返すべきものが複数あるとき、どれから手をつけるかで、出ていく総額が変わります。残高の大きさではなく、率で並べるのが基本です。
このページの要点
返す順番には考え方が2つある。①率の高いものから返すと、費用がいちばん減る ②残高の小さいものから返すと、件数が減って続けやすい。数字の上では①が有利だが、続けられる形であることも大事。遅れているものや期限の近いものは、どちらの考え方でも先に手を打つ。
最終更新 2026年8月31日 ／ 全 15 問 ・知る 4 ・わかる 3 ・見抜く 4 ・ケースで考える 2 ・判断する 2
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このテーマを理解するために必要な基本を押さえます。
率が高いものほど、返したときに減る費用が大きくなります。
残高の大きさは、費用の大きさを決めません。
借りた順は、費用とは関係ありません。
返しやすさは、別の考え方の話です。
サッと理解
率の高いものから返すと、費用がいちばん減ります。
同じ1万円でも、充てる先で効き目が違う
じっくり理解
同じ1万円を返すなら、年15パーセントの負債に充てたほうが、年3パーセントの負債に充てるより減らせる利息が大きくなります。残高の大きさや借りた順は、費用の大きさとは関係ありません。減らしたいのが費用なら、並べるのは率です。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
遅れや期限は、率より先に確かめます。
残高の大きさは、優先順位を決めません。
借りた時期は、優先順位を決めません。
回数の多さは、優先順位を決めません。
サッと理解
遅れているものと、期限が近いものです。
じっくり理解
遅れたままにしておくと、契約によっては追加の費用がかかったり、条件が不利になったりすることがあります。内容は契約によって違うので、まず自分の書面を確かめること。率の並べ替えより先に、この確認が来ます。期限が近いものも同じで、間に合わせることが優先です。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
件数が減ると、続けやすくなります。
金額は、率順のほうが多く減ります。
期間は、順番だけでは決まりません。
率は、この考え方では並べ替えの材料になりません。
サッと理解
返し終える件数が減って、続けやすくなります。
率の高い順
残高の小さい順
じっくり理解
3件が2件になると、管理する対象が減り、進んでいる実感も得られます。数字の上では率順のほうが有利ですが、途中でやめてしまえば意味がない。どちらが自分に合うかを考えて選ぶ、というのがこの2つの関係です。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
続けたうえで、余りを1つに寄せます。
止めると、遅れになってしまいます。
ほかの負債の返済も続きます。
均等だと、どれも中途半端になります。
サッと理解
すべての返済は続けたうえで、余った分を1つに集中させます。
じっくり理解
止めてしまえば遅れになり、率順に並べた意味がなくなります。決められた返済はすべて続ける。そのうえで、家計から出せる余りを1つに寄せる。均等に分けると、どれも中途半端にしか減りません。1つに寄せるから、早く終わるのです。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
仕組みや計算のしかたを確かめます。
答え 遅れているものがないか確かめる → 残りを率の高い順に並べる → 決められた返済を続けながら、余りを1つに寄せる
サッと理解
遅れの確認、率順の並べ替え、余りの集中の順です。
じっくり理解
遅れの確認がいちばん先に来るのは、放っておくと条件が不利になることがあるからです。並べ替えはそのあと。新しく借りてまとめる方法もありますが、率や費用の条件しだいで有利にも不利にもなるので、この手順の中には入れていません。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
数字と続けやすさの、両方を見て選びます。
続けやすさという良さがあります。
費用がいちばん減るのは、率順です。
順番が違えば、総額も変わります。
サッと理解
数字では率順が有利。ただし続けられるかも大事です。
| 良いところ | 気をつける点 | |
|---|---|---|
| 率の高い順 | 費用がいちばん減る | 進んでいる感じがしにくいことがある |
| 残高の小さい順 | 件数が早く減って続けやすい | 費用は率順より多くなる |
じっくり理解
率順は費用がいちばん減りますが、大きな負債が先頭に来ると、しばらく件数が減らず、進んでいる感じがしにくいことがあります。途中でやめてしまえば、有利さは失われる。数字と続けやすさの両方を見て、自分に合うほうを選びます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
答え 遅れているもの … いちばん先に手を打つ／率の高いもの … 費用を減らしたいなら次に／率の低い長期のもの … 決められた返済を続ける
サッと理解
負債ごとに、手の打ち方が違います。
負債ごとの扱い
じっくり理解
遅れているものは条件が不利になりうるので最優先、率の高いものは費用を減らす効果が大きいので次、率の低い長期のものは決められた返済を続けます。全部に同じことをしても、限られたお金の効き目は上がりません。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
誤解しやすい点や、見落としがちなリスクを見抜きます。
率が高いと、残高が小さくても利息は大きくなります。
残高の大きさは、利息の大きさを決めません。
率が違えば、利息も違います。
残高と率が分かれば、計算できます。
サッと理解
Aのほうが大きくなります。残高が小さくても率が高いためです。
残高が小さいAのほうが、利息は3倍以上
じっくり理解
Aは50万円の15パーセントで年75,000円、Bは80万円の3パーセントで年24,000円。残高はBのほうが大きいのに、利息はAが3倍以上です。「残高が大きいほうが重い」という感覚のまま並べると、費用の大きいほうを後回しにしてしまいます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
残高50万円の負債に、年15パーセントの金利がついています。
答え 75000円
サッと理解
50万円 × 15パーセント ＝ 75,000円です。
じっくり理解
月にすれば6,250円。返済のうちこの分は、元本を減らさずに費用として出ていきます。ここを先に減らせば、そのぶん次の年の利息も小さくなる。率の高いものを先にするというのは、この輪を早く小さくすることです。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
空いた額を次に回すと、加速します。
使ってしまうと、加速は起きません。
順番によって、総額は変わります。
率が同じなら、費用は変わりません。
サッと理解
返し終えた分を次に回すと、早く進みます。
じっくり理解
1件めが終われば、その毎月の額がまるごと空きます。それを次に回せば、2件めは前より速く減る。順に加速していく形です。使ってしまえばこの加速は起きません。率が同じ負債どうしなら、どちらから返しても費用は変わりません。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
条件は契約ごとに違うので、確かめてから動きます。
他人の状況は、自分の条件を決めません。
気分は、条件ではありません。
来年の金利は、予想できません。
サッと理解
手数料や受け付けの条件など、契約ごとの決まりです。
まとまった額を先に返す前に
じっくり理解
早く返せること自体は多くの場合ありがたい仕組みですが、手数料がかかったり、受け付ける最低額が決まっていたりすることがあります。条件は契約によって違うので、書面や窓口で確かめてから動きます。確かめる手間は一度きりです。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
具体的な条件のもとで考えます。
Kさんには、率の違う負債が3件あります。毎月少しだけ余裕が出るようになりました。
答え 遅れているものがないか確かめる／それぞれの率を書き出して、高い順に並べる／すべての決められた返済を続ける
サッと理解
遅れの確認、率順の並べ替え、返済の継続の3つです。
順番を決めるときの3つ
じっくり理解
残高の大きさで並べると、率の高い小さな負債が後回しになります。均等に分けると、どれも中途半端にしか減りません。決められた返済はすべて続けたうえで、余りは1件に寄せる。この形がいちばん早く進みます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
Lさんは率の高い負債が残高80万円あり、率の低い負債が5万円あります。「まず5万円を終わらせたい」と考えています。
数字と続けやすさの、両方が理由になります。
続けやすさも、正当な理由です。
費用の面では、率順が有利です。
順番が違えば、費用も変わります。
サッと理解
数字では率順が有利ですが、続けやすさも選ぶ理由になります。
率の高い80万円から
5万円から
じっくり理解
5万円を先に終わらせれば、その返済額が空いて次に回せますし、管理する件数も減ります。費用の面では率順に劣りますが、続けられることには値打ちがある。どちらが正しいと決めるより、自分が続けられる形を選ぶほうが結果につながります。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
実際の場面で、何を確認すべきかを判断します。
続くかどうかが、結果を決めます。
続けられなければ、有利さは失われます。
件数だけでは、費用が見えません。
他人とは、事情が違います。
サッと理解
両方を見て、自分が続けられる形を選ぶことです。
費用と続けやすさを並べて、自分が続けられる形を選ぶ
有利さだけで選んで、途中でやめてしまう
じっくり理解
どんなに有利な形でも、途中でやめてしまえば効果は出ません。逆に、少し費用が多くても最後まで続けば、負債はなくなります。数字は選ぶための材料であって、選ぶのは自分。ここは資産のときと同じ考え方です。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報
順番の付け方と、進め方の両方を押さえた回でした。
残高の大きさは、費用の大きさを決めません。
借りた順は、費用とは関係ありません。
均等だと、どれも中途半端にしか減りません。
サッと理解
遅れを先に、残りは率順。余りは1件に寄せます。
返す順番をどう決めるか
じっくり理解
費用を決めるのは残高ではなく率です。50万円の年15パーセントは、80万円の年3パーセントより利息が大きい。ただし続けられることも同じくらい大事なので、残高の小さい順を選ぶ理由もあります。次回は、その負債が何のためのものだったのかを見ていきます。
出典 金融広報中央委員会「知るぽると」 ／ 2026年8月時点の情報