給与天引きで賢く貯める！先取り貯蓄の仕組みと自動化のコツ

はじめに

「貯金したいけど、なかなか貯まらない…」そんな悩みを抱えていませんか？ 多くの人が陥りがちなのが、「余ったら貯金しよう」という考え方。しかし、これではなかなかお金は貯まりません。そこでオススメしたいのが「先取り貯蓄」という考え方です。先取り貯蓄とは、給与が振り込まれたら、使う前に先に貯蓄分を確保する方法。まるで税金のように、半ば強制的に貯蓄する方法です。本記事では、先取り貯蓄の基本から、給与天引きの仕組み、貯蓄を自動化するコツまで、詳しく解説します。今日からあなたも、先取り貯蓄で着実に資産を増やしていきましょう！

貯蓄は未来への投資。始めるのが早ければ早いほど、将来の選択肢が広がります。まずは小さな金額からでも良いので、一歩踏み出してみましょう！

確実に貯まる！先取り貯蓄とは？

先取り貯蓄とは、毎月決まった収入（給与やアルバイト代など）が入ってきたら、生活費として使う前に、あらかじめ一定額を貯蓄に回す方法です。例えば、給料日にまず貯蓄分を別の口座に移し、残ったお金で生活する、というイメージです。

「残ったら貯金しよう」という考え方だと、ついつい使いすぎてしまったり、急な出費で貯金が後回しになったりしがちです。しかし、先取り貯蓄なら、半ば強制的に貯蓄できるため、着実に貯蓄残高を増やすことができます。

なぜ先取り貯蓄が良いのでしょうか？それは、人間の心理的な特性に起因します。「パーキンソンの法則」というものをご存知でしょうか？パーキンソンの法則とは、「仕事の量は、完成のために与えられた時間をすべて満たすまで膨張する」という法則です。これは、貯蓄にも当てはまります。つまり、使えるお金があればあるだけ使ってしまう、という心理が働くのです。先取り貯蓄は、この心理的な穴を埋め、確実な貯蓄へと繋げます。

具体的には、給与振込口座から自動的に貯蓄用口座へ振り替える、会社の財形貯蓄制度を利用する、などの方法があります。大切なのは、収入が入ったらすぐに貯蓄分を確保すること。この習慣を身につけることで、無理なく貯蓄を続けることができます。

• 収入が入ったらすぐ貯金分を確保する
• 「残ったら貯金」では貯まらない人向け
• 仕組み化で意志力に頼らない方法

貯蓄は、単にお金を貯めるだけでなく、将来の夢や目標を実現するための手段でもあります。例えば、留学資金、マイホーム購入、早期リタイアなど、具体的な目標を持つことで、貯蓄へのモチベーションを高めることができます。

貯蓄専用口座の開設：貯蓄成功への第一歩

先取り貯蓄を成功させるためには、貯蓄専用の口座を用意することが非常に重要です。給与が振り込まれるメイン口座と貯蓄用口座を分けることで、貯蓄分を生活費と明確に区別し、無意識のうちに使ってしまうリスクを減らすことができます。

メイン口座と貯蓄用口座を分けるメリットは、以下の通りです。

• 貯蓄分を生活費と明確に区別できる: メイン口座にあるお金は「使って良いお金」、貯蓄用口座にあるお金は「貯めるお金」という意識を持つことができます。
• 無意識の引き出しを防ぐ心理的な壁を作る: ATMで簡単に引き出せない口座を選ぶことで、つい衝動買いしてしまう、ということを防ぐことができます。
• 貯蓄目標を可視化できる: 貯蓄用口座の残高が増えていくのを見ることで、貯蓄へのモチベーションを維持することができます。

貯蓄用口座を選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。

• 金利: 少しでも高い金利の口座を選ぶことで、効率的に資産を増やすことができます。ただし、金利だけでなく、手数料や使いやすさも考慮しましょう。
• ATMの利用頻度: 普段使いしない口座なので、ATMの利用頻度はそれほど重要ではありません。むしろ、ATMでの引き出しが難しい口座を選ぶことで、無駄な出費を抑えることができます。
• インターネットバンキングの有無: インターネットバンキングがあれば、自宅にいながら残高照会や振替手続きができるため、非常に便利です。

最近では、目的別の貯蓄口座を提供している金融機関も増えています。例えば、「旅行資金用」「マイホーム購入用」など、具体的な目標に合わせて口座を分けることで、より効果的に貯蓄することができます。

貯蓄用口座は金利が高く無い場合もありますが、口座を分ける最大の目的は「使い込み防止」です。金利だけに囚われず、目的を明確にして口座を選びましょう。

• メイン口座とは別に貯蓄用口座を使う
• ATMで簡単に引き出せない工夫をする
• 貯蓄用口座の金利も比較してみる

貯蓄用口座は、単にお金を保管する場所ではありません。将来の夢を育むための大切なパートナーです。口座開設の際には、じっくり検討し、自分に最適な口座を選びましょう。

給与天引き：自動貯蓄の頼れる味方

給与天引きとは、会社が従業員の給与から一定額を天引きし、自動的に貯蓄に回す制度です。会社が手続きしてくれるため、自分は何もしなくても確実に貯まります。まさに、貯蓄の自動化を実現する、頼れる味方です。

給与天引きの最大のメリットは、手間がかからないことです。毎月、自分で貯蓄用口座に振り込む手間が省けるため、忙しい人でも無理なく貯蓄を続けることができます。また、給与から天引きされるため、確実性も高いです。「今月はちょっと厳しいから、貯金はやめておこう」という誘惑に打ち勝つことができます。

給与天引き制度として代表的なものに、財形貯蓄があります。財形貯蓄には、以下の3種類があります。

• 一般財形貯蓄: 目的を問わず、誰でも利用できる貯蓄制度です。
• 住宅財形貯蓄: 住宅の購入やリフォーム資金を貯めるための貯蓄制度です。一定の要件を満たせば、利子が非課税になります。
• 年金財形貯蓄: 老後の生活資金を貯めるための貯蓄制度です。一定の要件を満たせば、利子が非課税になります。

勤務先に財形貯蓄制度がある場合は、ぜひ利用を検討してみましょう。財形貯蓄は、一般的に金利が優遇されていたり、税制上の優遇措置があったりするなど、メリットが多い制度です。

財形貯蓄以外にも、企業によっては独自の貯蓄制度を設けている場合があります。例えば、社員持株会や企業年金などが挙げられます。これらの制度も、給与天引きで自動的に貯蓄できるため、積極的に活用しましょう。

財形貯蓄制度を利用する際は、貯蓄額が非課税の限度を超えていないかを年に一度チェックするようにしましょう。非課税限度額を超えた部分には、税金がかかってしまいます。

• 会社経由で自動的に貯蓄される仕組み
• 毎月の手間がなく貯金が自動で完了
• 財形貯蓄などが代表的な制度

会社の制度は、積極的に活用しましょう。特に、税制上の優遇措置がある制度は、見逃せません。制度の内容をしっかり理解し、最大限に活用することで、効率的に資産を形成することができます。

要注意！自動化された貯蓄の落とし穴

給与天引きや自動振替など、貯蓄の自動化は非常に便利な仕組みですが、注意すべき点もあります。それは、仕組みが止まってしまう可能性があるということです。

例えば、転職や異動、銀行の口座変更などによって、これまで自動で貯まっていた仕組みがリセットされてしまうことがあります。また、クレジットカードの引き落とし口座を変更した場合なども、自動振替の設定が解除されてしまうことがあります。

自動化された貯蓄は、一度設定してしまえば、その後はほとんど意識することがありません。そのため、貯蓄が止まっていても気づかない、という危険性があります。定期的に口座残高を確認する習慣をつけ、貯蓄がきちんと継続されているかチェックするようにしましょう。

また、銀行口座を変更した場合など、自動振替の設定変更は、必ず自分で行う必要があります。金融機関によっては、インターネットバンキングで簡単に手続きできる場合もありますが、窓口での手続きが必要な場合もあります。忘れずに手続きを行いましょう。

財形貯蓄は会社が変わると引き継げないことが多く、銀行への自動振替も口座が変われば止まります。設定ミスやリセットで貯金がストップしていないか確認が必要です。年に一度とは言わず、半年に一度など期間を決めてチェックするのがオススメです。

• 転職などで自動化設定がリセットされる
• 貯蓄が止まっても気づかない危険性
• 設定変更は必ず自分で行う必要がある

自動化された貯蓄は、確かに便利ですが、油断は禁物です。定期的なチェックを怠らないようにしましょう。もし、貯蓄が止まっていた場合は、速やかに再設定を行い、貯蓄を再開しましょう。

貯蓄を「自動化」せよ：仕組み化で無理なく貯める

先取り貯蓄を成功させるための最終ステップは、貯蓄を「自動化」することです。人間の意志力は、意外と弱いものです。「今日は疲れたから、貯金は明日でいいや」「今月は欲しいものがあるから、貯金は来月にしよう」など、つい先延ばしにしてしまいがちです。しかし、貯蓄を自動化することで、このような意志の弱さを克服し、着実に貯蓄を続けることができます。

貯蓄を自動化する方法は、様々です。以下に、代表的な方法を紹介します。

• 給与天引き制度を利用する: 勤務先に財形貯蓄制度がある場合は、ぜひ利用しましょう。
• 自動積立定期預金を利用する: 毎月、決まった日に、決まった金額が自動的に貯蓄用口座に振り込まれるように設定します。
• 積立投資を利用する: 毎月、決まった日に、決まった金額で投資信託などを購入するように設定します。

これらの方法を組み合わせることで、より効果的に貯蓄を自動化することができます。例えば、給与天引きで財形貯蓄を行いながら、余ったお金で積立投資を行う、というように、自分に合った方法を見つけてみましょう。

先取り貯蓄は、貯蓄目標額が明確でなくても始めることができます。まずは少額からでも良いので、始めてみることが大切です。そして、貯蓄を続ける中で、徐々に目標額を増やしていく、というのも良いでしょう。 貯金は「使う前の仕組み化」が重要であり、意志力ではなく「システム」で貯めることを意識しましょう。また、貯める目標額を定期的に見直すことも大切です。

• 貯金は「使う前の仕組み化」が重要
• 意志力ではなく「システム」で貯める
• 貯める目標額を定期的に見直す

貯蓄の自動化は、未来の自分へのプレゼントです。一度設定してしまえば、あとは自動的に貯まっていくので、安心して日々の生活を送ることができます。ぜひ、今日からあなたも、貯蓄の自動化を始めてみましょう。

まとめとやるべきアクション

本記事では、先取り貯蓄の基本から、給与天引きの仕組み、貯蓄を自動化するコツまで、詳しく解説しました。先取り貯蓄は、収入が入ったらまず貯蓄分を確保する方法で、「残ったら貯金しよう」という考え方ではなかなか貯まらない人にオススメです。

貯蓄専用口座を用意し、給与天引き制度を利用することで、貯蓄を自動化することができます。ただし、自動化された貯蓄は、仕組みが止まってしまう可能性があるため、定期的なチェックが必要です。

最後に、今日からあなたに実践してほしいアクションは、勤務先で利用できる給与天引き（財形貯蓄など）の制度があるか、また、その利用方法について確認してみることです。会社の制度を最大限に活用し、着実に資産を増やしていきましょう！

貯蓄は、ゴールではなく、あくまで手段です。貯めたお金で何を実現したいのか、具体的な目標を持つことで、貯蓄へのモチベーションを高く維持することができます。夢を叶えるために、今日から一歩踏み出しましょう！