありえます。
じっくり理解
年0.5パーセントの負債なら、1万円あたり年50円しか減りません。この場合、増やす側に回して不確かでも高い見込みを取る、という判断も成り立ちます。決めるのは率の差と、その人の事情。「負債があるうちは絶対に」という決まりはありません。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
借り直せば、往復のぶんだけ損になります。
手元が薄いと、途中で戻ることがあります。
手元の額は、出費の起きやすさを変えません。
返済は、自動では終わりません。
サッと理解
急な出費で借りることになり、かえって減ることがあります。
じっくり理解
10万円を繰上返済して手元を空にした直後に、10万円の出費が来たとします。年15パーセントで借り直せば、減らしたはずの負債が戻り、利息も新たにかかる。手元に残しておけば、この往復は起きませんでした。守りが先、というのはこのためです。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
具体的な条件のもとで考えます。
Uさんの家計に、毎月2万円の余りが出るようになりました。
答え すぐ使える分が足りているかを確かめる／いちばん率の高い負債を確かめる／その率と、増やす側の見込みの率を比べる
サッと理解
手元の厚み、いちばん高い率、率の比較の3つです。
余りの使い道を決める前に
じっくり理解
すべて返済に回すと、次の急な出費でまた借りることになります。率を見ずに残高で選ぶと、費用の大きいほうが後回しになる。3つを確かめてから決めれば、順番も金額も自分で説明できるようになります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
Vさんには年15パーセントの負債があり、すぐ使えるお金は3万円しかありません。毎月2万円の余りが出ています。
往復を避けてから、効き目の大きい先に寄せます。
手元が薄いままだと、また借りることになります。
率の高い負債があるうちは、効き目が小さくなります。
そのままでは、どちらも進みません。
サッと理解
すぐ使える分を厚くしてから、率の高い負債に寄せます。
じっくり理解
年15パーセントの負債を減らす効果は大きいのですが、3万円しかない状態でそこに全部寄せると、次の出費でまた借りることになります。数か月ぶんを積んでから寄せれば、往復を避けられる。急がば回れになる場面です。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
実際の場面で、何を確認すべきかを判断します。
往復を避けてから、効き目で決めます。
すべて返すと、手元が空になります。
率の高い負債があると、効き目が小さくなります。
順番によって、往復が起きるかどうかが変わります。
サッと理解
すぐ使える分を確保してから、率と確かさで決めます。
すぐ使える分を確保してから、率と確かさで決める
手元を空にしてまで、返済や積み立てに回す
じっくり理解
守りがないと、せっかく減らした負債がまた戻ります。守りができたら、率の高い負債と増やす側の見込みを並べて、確かさの違いも含めて決める。この順番なら、往復を避けながら進められます。急ぐより、戻らないことのほうが結果的に速くなります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
効果・確かさ・守りの3つを押さえた回でした。
負債の率が低ければ、判断は分かれます。
純資産への効果は、どちらも同じです。
手元を空にすると、また借りることになります。
サッと理解
効果は同じ。違うのは確かさと率です。
純資産を増やす2つの道
じっくり理解
資産を1万円増やしても負債を1万円減らしても、純資産は1万円増えます。違うのはその先で、年15パーセントの負債を減らせば年1,500円が確実に減り、年3パーセントの見込みは年300円で不確か。ただし手元を空にすると往復が起きます。次回は、純資産の変化を読む方法へ進みます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報