個人向け国債固定3年・5年を徹底解説！金利が変わらない安心感とメリット・デメリット

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はじめに
固定3年・5年とは？満期まで金利が変わらない仕組み
固定金利のメリット：将来の利息が確定する安心感
変動型との違い：金利の見直しがあるかどうかが分かれ道
金利低下時が有利：市場環境を読み解く判断基準
固定型の活用法：目的と期間に合わせた賢い運用
まとめとやるべきアクション

はじめに

将来のために資産形成を始めようと考えたとき、多くの人が最初に「どこにお金を預けるか」で悩みます。銀行の普通預金はいつでも引き出せて便利ですが、金利が低すぎてお金が増える実感を持てないという方も多いのではないでしょうか。一方で、株式や投資信託は値動きが激しく、元本が減るリスクが怖いと感じることもあります。

そんな「安全性」と「銀行以上の利回り」を両立したい初心者の方にとって、有力な選択肢となるのが「個人向け国債（こじんむけこくさい）」です。国債とは、国がお金を借りるために発行する証書のこと。つまり、国債を買うことは「日本国にお金を貸す」ということを意味します。日本という国が潰れない限り、元本と利子の支払いが保証されているため、極めて信頼性の高い運用手段です。

本記事では、個人向け国債の中でも特にシンプルで分かりやすい「固定3年」と「固定5年」という商品にスポットを当てて解説します。金利が固定されていることの意味や、どのような場面で有利になるのかを正しく理解し、あなたの大切なお金の「置き場所」の一つとして検討してみましょう。

金利が低いからこそ、手数料というコストをいかに削減するかが重要です。優遇条件を理解し、最もお得に使える方法を見つけることが、賢い金融生活の第一歩となります。

固定3年・5年とは？満期まで金利が変わらない仕組み

個人向け国債には、満期（お金が戻ってくる時期）が3年、5年、10年の3種類があります。このうち、3年と5年の商品は「固定金利（こていきんり）」型と呼ばれます。名前の通り、購入した時点で「満期までこの金利で利子を支払います」という約束がなされ、その利率が一切変わらないのが最大の特徴です。

例えば、あなたが固定5年の国債を年率0.5％で購入したとします。すると、その後世の中の景気がどうなろうと、銀行の金利がどう動こうと、あなたは5年後の満期を迎えるまでずっと「年率0.5％」の利子を受け取ることができます。将来受け取れるお金の計算がしやすく、家計の管理がしやすいという点が、多くの投資家から支持されている理由です。

また、個人向け国債は「1万円」という少額から購入できるのも大きなメリットです。まとまったお金がない高校生や新社会人の方でも、無理のない範囲でコツコツと始めることができます。さらに、どんなに市場金利が下がっても最低保証年利が0.05％と定められているため、銀行の普通預金よりも高い金利を維持しやすい構造になっています。

固定金利のメリット：将来の利息が確定する安心感

固定金利型の最大のメリットは、何と言っても「購入時に金利が確定するため、将来の見通しが立てやすい」という点にあります。資産運用において、将来いくら戻ってくるかが事前に分かることは、大きな安心感に繋がります。

利子の支払いについても知っておきましょう。個人向け国債は、固定型・変動型を問わず、半年に一度、利子が支払われます。 3年や5年後の満期まで待たなければ1円ももらえないわけではなく、定期的にお小遣いのような感覚で利息を受け取れるのが嬉しいポイントです。満期時には、貸したお金（元本）が全額戻ってくると同時に、最後の半年分の利子を受け取って運用が終了します。

また、固定金利型は「金利低下リスク」に強いという強みがあります。もしあなたが国債を購入した後に、日本全体の景気が悪化し、銀行の預金金利などがどんどん下がってしまったとしましょう。そんな状況でも、あなたの国債の金利は購入時の高いまま維持されます。周りが「金利が下がって困った」と言っている中で、あなたは有利な利率で運用を続けられるのです。この「金利をロックできる」という性質は、資産を守る上で非常に有効な手段となります。

変動型との違い：金利の見直しがあるかどうかが分かれ道

個人向け国債を検討する際、必ず比較対象になるのが「変動10年」という商品です。固定3年・5年と変動10年の最大の違いは、「金利が途中で見直されるかどうか」という点に集約されます。

変動10年国債は、半年ごとに市場の金利に合わせて適用される金利が変化します。一方で、固定3年・5年は満期まで金利が不変です。この仕組みの違いは、以下のような投資環境において有利不利を分けます。

今後、市場金利が下がると予想される場合：高い金利を固定できる「固定型」が有利です。
今後、市場金利が上がると予想される場合：市場の上昇に合わせて自分の金利も上がる「変動型」が有利です。

つまり、固定金利型を選ぶということは、市場の動きに対する「柔軟性」を捨てる代わりに、確実な「安定性」を取るという選択です。どちらが優れているということではなく、現在の経済状況や、自分自身が将来どのような金利の動きを予測しているかによって、最適な商品は変わります。なお、中途換金（満期前に国に買い取ってもらうこと）については、固定型・変動型ともに発行から1年が経過すれば可能ですが、直近2回分の各利子相当額が差し引かれるというルールは共通しています。

金利低下時が有利：市場環境を読み解く判断基準

固定金利型の国債を購入する絶好のタイミングは、「今後、市場金利が下がると予想される時」です。なぜなら、市場全体の金利が下がっていく中で、過去の高い金利水準を維持し続けられるからです。

逆に、固定型が背負う最大の金利リスクは「金利上昇リスク」です。購入後に世の中の金利が急上昇し、銀行の定期預金などが国債の金利を追い越してしまった場合でも、あなたの固定型国債の金利は上がりません。その結果、「もっと待ってから買えばよかった」「別の預金にしておけばよかった」と、相対的に損をしたような状態になってしまいます。

このリスクを分析する際には、現在の金利水準をどう捉えるかが重要です。もしあなたが「今の金利は十分に高い。これ以上上がる可能性は低い、あるいは下がっていくかもしれない」と判断するのであれば、固定型でその金利を確定（ロック）してしまうのが賢い選択となります。固定型国債を買うということは、ある意味で「金利が上がらないこと」に賭ける戦略とも言えるのです。

固定型の活用法：目的と期間に合わせた賢い運用

固定金利型（3年・5年）の個人向け国債は、どのようなライフプランにフィットするのでしょうか。この商品の強みは「短中期的、かつ用途がはっきりしているお金」の運用にあります。

例えば、以下のようなケースで固定型国債は威力を発揮します。

3年後の車の買い替え資金：固定3年型なら、使う時期に合わせて確実に元本が戻り、利息も確定しています。
5年後の住宅購入の頭金：5年後のタイミングで現金が必要な場合、固定5年型なら安全に、かつ預金以上の利回りを狙えます。
使う予定はないが、絶対減らしたくないお金：株式のように元本が割れる心配がないため、大切な「守りの資産」として保有できます。

運用計画を立てる際の判断基準は、「いつ使うお金か」を明確にすることです。10年先まで全く使わないのであれば「変動10年」の方が金利上昇の恩恵を受けられる可能性が高いですが、3年後や5年後に確実に使いたいお金であれば、満期がそれらの期間と一致する固定型を選ぶのが最も合理的です。

「現在の金利が高い」と感じていて、なおかつ「5年以内に使う目的」がはっきりしているなら、固定5年国債は非常に優れた選択肢となります。普通預金に全額預けておくよりも、少しでも高い金利で、かつ国が保証する安全性の中で運用することを検討してみましょう。

まとめとやるべきアクション

個人向け国債「固定3年・5年」について、大切なポイントを整理しましょう。

金利が満期まで変わらない：購入時の利率が最後まで維持されるため、計画が立てやすい。
安全性と最低保証：日本国が保証する元本保証。最低金利0.05％が守られている。
利子の支払い：固定型も変動型も、半年に一度利子が受け取れる。
金利低下局面で強い：市場金利が下がるほど、高い金利を維持できる固定型の魅力が増す。
使い道に合わせる：3年後や5年後に使う予定のある、大切なお金の運用に最適。

投資と聞くと難しく感じますが、個人向け国債は「国にお金を貸して、決まった利子をもらう」という非常にシンプルな仕組みです。リスクを取りすぎず、一歩ずつ資産形成を進めたい初心者の方にとって、これほど頼もしい商品は他にありません。

次にあなたが取るべきアクションは、自分のライフプランを振り返ることです。 3年後や5年後に、「車の購入」「結婚」「住宅の頭金」など、まとまったお金が必要になるイベントはありませんか？もしあれば、その資金を現在どこに置いているか確認してみましょう。銀行の普通預金で眠らせているだけなら、その一部を「固定型国債」に振り分けることで、安全性を保ったまま効率よく運用できるかもしれません。まずは、証券会社や銀行のウェブサイトで現在の国債金利をチェックすることから始めてみてください。