先取り貯金の具体的なやり方完全ガイド！自動化で確実に資産を作る最強メソッド

はじめに

「貯金を始めたいけれど、毎月手動でお金を移すのが面倒で続かない」

「給料日前になると、決まってお金が足りなくなってしまう」

「どの口座をどう使い分ければいいのか、具体的な設定方法がわからない」

もしあなたがこのような悩みを抱えているなら、解決策は非常にシンプルです。それは、あなたの意志の強さとは全く関係のない「仕組み」の問題だからです。お金が自然と貯まっていく人は、毎月「頑張って」貯金をしているわけではありません。呼吸をするように、あるいは歯を磨くように、無意識のうちにお金が貯まるシステムを構築しているだけなのです。

そのシステムの正体こそが「先取り貯金の自動化」です。

前回の記事では、先取り貯金の理論や心理的なメリットについてお伝えしましたが、今回はさらに一歩踏み込んで、「具体的にどうやって設定するのか」という実践編に入ります。銀行の自動送金サービス、証券会社の積立設定、そして会社員ならではの特権である財形貯蓄まで、現代の私たちが使えるツールをフル活用して、あなたの家計を「自動貯金マシーン」に変える方法を徹底解説します。

これから紹介する方法を一つでも実行すれば、来月の給料日から、あなたの資産形成は劇的に変わります。さあ、一生モノの「お金が貯まる仕組み」を一緒に作り上げていきましょう。

行動に移すことこそが、知識を資産に変える唯一の方法です。今日紹介する方法の中から、自分に最も合ったものを一つ選び、まずは設定画面を開くところから始めてみてください。

先取り貯金の成功には「完全自動化」が不可欠な理由

貯金を成功させるために最も重要な要素は何でしょうか。高い収入でしょうか？それとも強い節約精神でしょうか？答えはどちらでもありません。最も重要なのは、人間の「弱い意志」を介在させない「完全な自動化」です。

意志力に頼る貯金はなぜ失敗するのか

多くの人が実践しようとして挫折するのが、給料が入った後に「手動」でお金を移す方法です。「給料日になったら、ATMで3万円引き出して、貯金用の封筒に入れる」あるいは「ネットバンキングでログインして、貯蓄用口座に振り込み操作をする」。これらは一見簡単そうに見えますが、実は非常にハードルの高い行為です。

なぜなら、人間は感情の生き物だからです。「今月は友達の結婚式があるから、3万円はきついな、1万円にしておこう」「欲しかった靴がセールになっているから、今月の貯金はパスしよう」。手動で操作を行う一瞬の間に、このような言い訳が無数に頭をよぎります。その結果、貯金は後回しにされ、いつの間にか「残ったら貯金」という、最も貯まらないスタイルに戻ってしまうのです。

「A口座」と「B口座」の役割分担

先取り貯金をシステム化するためには、まず口座の役割を明確に分ける必要があります。

• A口座（生活費口座）： 給与が振り込まれ、日々の支払い（家賃、カード引き落とし、光熱費など）や現金の引き出しを行う口座。
• B口座（貯蓄・投資口座）： 将来のために資産を積み上げていく専用の口座。ここからは原則としてお金を引き出さない。

先取り貯金のゴールは、あなたの操作を一切必要とせず、給料が入った瞬間に「A口座」から「B口座」へ資金が移動するルートを確立することです。これを設定さえしてしまえば、あなたは毎月、A口座に残ったお金だけで生活することになります。B口座に移ったお金は、最初から「なかったもの」として扱われるため、日々の生活で節約を意識しすぎる必要すらなくなります。

この「強制力」こそが、自動化の最大のメリットです。次の章からは、このA口座からB口座への移動を自動化するための、具体的な3つのルートについて詳しく見ていきましょう。

「自分は意志が弱い」と自覚している人ほど、自動化の恩恵を大きく受けられます。機械的なシステムに任せることで、心の平穏と確実な資産形成の両方を手に入れることができるのです。

銀行の「自動送金サービス」を活用した確実な貯蓄術

まず一つ目の方法は、銀行が提供しているサービスを使って、現金を自動的に移動させる方法です。これは最も汎用性が高く、誰でもすぐに始められる王道の方法です。

自動送金サービスとは何か

多くの銀行では、「自動送金サービス」「定額自動送金」「自動振替」といった名称で、毎月決まった日に、決まった金額を、指定した別の口座へ自動的に移す機能を提供しています。

これには大きく分けて二つのパターンがあります。

1. 同一銀行内での振替（自動積立定期預金など）： 例えば、あなたがメインで使っている銀行の「普通預金口座」から、同じ銀行内の「積立定期預金口座」へ自動で振り替える方法です。
   • メリット: 手続きが簡単で、多くの場合ネットバンキングのアプリから数タップで設定完了します。
   • デメリット: 同じ銀行アプリ内に表示されるため、つい取り崩して使ってしまいやすいという心理的な弱点があります。
2. 別銀行への送金（定額自動送金・入金）： 給与が入る「A銀行」から、貯蓄専用の「B銀行」へ自動で送金する方法です。
   • メリット: 物理的に口座が分かれるため、生活費と完全に切り離すことができ、貯金を使っていまうリスクを最小限に抑えられます。
   • 方法: A銀行の「定額自動送金」機能を使うか、B銀行（特にネット銀行に多い）の「定額自動入金」機能を使います。後者の「定額自動入金」は手数料が無料であることが多いため、非常におすすめです。

設定の黄金ルール：給与日の翌日に設定する

この自動送金を設定する際、最も重要なのが「日付」の指定です。

正解は、給与振込日の「当日」または「翌日」です。

例えば、給料日が毎月25日であれば、振替日は26日に設定します。これを月末や翌月の初めに設定してしまうと、それまでの数日間に手元にお金がある状態が続き、ついつい使ってしまうリスクが生じます。「お金が入った瞬間になくなる」状態を作ることが、パーキンソンの法則（収入の額まで支出が膨張する法則）を防ぐ鉄則です。

具体的なステップ

1. 給与口座の確認: 現在給与が振り込まれている銀行が、自動送金サービスに対応しているかアプリや公式サイトで確認します。
2. 貯蓄口座の用意: まだ持っていない場合は、金利が少しでも高いネット銀行などで貯蓄専用口座を開設します。
3. 設定: 「毎月26日（給料日の翌日）に」「3万円（目標額）」を「貯蓄口座へ送金」するように設定します。

たったこれだけで、毎月あなたが寝ている間に貯金が完了するようになります。

自動送金の設定は一度きりの作業ですが、その効果は半永久的に続きます。毎月の面倒な振込作業から解放されるだけでなく、手数料や手間のコストも削減できる、非常に賢い選択です。

「積立NISA」や「投資信託」で攻めの先取り貯金を実践

二つ目の方法は、現金を貯めるのではなく、「投資」を通じて資産を形成する方法です。近年、国が推奨している「NISA（少額投資非課税制度）」や「iDeCo（個人型確定拠出年金）」を活用した積立がこれにあたります。

銀行口座からの自動引き落としを活用する

証券会社で「積立NISA」や「投資信託の積立」を始めると、その購入代金を銀行口座から自動で引き落とす設定ができます。

これも立派な「先取り貯金」の一種です。しかも、現金で置いておくよりも、長期的には資産が増える可能性が高い（もちろんリスクもありますが）「攻め」の方法です。

仕組みは銀行の自動積立とほぼ同じです。

1. 証券口座を開設し、積立NISAなどの設定を行う。
2. 毎月の積立額（例：3万円）を設定する。
3. 引落先として、給与振込口座（A口座）を指定する。
4. 引落日を給料日の直後に設定する（カード決済の場合はカードの引落日になります）。

これにより、毎月自動的に給与口座からお金が引き抜かれ、投資信託という資産に変わっていきます。

強制貯蓄としての投資のメリット

投資というと「怖い」「減るかもしれない」と思う方もいるかもしれません。しかし、先取り貯金の観点から見ると、投資信託の積立には大きなメリットがあります。それは「簡単には現金化できない（流動性が低い）」という点です。

銀行の定期預金なら、ATMやアプリですぐに解約して現金に戻し、買い物に使ってしまうことができます。しかし、投資信託を現金化するには、「売却注文」を出してから数日待つ必要があり、手間もかかります。この「面倒くささ」が、結果として安易な取り崩しを防ぎ、長期的な資産形成を助けてくれるのです。

また、クレジットカードで積立設定をするとポイントが貯まる証券会社も多く、単に貯金するよりもお得になるケースが増えています。ある程度（生活費の3ヶ月〜6ヶ月分）の現金貯金が確保できたら、次のステップとしてこの「投資による先取り」を組み込んでいくのが、現代の資産形成の王道です。

投資はリスクを伴いますが、時間を味方につけることでそのリスクを軽減できます。若いうちから「自動で投資する仕組み」を作っておくことは、将来のインフレ（物価上昇）に対抗するための最強の防具となります。

会社員最強の貯蓄法「財形貯蓄制度」の仕組みとメリット

三つ目は、会社員や公務員の方だけが使える特権的な制度、「財形貯蓄（勤労者財産形成貯蓄制度）」です。もしあなたの勤務先にこの制度があるなら、利用しない手はありません。

給与天引きという最強の強制力

財形貯蓄の最大の特徴は、「給与が銀行口座に振り込まれる前」に、会社が天引き（控除）して貯蓄してくれる点です。

銀行の自動送金やカード積立は、一度銀行口座に入金されたお金を引き出す形ですが、財形貯蓄はお金があなたの手元に来る前に消えています。つまり、通帳の入金記録を見ても、最初からそのお金は存在しなかったことになります。

これ以上に強力な「なかったことにする」方法は存在しません。「どうしてもあると使ってしまう」というタイプの人にとって、これこそが最終兵器とも言える貯蓄法です。

財形貯蓄の3つの種類

財形貯蓄には、目的別に3つの種類があります。

1. 一般財形貯蓄:
   • 使い道が自由な貯蓄です。車を買いたい、旅行に行きたい、結婚資金を貯めたいなど、何にでも使えます。
   • 通常、貯蓄開始から1年経過すれば自由に引き出しが可能です。
   • 使い勝手は良いですが、税制上の優遇措置（利子への非課税など）は特にありません。
2. 財形住宅貯蓄:
   • 持ち家の購入やリフォーム（増改築）の資金作りに特化した貯蓄です。
   • メリット: 次に紹介する「財形年金貯蓄」と合わせて、元本550万円までの利子が非課税になります（通常は利子に約20%の税金がかかります）。
   • マイホームを目指す人には非常に適した制度です。
3. 財形年金貯蓄:
   • 老後の資金作りに特化した貯蓄です。
   • 60歳以降に年金として受け取ることができます。
   • メリット: 財形住宅貯蓄と合わせて元本550万円まで利子非課税となります。
   • 老後資金用なので、原則として途中での引き出しはできません（目的外の解約は課税されます）。

勤務先の制度を確認しよう

財形貯蓄は、すべての会社で導入されているわけではありません。まずは勤務先の総務部や人事部の担当者、あるいは社内ポータルサイトなどで、制度の有無を確認してみましょう。

もし導入されているなら、給与振込口座への自動送金よりも、さらに確実性が高いこの制度を優先的に検討する価値があります。

給与天引きは、あなたの意志力を全く消耗させない素晴らしい仕組みです。会社の制度を使い倒すことも、賢い従業員の権利であり、資産形成の近道です。

貯まる人が実践する「貯蓄用口座（B口座）は見ない」鉄則

ここまで、A口座からB口座へお金を移す物理的なテクニックを解説してきました。最後に、このシステムを維持し続けるための心理的なテクニック、「B口座は見ない」という鉄則についてお話しします。

「見ない」ことがなぜ重要なのか

せっかく自動で貯金をしていても、毎日のように貯蓄用口座（B口座）のアプリを開いて、「よしよし、今月で100万円貯まったな」とニヤニヤ確認している人は、実は危険です。

行動経済学には「富の幻想」という概念があります。人間は自分の資産総額が増えたことを認識すると、気が大きくなり、財布の紐が緩んでしまう傾向があります。「100万円もあるんだから、少しくらい贅沢してもいいだろう」という悪魔のささやきが聞こえてくるのです。

また、A口座（生活費）がピンチになった時に、「B口座にはお金がある」と知っていると、「今月だけ少し借りよう」とB口座から資金を移動させてしまいがちです。一度この「補填」をやってしまうと、心理的なハードルが一気に下がり、せっかくの先取り貯金システムが崩壊します。

「なかったもの」として扱う技術

成功の鍵は、B口座の存在を脳内から消去することです。

• B口座の通帳は、普段開けない引き出しの奥底にしまっておく。
• B口座のネットバンキングアプリは、スマホのホーム画面に置かない、あるいはログインしない。
• 証券口座の評価額も、半年に一回程度の確認にとどめる。

このように物理的に情報を遮断することで、あなたは「A口座にあるお金（生活費）」だけが「自分の全財産」だと錯覚することができます。

「残高がこれしかない！」という危機感こそが、日々の節約や工夫を生み出すエネルギー源です。少ない予算でやりくりするゲームを楽しむ感覚で、A口座のみでの生活を徹底してください。そうすれば、数年後、ふとB口座を開いた時に、驚くような金額が貯まっている感動を味わうことができるでしょう。

「知らぬが仏」ということわざがありますが、貯金においては「見ぬが富」です。増えていく資産を確認したい気持ちをぐっとこらえ、あえて無視することが、資産を守り育てるための高度なスキルなのです。

まとめとやるべきアクション

今回は、先取り貯金の具体的なやり方について、銀行、証券会社、そして勤務先の制度を活用した3つのルートを詳しく解説しました。

• 基本戦略: 意志力に頼らず、給与が入った瞬間に「A口座（生活費）」から「B口座（貯蓄）」へ資金を移動させる「自動化システム」を作る。
• 方法1（銀行）: 「自動送金サービス」を使い、給与日の翌日に指定額を別口座へ移す。最も手軽で汎用性が高い。
• 方法2（証券）: 「積立NISA」や投資信託の積立で、銀行口座から自動引落を設定する。貯蓄と同時に資産運用ができ、現金化しにくい点が逆にメリットになる。
• 方法3（勤務先）: 「財形貯蓄」があれば活用する。給与天引きにより、お金が手元に来る前に貯蓄される最強の強制力を持つ。
• 鉄則: 貯まったB口座は「絶対に見ない」。A口座の残高だけで生活することで、パーキンソンの法則を封じ込める。

どの方法を選ぶにせよ、重要なのは「給与が入った直後」に実行されるように設定することです。「月末に残ったら」ではなく「最初に取り分ける」。このタイミングさえ間違えなければ、あなたの資産形成は約束されたも同然です。

今すぐやるべきアクション

さあ、記事を読み終えた今が、行動を起こす絶好のタイミングです。以下のステップを参考に、今日中に最初の一歩を踏み出してみましょう。

1. 給与口座の確認: 現在利用している銀行アプリを開き、メニューから「自動送金」「自動振替」「積立定期預金」といった項目を探してください。
2. 証券口座・財形の検討: もしすでにNISA口座を持っているなら、積立設定の引落日が「給料日の直後」になっているか確認してください。勤務先がある方は、イントラネットや就業規則で「財形貯蓄制度」の有無を検索してみましょう。
3. 設定の実行: まずは月5,000円からでも構いません。無理のない金額で、「自動で動く設定」を完了させてください。

この小さな設定作業が、将来のあなたを経済的な不安から解放し、選択肢のある自由な人生へと導いてくれるはずです。まずはスマホを手に取り、銀行アプリを開くところから始めましょう！

最初の一歩は小さくても、自動化された一歩は永遠に続きます。今日作った仕組みが、あなたが寝ている間も、遊んでいる間も、着実にあなたの未来を豊かにしてくれます。