お金の土台を作る

金利1％の預金。物価が2％上がるなら本当に増えている？

表示された率は、税と物価を通してから読みます。

このページの要点

全国銀行協会は、預金の利息が源泉分離課税の対象で「一律20.315％（所得税15.315％（復興特別所得税0.315％含む）、地方税5％）が源泉徴収される」としています。1,000,000円を金利1％で1年預けると、利息10,000円から2,031円が引かれて7,969円。残高は1,007,969円です。物価が2％上がっていれば、値上がり前の値段で988,204円分。11,796円分減ります。金利2％・物価2％でも横ばいにはなりません。

最終更新 2026年9月10日／全 15 問・知る 3 ・わかる 2 ・見抜く 3 ・ケースで考える 5 ・判断する 2

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目次全 15 問

知る 3 問

税引後利息
名目金利
実質金利

わかる 2 問

名目金利
実質金利

見抜く 3 問

名目金利
実質金利
インフレ率

ケースで考える 5 問

税引後利息
購買力
インフレ率
実質金利
購買力

判断する 2 問

税引後利息
名目金利

知る

このテーマを理解するために必要な基本を押さえます。

資料は、預金による利息は源泉分離課税の対象で、原則として支払いを受ける際に一律＿％が源泉徴収される、としています。

A 20.315 正解

正解です。所得税と地方税を合わせた率です。
B 15.315

15.315％は所得税の側だけの数字です。
C 5

5％は地方税の側だけの数字です。
D 10

10％という率は資料に出てきません。

サッと理解

所得税と地方税を合わせた率です。

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資料の記述	中身
源泉徴収される率	一律20.315％
うち所得税	15.315％（復興特別所得税0.315％を含む）
うち地方税	5％
資料の例（利息3,000円）	課税609円、受け取りは2,391円

端数は所得税と地方税が1円未満切り捨て、復興特別所得税は50銭以下切り捨て・50銭超切り上げ。

じっくり理解

資料は「一律20.315％（所得税15.315％（復興特別所得税0.315％含む）、地方税5％）が源泉徴収される」としています。15.315％は所得税の側だけ、5％は地方税の側だけの数字で、合わせて20.315％。資料の例では3,000円の利息に対して609円が引かれ、受け取るのは2,391円です。

出典全国銀行協会「知っておきたい、金利表示の見方と注意点」／ 2026年9月時点の情報

四つの言い分を、一つずつ確かめてください。

A 広告等に表示されている金利は、税引き後の金利を指している

税引き前金利、表面金利と呼ばれるほうです。
B 3ヵ月定期の金利1.2％は、4分の1の0.3％で計算する正解

通ります。3ヵ月は1年の4分の1だからです。
C 利息から源泉徴収される地方税の税率は10％である

地方税は5％です。10％ではありません。
D 預金の金利と利回りは、いつでも必ず一致する

資料は必ずしも一致しないとしています。

サッと理解

3ヵ月は1年の4分の1だからです。

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資料に書いてあること

金利は「％」で表示され、一般には年利＝1年あたりの利率を意味する
広告等に表示されている金利は「税引き前金利」あるいは「表面金利」と呼ぶこともある
預金の利息は源泉分離課税の対象で、一律20.315％が源泉徴収される
3ヵ月定期で金利1.2％なら、4分の1の0.3％として計算する
定期預金には、中途解約した場合に表示した金利とは異なる金利が適用される条件が付く

資料は金利と利回りについて「必ずしも一致しません」としている。

じっくり理解

資料は「「3ヵ月定期、金利1.2％」と表示されている商品の場合、預入期間は3ヵ月間＝1年間の4分の1ですから、金利も4分の1＝0.3％として計算します」としています。広告等の金利は「税引き前金利」あるいは「表面金利」と呼ばれるもの。地方税は5％です。また資料は「金利と利回りは必ずしも一致しません」としています。

出典全国銀行協会「知っておきたい、金利表示の見方と注意点」／ 2026年9月時点の情報

資料は、金利と利回りを区別して説明しています。

それぞれ、どう説明されていますか。

答え金利 … 投資金額に対して支払われる年間利息の割合／利回り … 投資金額に対する1年あたりの運用収益の割合／表面金利 … 広告等に表示されている、税引き前の金利／源泉分離課税 … 支払いを受ける際に一律20.315％が源泉徴収される仕組み

サッと理解

単年か、1年あたりに直したものかの違いです。

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金利 → 投資金額に対して支払われる年間利息の割合（単年）→利回り → 投資金額に対する1年あたりの運用収益の割合→表面金利 → 広告等に表示されている、税引き前の金利→資料の例 → 金利0.3％（税引き後0.2391％）、5年の利回りは税引き後0.2402％

資料の例では5年目の利息額合計12,012円、1年あたり2,402円。

じっくり理解

資料は金利を「投資金額に対して支払われる年間利息の割合」で「単年の利息額をパーセンテージで示したもの」とし、利回りを「投資金額に対する1年あたりの運用収益の割合」で「複数年にわたる運用期間でも単年の収益率に戻して示すもの」としています。資料の例では金利0.3％（税引き後0.2391％）に対し、5年の利回りは税引き後0.2402％でした。

出典全国銀行協会「知っておきたい、金利表示の見方と注意点」／ 2026年9月時点の情報

わかる

仕組みや計算のしかたを確かめます。

Aさんは「1％の金利がついた。残高は増えたのだから大丈夫だ」と考えました。

物価が2％上がっていたとすると、どうですか。

A 利息の分だけ増えている

残高は増えましたが、買えるものは減っています。
B 銀行が差を埋めてくれる

銀行が差を埋めるという仕組みはありません。
C 買えるものは減っている正解

正解です。11,796円分減っています。
D 金利は物価と関わらない

物価が上がれば、同じ額で買えるものは減ります。

サッと理解

11,796円分減っています。

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残高で見たとき

預入時 1,000,000円
1年後 1,007,969円
7,969円増えた

買えるもので見たとき

預入時 1,000,000円分
1年後 988,204円分
11,796円分減った

物価が2％上がったと置いた場合。値上がり前の値段で数え直している。

じっくり理解

残高は1,007,969円に増えています。ただし値段が2％上がっていれば、その残高で買えるものは値上がり前の値段で988,204円分。もとの1,000,000円と比べて11,796円分少なくなります。増えたのは円で数えた残高のほうで、買えるものの量は減りました。

出典全国銀行協会「知っておきたい、金利表示の見方と注意点」／ 2026年9月時点の情報

物価が2％上がる年に、買えるものを預入時と同じだけ保つことを考えます。税引き後に残る割合は0.79685です。

表示金利は、およそ何％必要ですか。

A 約2.0％

2.0％では3,984円分減ります。
B 約2.5％正解

正解です。2 ÷ 0.79685 で約2.51％です。
C 約1.6％

1.6％では、もっと足りません。
D 約4.0％

4.0％なら、横ばいを超えて増えます。

サッと理解

2 ÷ 0.79685 で約2.51％です。

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表示金利（税引き前金利・表面金利）

源泉徴収20.315％を引く → 残るのは表示金利 × 0.79685
物価の倍率で割る → 買えるものの量になる
物価2％に届かせるには 2 ÷ 0.79685 ＝約2.51％の表示金利が必要

表示金利2.0％では税引き後1.59370％分にとどまる。

じっくり理解

表示された率のうち手元に残るのは0.79685をかけた分なので、物価の2％に届かせるには2 ÷ 0.79685 ＝約2.51％が必要です。2.0％では税引き後1.59370％分にとどまり3,984円分減ります。1.6％はもっと足りず、4.0％なら横ばいを超えて増えます。同じ率どうしでは足りない、というのがこの回の形です。

出典全国銀行協会「知っておきたい、金利表示の見方と注意点」／ 2026年9月時点の情報

見抜く

誤解しやすい点や、見落としがちなリスクを見抜きます。

この資料とこの回の計算から言えるのは、どれでしょう。

答え預金の利息は、一律20.315％が源泉徴収される／広告等の金利は、税引き前金利や表面金利とも呼ばれる／表示金利1％で物価が2％上がると、買えるものは減る

サッと理解

同じ率どうしでも、横ばいにはなりません。

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表示金利を、税を引いてから物価と並べて見る

表示金利と物価の率が同じだから横ばいだと決める

金利2％・物価2％でも、この回の計算では3,984円分減った。

じっくり理解

源泉徴収の率も、税引き前金利・表面金利という呼び方も、資料に書かれています。この回では金利1％・物価2％で11,796円分減りました。金利2％・物価2％という同じ率どうしでも3,984円分減ります。税を通したあとの率が2％より小さくなるためです。金利と利回りについて資料は「必ずしも一致しません」としています。

出典全国銀行協会「知っておきたい、金利表示の見方と注意点」／ 2026年9月時点の情報

この回では、表示金利1％から出発して二つの計算を通しました。

表示金利だけでは決まらないのは、なぜですか。

A 税と物価の二つを通したあとで残りが決まるから正解

正解です。表示金利は、三段の入口の数字です。
B 銀行が金利を毎日変えるから

銀行が毎日変えるという話ではありません。
C 通帳の記帳が遅れるから

記帳のタイミングは、計算に入ってきません。
D 硬貨の枚数が変わるから

硬貨の枚数も、計算に入ってきません。

サッと理解

表示金利は、三段の入口の数字です。

見抜くお金の土台を作る★★★★

表示金利 1％（税引き前金利・表面金利）

源泉徴収20.315％を引く → 税引き後 7,969円（0.79685％にあたる）
残高 1,007,969円を物価の倍率で割る → 988,204円分
もとの1,000,000円と比べる → 11,796円分の減り

入口の1％と、出口の−11,796円分。同じ一つの預金の、別の段の数字。

じっくり理解

表示された1％は、資料のいう「税引き前金利」です。まず源泉徴収の20.315％が引かれて0.79685％になり、次に物価の倍率で割られます。1％のまま残るのではなく、二つの段を通ったあとの数字が最後に残ります。この回では、通したあとで11,796円分の減りになりました。

出典全国銀行協会「知っておきたい、金利表示の見方と注意点」／ 2026年9月時点の情報

「金利が2％に上がった。物価も2％なら、これでちょうど追いついた」と考えました。

この考え方は、どうですか。

A ちょうど追いついている

同じ率どうしでも、横ばいにはなりません。
B 追いつくどころか増える

増えるどころか、3,984円分減ります。
C 税の分だけ足りない正解

正解です。追いつくには約2.51％必要です。
D 物価は関わらない

物価は関わります。割る相手がそれです。

サッと理解

追いつくには約2.51％必要です。

見抜くお金の土台を作る★★★★

2（物価の上がり方％）÷0.79685（税引き後に残る割合）＝約2.51％（必要な表示金利）

じっくり理解

表示金利2％のうち、手元に残るのは0.79685をかけた1.59370％分。物価2％には届かず、3,984円分減ります。追いつく表示金利は2 ÷ 0.79685 ＝約2.51％。確かめると2.51％なら税引き後は20,001円で、残高1,020,001円を1.02で割ると1,000,000円分になり、ちょうど横ばいです。

出典全国銀行協会「知っておきたい、金利表示の見方と注意点」／ 2026年9月時点の情報

ケースで考える

具体的な条件のもとで考えます。

Aさんは1,000,000円を表示金利1％の預金に1年間預けました。税引き前の利息は10,000円です。資料によれば一律20.315％が源泉徴収されます（所得税1,500円、復興特別所得税31円、地方税500円）。

実際に受け取る利息は、いくらですか。（単位：円）

答え 7969円

サッと理解

10,000 − 2,031 で、7,969円です。

ケースお金の土台を作る★★★

税引き前の利息（円）
源泉徴収される税額（円）
実際に受け取る利息（円）

税額は所得税1,500円＋復興特別所得税31円＋地方税500円。端数の扱いは資料の注記による。

じっくり理解

資料は「預金による利息は源泉分離課税の対象」で、「一律20.315％（所得税15.315％（復興特別所得税0.315％含む）、地方税5％）が源泉徴収される」としています。10,000円から2,031円が引かれ、手元に残るのは7,969円。1％と表示されていても、受け取る側で見れば0.7969％にあたります。

出典全国銀行協会「知っておきたい、金利表示の見方と注意点」／ 2026年9月時点の情報

1年後の残高は1,007,969円になりました。同じ1年で物価が2％上がったとします。値上がり前の値段で数え直します。円未満は切り捨てます。

この残高で買えるものは、値上がり前の値段でいくら分ですか。（単位：円）

答え 988204円

サッと理解

1,007,969 ÷ 1.02 で、988,204円です。

ケースお金の土台を作る★★★★

表示金利1％ → 税引き前の利息 10,000円
源泉徴収 20.315％ → 税額 2,031円、受け取り 7,969円
1年後の残高 1,000,000 ＋ 7,969 ＝ 1,007,969円
物価2％で数え直す 1,007,969 ÷ 1.02 ＝ 988,204円分（−11,796円分）

表示された率から、税を引いて、物価で割る。三段を通したあとの数字。

じっくり理解

残高は7,969円増えました。それでも値段が2％上がっていれば、買えるものは値上がり前の値段で988,204円分。もとの1,000,000円より11,796円分少なくなります。確かめると988,204 × 1.02 ＝ 1,007,968.08円で、残高にほぼ戻ります。増えた額と、買えるものの量は別に数えます。

出典全国銀行協会「知っておきたい、金利表示の見方と注意点」／ 2026年9月時点の情報

条件を変えます。表示金利が2％に上がり、物価は3％上がったとします。税引き前の利息は20,000円、税額は4,063円で、税引き後は15,937円。1年後の残高は1,015,937円です。円未満は切り捨てます。

この残高で買えるものは、値上がり前の値段でいくら分ですか。（単位：円）

答え 986346円

サッと理解

1,015,937 ÷ 1.03 で、986,346円です。

ケースお金の土台を作る★★★★

金利1％・物価2％のとき（円分）
金利2％・物価3％のとき（円分）

どちらも預入は1,000,000円。金利が上がっても、物価がそれ以上に上がれば減り方は広がる。

じっくり理解

金利は1％から2％に上がりました。それでも物価が2％から3％に上がっていれば、買えるものは986,346円分。減り方は11,796円分から13,654円分に広がります。金利が上がったことだけを見ても、増えたかどうかは決まりません。並べる相手の数字も一緒に動いています。

出典全国銀行協会「知っておきたい、金利表示の見方と注意点」／ 2026年9月時点の情報

別の場合を見ます。表示金利が2％、物価も2％上がったとします。残高は1,015,937円です。

同じ2％どうしなら、買えるものは変わりませんか。

A 同じ2％なので変わらない

同じ率どうしでも、横ばいにはなりません。
B 税の分だけ減っている正解

正解です。3,984円分減ります。
C 倍になって増えている

倍になるという計算ではありません。
D 物価は関わっていない

物価は関わっています。割る相手がそれです。

サッと理解

3,984円分減ります。

ケースお金の土台を作る★★★★

表示金利2％・物価2％のとき

税引き前の利息: 20,000円
源泉徴収される税額: 4,063円
税引き後の利息: 15,937円（0.79685％にあたる）
値上がり前の値段で数え直すと: 996,016円分（−3,984円分）

引かれた4,063円と、減った3,984円分。ほぼ同じ大きさの数字になっている。

じっくり理解

1,015,937 ÷ 1.02 ＝ 996,016.66… で996,016円分。もとの1,000,000円より3,984円分少なくなります。表示された2％のうち、20.315％にあたる4,063円が源泉徴収されているためです。同じ率どうしに見えても、税を通したあとの率は2％より小さくなっています。

出典全国銀行協会「知っておきたい、金利表示の見方と注意点」／ 2026年9月時点の情報

金利2％・物価3％のとき、買えるものは値上がり前の値段で986,346円分でした。預入額は1,000,000円です。

買えるものは、いくら分減りましたか。（単位：円）

答え 13654円

サッと理解

1,000,000 − 986,346 で、13,654円です。

ケースお金の土台を作る★★★

988,204円分（−11,796円分）金利1％・物価2％
996,016円分（−3,984円分）金利2％・物価2％
986,346円分（−13,654円分）金利2％・物価3％
物価2％なら約2.51％横ばいに必要な表示金利

金利の欄だけを見ても、減ったか増えたかは決まらない。

じっくり理解

金利1％・物価2％のときは11,796円分の減りでした。金利を1％上げても、物価が1％分よけいに上がれば、減り方は13,654円分に広がります。金利の欄だけを見れば「2倍になった」と見えますが、並べる相手も動いているので、結果は反対を向きました。

出典全国銀行協会「知っておきたい、金利表示の見方と注意点」／ 2026年9月時点の情報

判断する

実際の場面で、何を確認すべきかを判断します。

預金の広告で、表示金利を見ました。

あわせて確かめるのは、どれでしょう。

A 税引き後にいくら残るかと、値段の動き正解

正解です。表示金利は、入口の数字です。
B 窓口の担当者の名前

担当者の名前は、計算に入ってきません。
C 通帳の色やデザイン

通帳の色も、計算に入ってきません。
D 口座を作った曜日

曜日も、計算に入ってきません。

サッと理解

表示金利は、入口の数字です。

判断お金の土台を作る★★★

表示金利から税を引いた額と、よく買うものの値段の動きを並べて見る

表示金利の数字だけを見て、増えたと決める

この回では金利1％・物価2％で、買えるものは11,796円分減った。

じっくり理解

資料は、広告等の金利を「税引き前金利」あるいは「表面金利」と呼ぶこともあるとしています。表示された率から源泉徴収の20.315％が引かれ、そのあとで物価の倍率で割られます。この二つを通したあとに何が残るかが、増えたかどうかを決めます。担当者の名前も、通帳の色も、曜日も、この計算には入ってきません。

出典全国銀行協会「知っておきたい、金利表示の見方と注意点」／ 2026年9月時点の情報

この回では、表示金利1％から出発して、税を引き、物価の倍率で割りました。

増えたかどうかを決めるとき、役に立たないのはどれですか。

A 表示金利

表示金利は、三段の入口です。
B 利息から源泉徴収される税率

税率は、二段目で効いています。
C 口座を開いた支店の名前正解

正解です。支店の名前は、計算に入ってきません。
D 物価の上がり方

物価の上がり方は、三段目で効いています。

サッと理解

支店の名前は、計算に入ってきません。

判断お金の土台を作る★★★

表示金利 → 1％（税引き前利息 10,000円）→源泉徴収 → 20.315％（税額 2,031円、残り 7,969円）→物価の上がり方 → 2％（1,007,969 ÷ 1.02 ＝ 988,204円分）→結果 → もとの1,000,000円より11,796円分少ない

金利2％・物価3％なら986,346円分。三つのどれが動いても結果は変わる。

じっくり理解

この回で結果を分けたのは、表示金利1％、源泉徴収の20.315％、物価の2％の三つでした。どれか一つが変わると、最後に残る数字も変わります。口座を開いた支店の名前は、そのどこにも入ってきません。金利の欄が大きいかどうかより先に、三つがそろって並んでいるかを見る形になります。

出典全国銀行協会「知っておきたい、金利表示の見方と注意点」／ 2026年9月時点の情報

読んだら、解いて確かめる

会員登録をすると、経験値と連続学習日数が記録され、間違えた問題だけをあとで解き直せます。

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