お金の土台を作る

奨学金400万円が残っている。預金400万円なら借金ゼロと同じ？

借りた額と返す額は、はじめから同じではありません。

このページの要点

日本学生支援機構の返還例では、第二種奨学金を月額80,000円・48か月借りると貸与総額は3,840,000円。年利1％なら返還総額は4,257,117円で、差は417,117円です。同じ額の預金を全部あてても足りません。年利0.50％なら205,295円、3％なら1,327,586円の上乗せで、どの年利でも返還回数は240回（20年）のまま。さらに1,200,000円を生活防衛資金として残すと、足りない額は1,617,117円になります。

最終更新 2026年9月10日／全 15 問・知る 3 ・わかる 2 ・見抜く 3 ・ケースで考える 5 ・判断する 2

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目次全 15 問

知る 3 問

第二種奨学金
年利
返還例

わかる 2 問

負債
返還総額

見抜く 3 問

返還総額
負債
返済条件

ケースで考える 5 問

貸与総額
返還総額
流動性
返還回数
第一種奨学金

判断する 2 問

返済条件
流動性

知る

このテーマを理解するために必要な基本を押さえます。

資料の返還例で、第二種奨学金の表にだけある欄は「＿」と「返還総額」です。

A 年利正解

正解です。第一種の表には、この二つの欄がありません。
B 学費

学費の欄はありません。
C 税率

税率の欄もありません。
D 為替

為替の欄もありません。

サッと理解

第一種の表には、この二つの欄がありません。

知るお金の土台を作る★★★

表	見出しに並んでいる欄
第一種奨学金	通学形態／貸与月額／貸与月数／貸与総額／返還月額／返還回数（年数）
第二種奨学金	貸与月額／貸与総額／年利／返還総額／返還月額／返還回数（年数）

第二種の表にだけ、年利と返還総額の欄がある。

じっくり理解

資料の第一種奨学金の表の見出しは「通学形態／貸与月額／貸与月数／貸与総額／返還月額／返還回数（年数）」で、年利の欄も返還総額の欄もありません。第二種の表の見出しは「貸与月額／貸与総額／年利／返還総額／返還月額／返還回数（年数）」。二つの表の見出しを見比べると、どちらに上乗せがあるのかが分かります。

出典 JASSO「大学・返還例」／ 2026年9月時点の情報

資料は、貸与総額3,840,000円の行について、年利ごとの返還総額を並べています。

それぞれ、返還総額はいくらですか。

答え年利 0.50％ … 返還総額 4,045,295円／年利 1％ … 返還総額 4,257,117円／年利 2％ … 返還総額 4,699,817円／年利 3％ … 返還総額 5,167,586円

サッと理解

同じ3,840,000円でも、返す額が変わります。

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年利 0.50％ → 返還総額 4,045,295円（上乗せ 205,295円）→年利 1％ → 返還総額 4,257,117円（上乗せ 417,117円）→年利 2％ → 返還総額 4,699,817円（上乗せ 859,817円）→年利 3％ → 返還総額 5,167,586円（上乗せ 1,327,586円）

どの行も貸与総額は3,840,000円で同じ。実際の年利は貸与終了時に決まるもので、これは返還例。

じっくり理解

上乗せ額は、0.50％なら205,295円、1％なら417,117円、2％なら859,817円、3％なら1,327,586円。3％の行では、借りた額の3分の1を超える額が上乗せになります。借りた額はどの行も同じ3,840,000円です。変わるのは返す額のほうだけです。

出典 JASSO「大学・返還例」／ 2026年9月時点の情報

四つの言い分を、一つずつ確かめてください。

A 第二種奨学金の返還例には、年利の欄がない

年利の欄があるのは、第二種のほうです。
B 年利が変わっても、返還回数は同じである正解

通ります。変わるのは総額と月額だけです。
C 第一種奨学金の返還例には、返還総額の欄がある

第一種の表には、返還総額の欄がありません。
D 返還は、卒業する前から始まる

卒業後に月賦等で返還する、と書かれています。

サッと理解

変わるのは総額と月額だけです。

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資料に書いてあること

振替口座（リレー口座）に加入し、卒業後に月賦等で返還する
第二種の表には、年利と返還総額の欄がある
第一種の表には、年利も返還総額もない
貸与総額3,840,000円の行は、年利0.50％から3％までどれも240回（20年）

第一種と第二種を併用した場合は、並行して返還する。

じっくり理解

資料の貸与総額3,840,000円の行は、年利0.50％でも3％でも返還回数240回（20年）と書かれています。年利の欄があるのは第二種のほうで、第一種の表には年利も返還総額もありません。返還については「振替口座（リレー口座）に加入し、卒業後に月賦等で返還していただきます」とされています。

出典 JASSO「大学・返還例」／ 2026年9月時点の情報

わかる

仕組みや計算のしかたを確かめます。

Aさんは、貸与総額と同じ3,840,000円の預金を持っていて、「相殺すれば実質ゼロ」と考えています。

年利1％の行を見ると、どうなりますか。

A 差し引きするとゼロになる

借りた額とはゼロになりますが、返す額とは合いません。
B 預金のほうが多く残る

預金は余らず、逆に足りません。
C 返す額のほうが多い正解

正解です。返還総額は4,257,117円です。
D 同じ額なので同じ

同じ額ではありません。417,117円ちがいます。

サッと理解

返還総額は4,257,117円です。

わかるお金の土台を作る★★★

手元にあるもの

預金 3,840,000円

返す約束

貸与総額 3,840,000円
年利 1％
返還総額 4,257,117円
返還月額 17,737円 × 240回（20年）

同じ「約400万円」でも、借りた額と返す額は417,117円ちがう。

じっくり理解

資料の年利1％の行は、返還総額を4,257,117円としています。借りた額3,840,000円との差は417,117円。預金を全部あてても、まだ417,117円足りません。借りた額と返す額が別の数字なので、「同額の預金がある」ことは「ゼロになる」ことを意味しません。

出典 JASSO「大学・返還例」／ 2026年9月時点の情報

資産と、これから出ていく額を並べようとしています。

出ていく額として見ておくのは、どれですか。

A 貸与総額 3,840,000円

受け取った額であって、これから払う額ではありません。
B 返還総額 4,257,117円正解

正解です。実際に払うのは、こちらの額です。
C 借りていたときの貸与月額 80,000円

借りていたときの、毎月受け取っていた額です。
D 預金 3,840,000円

預金は資産の側に並べます。

サッと理解

実際に払うのは、こちらの額です。

わかるお金の土台を作る★★★

数字	何の額か	どちら側に置くか
預金 3,840,000円	いま手元にある額	資産
貸与月額 80,000円	借りていたときに毎月受け取った額	どちらでもない
貸与総額 3,840,000円	受け取った合計	参考
返還総額 4,257,117円	これから20年で払う合計	これから出ていく額

内訳は返還月額17,737円 × 240回。

じっくり理解

貸与総額は受け取った額で、これから出ていく額ではありません。貸与月額は借りていたときの毎月の額で、返すときの額ではありません。預金は資産の側です。20年かけて実際に払っていくのは返還総額4,257,117円で、内訳は毎月17,737円を240回。並べるときは、この数字を使います。

出典 JASSO「大学・返還例」／ 2026年9月時点の情報

見抜く

誤解しやすい点や、見落としがちなリスクを見抜きます。

この資料から言えるのは、どれでしょう。

答え同じ貸与総額でも、年利によって返還総額が変わる／第二種奨学金の返還例には、年利の欄がある／返還は、卒業後に月賦等で行う

サッと理解

借りた額を用意しても、返す額には届きません。

見抜くお金の土台を作る★★★★

返還総額がいくらかを見てから、手元の額と比べる

借りた額と同じ預金があるから、差し引きゼロだと考える

年利1％なら、借りた額と同じ3,840,000円では417,117円足りない。

じっくり理解

年利で返還総額が変わること、第二種の表に年利の欄があること、卒業後に月賦等で返還することは、いずれも資料に書かれています。一方、貸与総額3,840,000円を用意しても、年利1％なら417,117円足りません。また四つの行はどれも240回（20年）で、年利が上がっても回数は変わりません。

出典 JASSO「大学・返還例」／ 2026年9月時点の情報

「預金と奨学金が同じ額なのだから、実質ゼロだ」と考えました。

この考え方は、どうですか。

A 差し引きするとちょうどゼロになる

借りた額とはゼロですが、返す額とは合いません。
B 預金のほうが余る

余りません。足りない側です。
C 返す額は貸与総額と同じ

返還総額は4,257,117円で、貸与総額とは違います。
D 417,117円足りない正解

正解です。同じなのは、借りた額とだけです。

サッと理解

同じなのは、借りた額とだけです。

見抜くお金の土台を作る★★★★

預金（円）
貸与総額・借りた額（円）
返還総額・返す額（円）

預金とそろっているのは、まん中の棒だけ。年利1％の行の場合。

じっくり理解

同じ額なのは預金と貸与総額です。返す額は年利1％で4,257,117円なので、預金を全部あてても417,117円足りません。しかも手元に生活防衛資金を残せば、足りない額はさらに増えます。「同じ額」と「同じもの」は別です。どちらの数字と比べているのかを、先に決める必要があります。

出典 JASSO「大学・返還例」／ 2026年9月時点の情報

同じ額の預金があるのに、返還総額には足りませんでした。

それは、なぜですか。

A 預金に利息が付かないから

預金の利息は、この資料には書かれていません。
B 利息の分だけ多く返すから正解

正解です。返す額は、借りた額に上乗せされています。
C 返還回数が決まっているから

回数は240回ですが、足りない理由はそこではありません。
D 口座振替の手数料がかかるから

手数料の話は、この資料には出てきません。

サッと理解

返す額は、借りた額に上乗せされています。

見抜くお金の土台を作る★★★★

貸与総額 3,840,000円

第二種・年利1％ → 返還総額 4,257,117円（417,117円の上乗せ）
第一種（年利の欄なし） → 貸与総額 ÷ 返還回数が返還月額になる

資料の第一種6年制・私立自宅外は 4,608,000円 ÷ 240回＝ 19,200円。

じっくり理解

資料の第二種奨学金の表には年利の欄があり、貸与総額3,840,000円に対して返還総額は年利1％で4,257,117円。差の417,117円が上乗せの分です。第一種の表には年利の欄がなく、貸与総額を返還回数で割ると返還月額になります。同じ奨学金でも、上乗せがあるかどうかで返す額の決まり方が変わります。

出典 JASSO「大学・返還例」／ 2026年9月時点の情報

ケースで考える

具体的な条件のもとで考えます。

資料の返還例では、第二種奨学金を大学の4年制で借りた場合が並んでいます。貸与月額80,000円、貸与月数48か月の行を見ます。

貸与総額は、いくらですか。（単位：円）

答え 3840000円

サッと理解

80,000 × 48 で、3,840,000円です。

ケースお金の土台を作る★★

貸与月額 80,000円
貸与月数 48か月
80,000 × 48 ＝ 3,840,000円
これが「借りた額」（貸与総額）

資料の第二種奨学金・4年制の表に、この行がそのまま載っている。

じっくり理解

毎月80,000円を48か月借りるので、80,000 × 48 ＝ 3,840,000円。資料の表もこの行を3,840,000円としています。これが「借りた額」です。この回では、ここから「返す額」がいくらになるかを追っていきます。まず押さえておきたいのは、借りた額と返す額は別の数字だということです。

出典 JASSO「大学・返還例」／ 2026年9月時点の情報

貸与総額3,840,000円、年利1％の行を見ます。資料は返還総額を4,257,117円としています。

返還総額は、貸与総額よりいくら多いですか。（単位：円）

答え 417117円

サッと理解

4,257,117 − 3,840,000 で、417,117円です。

ケースお金の土台を作る★★★

3,840,000円貸与総額（借りた額）
4,257,117円返還総額（返す額）
417,117円差
17,737円 × 240回＝ 4,256,880円返還月額 × 回数

返還総額との差237円は、最終回で調整される端数。

じっくり理解

これが利息の分の上乗せです。20年かけて返す間に、この417,117円も一緒に払うことになります。返還月額17,737円を240回で 17,737 × 240 ＝ 4,256,880円。返還総額との差237円は、最終回で調整される端数です。借りた額だけを見ていると、この417,117円は数えられません。

出典 JASSO「大学・返還例」／ 2026年9月時点の情報

預金3,840,000円のうち、1,200,000円は生活防衛資金として手元に残すことにしました。年利1％の返還総額は4,257,117円です。

返還総額には、いくら足りませんか。（単位：円）

答え 1617117円

サッと理解

返還に回せるのは2,640,000円で、1,617,117円足りません。

ケースお金の土台を作る★★★★

預金 3,840,000円
生活防衛資金として残す 1,200,000円
返還に回せる額 3,840,000 − 1,200,000 ＝ 2,640,000円
足りない額 4,257,117 − 2,640,000 ＝ 1,617,117円

手元に残す額を決める前は417,117円の不足。1,200,000円を残すと1,617,117円になる。

じっくり理解

3,840,000 − 1,200,000 ＝ 2,640,000円が、返還に回せる額です。4,257,117 − 2,640,000 ＝ 1,617,117円が足りません。はじめは417,117円足りないだけでしたが、手元に残す額を決めると、足りない額はその分だけ増えます。預金の額と、そのうち使える額は別のものです。

出典 JASSO「大学・返還例」／ 2026年9月時点の情報

貸与総額3,840,000円の行は、年利0.50％から3％まで四つ並んでいます。

年利が上がると、返還回数はどうなりますか。

A 変わらない正解

正解です。どの行も240回（20年）です。
B 回数も同じ割合で増える

回数は増えていません。増えるのは月額です。
C 回数が半分になる

半分にもなりません。
D 回数は年利で決まる

年利で決まるのは、総額と月額のほうです。

サッと理解

どの行も240回（20年）です。

ケースお金の土台を作る★★★

年利0.50％の返還月額（円）
年利3％の返還月額（円）

どちらも240回（20年）で、貸与総額は同じ3,840,000円。増えるのは月額のほう。

じっくり理解

資料の四つの行は、返還総額も返還月額も違いますが、返還回数はどれも240回（20年）です。つまり年利が上がったとき、返す期間が延びるのではなく、毎月払う額のほうが増えます。0.50％なら16,855円、3％なら21,531円。同じ20年でも、毎月の負担が4,676円ちがいます。

出典 JASSO「大学・返還例」／ 2026年9月時点の情報

資料の第一種奨学金・6年制・私立・自宅外の行では、貸与総額4,608,000円、返還回数240回とされています。第一種の表には年利の欄がありません。

返還月額は、いくらですか。（単位：円）

答え 19200円

サッと理解

4,608,000 ÷ 240 で、19,200円です。

ケースお金の土台を作る★★★

4,608,000円貸与総額
240回（20年）返還回数
19,200円返還月額
19,200 × 240 ＝ 4,608,000円240回分の合計

上乗せがないので、返す額の合計は借りた額とぴったり同じになる。この例は平成24年度新規入学者に標準修業年限貸与した場合。

じっくり理解

資料の表も、この行の返還月額を19,200円としています。上乗せがないので、貸与総額を返還回数で割るとそのまま返還月額になります。ほかの行でも同じで、2,160,000 ÷ 168 ＝ 12,857.1…で表は12,857円、3,072,000 ÷ 216 ＝ 14,222.2…で表は14,222円。第二種のように差が出ないのは、上乗せがないからです。

出典 JASSO「大学・返還例」／ 2026年9月時点の情報

判断する

実際の場面で、何を確認すべきかを判断します。

預金と借りている額が、同じくらいに見えました。

確かめておくのは、どれでしょう。

A 返す額の合計正解

正解です。借りた額と同じとは限りません。
B 借りた年の物価水準

物価水準は、返す額を教えてくれません。
C 口座を作った金融機関

金融機関も関わりません。
D 奨学生番号の並び方

番号の並び方も関わりません。

サッと理解

借りた額と同じとは限りません。

判断お金の土台を作る★★★

返す額の合計と、手元の額を比べる

借りた額と手元の額が同じだから、差し引きゼロだと考える

年利1％なら417,117円、3％なら1,327,586円の上乗せがある。

じっくり理解

この回では、預金3,840,000円と貸与総額3,840,000円がぴったり同じでも、返還総額は4,257,117円でした。差は417,117円。年利3％の行なら1,327,586円になります。物価水準も、金融機関も、番号の並び方も、返す額がいくらかを教えてくれません。同じかどうかは、返す額と比べて初めて決まります。

出典 JASSO「大学・返還例」／ 2026年9月時点の情報

預金の一部を、手元に残しておく必要があります。

確かめておくのは、どれですか。

A 振替日が何曜日か

振替日の曜日は、額とは関わりません。
B 奨学生だった年数

年数も、額を教えてくれません。
C 使える額と返す額正解

正解です。残す額を決めると、足りない額が変わります。
D 学校の種別と課程

種別や課程も、この判断とは別のものです。

サッと理解

残す額を決めると、足りない額が変わります。

判断お金の土台を作る★★★★

手元に残さない → 返還に回せる 3,840,000円 → 足りない額 417,117円→1,200,000円を残す → 返還に回せる 2,640,000円 → 足りない額 1,617,117円

返還総額4,257,117円は変わらない。変えたのは、返済に回せる額のほうだけ。

じっくり理解

この回では、1,200,000円を手元に残すと、足りない額が417,117円から1,617,117円に増えました。預金がいくらあるかではなく、そのうちいくらを返済に回せるかで決まります。曜日も、年数も、種別も、その額を教えてくれません。手元に残す額を先に決めてから、残りと返す額を比べることになります。

出典 JASSO「大学・返還例」／ 2026年9月時点の情報

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