結婚を機に見直す保険：夫婦で考える最適な保障とは？

はじめに

結婚は人生における大きな転換期。新しい生活をスタートさせるにあたり、様々な準備が必要になります。その中でも、意外と見落としがちなのが保険の見直しです。独身時代に加入した保険が、結婚後のライフプランに合っているとは限りません。夫婦になったからこそ、お互いを保障し合い、将来のリスクに備えるための保険を検討することが大切です。

この記事では、結婚を機に保険を見直す際のポイントを、ステップごとにわかりやすく解説します。夫婦で話し合い、最適な保険を選ぶための知識を身につけましょう。

結婚は、お互いの人生設計を見つめ直す良い機会です。保険もその一つ。二人でじっくり話し合って、安心できる未来設計をしましょう。

夫婦で始める保険の見直し：まずは現状把握から

結婚を機に保険を見直す際、最初にやるべきことは、お互いが現在加入している保険の内容を全て把握することです。生命保険、医療保険、がん保険など、加入している保険の種類、保障内容、保険期間、保険料などを詳しく確認しましょう。保険証券や加入時の書類を参考に、以下の情報をリストアップするのがおすすめです。

• 保険の種類（生命保険、医療保険、がん保険など）
• 保険会社名
• 契約者名
• 被保険者名
• 保険期間
• 保険料
• 死亡保障金額
• 医療保障内容（入院給付金、手術給付金など）
• 特約

これらの情報を整理することで、夫婦それぞれがどのような保障を持っているのか、保障が重複している部分はないか、逆に不足している部分はないかなどを確認することができます。また、保険の内容を理解することで、今後の見直しの方針を立てやすくなります。

保障の重複と不足をチェック

加入している保険の内容を把握したら、次に保障の重複と不足をチェックしましょう。例えば、夫婦それぞれが同じような医療保険に加入している場合、入院給付金や手術給付金などが重複してしまう可能性があります。このような重複は、保険料の無駄につながることがあります。

一方で、不足している保障がないかも確認する必要があります。例えば、子供が生まれた場合、死亡保障金額を増やす必要があるかもしれません。また、住宅ローンを組んだ場合、団体信用生命保険（団信）に加入することで、万が一の際に家族に住宅を残せるように備えることも重要です。

保険は、万が一のリスクに備えるためのもの。保障の重複は無駄をなくし、不足はリスクをカバーするために見直しましょう。

共働き夫婦と片働き夫婦：死亡保障の考え方

夫婦の働き方によって、死亡保障の考え方は大きく異なります。共働き夫婦の場合、夫婦それぞれが収入を得ているため、片方が亡くなったとしても、もう片方の収入で生活を維持できる可能性が高いです。そのため、死亡保障の必要性は比較的低いと言えます。しかし、以下の点を考慮して、死亡保障の必要性を検討しましょう。

• 葬儀費用：葬儀にはある程度の費用がかかります。葬儀費用を賄える程度の死亡保障は必要かもしれません。
• 残された配偶者の生活費：もし、亡くなった配偶者の収入が生活費の大部分を占めていた場合、残された配偶者の生活費を保障する必要があります。
• 子供の養育費：子供がいる場合、養育費を保障する必要があります。
• 住宅ローン：住宅ローンを組んでいる場合、団体信用生命保険（団信）で住宅ローンを完済できる場合もありますが、団信に加入していない場合は、死亡保障で住宅ローンを完済できるように備える必要があります。

一方、片働き夫婦の場合、家計を支える人が亡くなると、残された配偶者の生活は経済的に大きな打撃を受けます。そのため、家計を支える人に万が一のことがあった場合に、残された配偶者が生活できるだけの死亡保障が必要になります。死亡保障金額は、以下の要素を考慮して算出しましょう。

• 残された配偶者の年齢：残された配偶者の年齢が高いほど、生活費を稼ぐのが難しくなるため、より多くの死亡保障が必要になります。
• 子供の年齢：子供が小さいほど、養育費が必要になる期間が長いため、より多くの死亡保障が必要になります。
• 生活費：毎月の生活費を考慮して、必要な死亡保障金額を算出します。
• 貯蓄：貯蓄がある場合は、死亡保障金額を減らすことができます。
• 公的保障：遺族年金などの公的保障も考慮して、必要な死亡保障金額を算出します。

このように、夫婦の働き方や家族構成によって、必要な死亡保障金額は大きく異なります。夫婦でしっかりと話し合い、それぞれの家庭に合った死亡保障を検討しましょう。

死亡保障はいくら必要？具体的なシミュレーション

死亡保障の必要額は、各家庭の状況によって大きく異なります。ここでは、具体的なシミュレーションを通して、死亡保障の考え方を深堀りしていきましょう。

共働き夫婦のケース

夫婦ともに35歳、子供なし、共働きでそれぞれ年収500万円の夫婦を例に考えます。共働きのため、お互いの収入が途絶えてもすぐに生活が困窮する可能性は低いでしょう。しかし、葬儀費用や、当面の生活費などを考慮すると、最低限の死亡保障は必要です。

例えば、葬儀費用として200万円、生活費の補填として1年間分の生活費（月20万円と仮定して240万円）を考えると、一人あたり440万円程度の死亡保障があれば、当面の経済的な不安は解消されると考えられます。

片働き夫婦のケース

夫40歳、妻38歳、子供（5歳）一人の片働き夫婦を例に考えます。夫の年収は600万円で、妻は専業主婦です。この場合、夫に万が一のことがあった場合、妻と子供の生活費、教育費などを考慮すると、高額な死亡保障が必要になります。

例えば、子供が大学を卒業するまでの生活費、教育費として3,000万円、住宅ローンの残債が1,000万円あるとすると、合計4,000万円程度の死亡保障が必要になります。ただし、遺族年金などの公的保障も考慮に入れる必要があります。

これらのシミュレーションはあくまで一例です。それぞれの家庭の状況に合わせて、必要な死亡保障金額を算出することが重要です。

死亡保障は、万が一の時に家族を守るためのもの。必要な金額は、家族構成やライフプランによって大きく異なります。FP（ファイナンシャルプランナー）などの専門家にも相談して、最適な保障額を見つけましょう。

独身時代の保険、本当に必要？結婚後の見直しポイント

独身時代に加入した保険は、結婚後のライフプランに合わなくなっている可能性があります。独身時代は、自分のためだけに保険を考えることができましたが、結婚後は、配偶者や家族のことを考えて保険を選ぶ必要が出てきます。ここでは、独身時代の保険を見直す際のポイントを解説します。

• 死亡保障金額の見直し：独身時代は、自分の葬儀費用や身の回りの整理費用程度で十分だった死亡保障金額も、結婚後は、配偶者や家族の生活費、教育費などを考慮して増やす必要があるかもしれません。
• 医療保険の見直し：独身時代は、自分が入院や手術をした際の費用を保障する医療保険に加入していれば十分でしたが、結婚後は、配偶者の医療費も考慮する必要があります。夫婦で医療保険に加入する場合、保障内容が重複していないかを確認し、無駄な保険料を支払っていないかを確認しましょう。
• 貯蓄型保険の見直し：独身時代に加入した貯蓄型保険は、結婚後のライフプランに合わなくなっている可能性があります。貯蓄型保険は、保険料が高い傾向にあるため、解約して別の保険に加入したり、貯蓄に回したりする方が良い場合もあります。

保険料を抑えるための見直し術

保険料は、毎月の固定費として家計を圧迫する可能性があります。保険料を抑えるためには、以下の点に注意して保険を見直しましょう。

• 保障内容の重複をなくす：夫婦で同じような保障内容の保険に加入している場合、保障内容が重複している可能性があります。保障内容の重複をなくすことで、保険料を抑えることができます。
• 不要な特約を解約する：保険には、様々な特約が付いている場合があります。特約の中には、ほとんど利用しないものや、必要性の低いものもあります。不要な特約を解約することで、保険料を抑えることができます。
• 保険会社を見直す：保険会社によって、保険料や保障内容が異なります。複数の保険会社を比較検討することで、より自分に合った保険を見つけることができます。
• 保険期間を見直す：保険期間が短いほど、保険料は安くなります。しかし、保険期間が短いと、更新時に保険料が高くなる可能性があります。保険期間と保険料のバランスを考えて、最適な保険期間を選びましょう。

独身時代の保険は、ライフプランの変化に合わせて見直すことが大切です。無駄な保障をなくし、必要な保障を確保することで、家計を賢く管理しましょう。

保険料の負担は夫婦でどう分ける？賢い支払い方

保険料の支払いは、夫婦どちらの収入から出すかを話し合うことが重要です。一般的には、以下の3つのパターンが考えられます。

• 夫婦それぞれが自分の保険料を支払う：夫婦それぞれが自分の収入から保険料を支払うパターンです。このパターンは、夫婦の収入に差がない場合や、お互いの経済状況に干渉したくない場合に適しています。
• どちらか一方の収入から全ての保険料を支払う：どちらか一方の収入から全ての保険料を支払うパターンです。このパターンは、どちらか一方の収入が多い場合や、家計を一元管理している場合に適しています。
• 夫婦で分担して保険料を支払う：夫婦で分担して保険料を支払うパターンです。このパターンは、夫婦の収入に差がある場合や、お互いの経済状況を考慮して保険料を負担したい場合に適しています。

夫婦型保険のメリット・デメリット

保険料負担を抑えるために、保障を「夫婦型」や「特約」でまとめる方法もあります。夫婦型保険とは、夫婦どちらかが亡くなった場合や、病気やケガをした場合に、保険金が支払われる保険です。夫婦型保険には、以下のメリットとデメリットがあります。

• メリット
  • 保険料が割安になることが多い
  • 保障が一つにまとまり管理が楽になる
• デメリット
  • 一方が解約すると保障が全てなくなる可能性がある
  • 夫婦どちらかが死亡した場合、残された配偶者の保障がなくなる

夫婦型保険は、保険料を抑えることができるというメリットがありますが、解約時に保障が全てなくなるというデメリットがあります。夫婦型保険を選ぶ際は、デメリットを十分に理解した上で、慎重に検討しましょう。

保険料の支払いは、家計全体の支出として考えることが大切です。夫婦で話し合い、無理のない範囲で保険料を負担できるようにしましょう。

結婚後の保険：合理的な考え方と効率的な準備

結婚後の保険の見直しは、「お互いのリスクをカバーし合う」視点が大切です。お互いの公的保障（年金、健康保険）や貯蓄も考慮に入れ、本当に不足する保障額だけを効率的に準備しましょう。

例えば、医療保険の場合、高額療養費制度を利用すれば、医療費の自己負担額を一定額に抑えることができます。また、傷病手当金を利用すれば、病気やケガで働けなくなった期間の収入を一部保障することができます。これらの公的保障を考慮することで、民間の医療保険で準備する保障額を減らすことができます。

死亡保障の場合、遺族年金や死亡退職金などの公的保障を考慮することで、民間の生命保険で準備する保障額を減らすことができます。また、貯蓄がある場合は、死亡保障金額を減らすことができます。

このように、公的保障や貯蓄を考慮することで、本当に必要な保障額だけを効率的に準備することができます。保険は、万が一のリスクに備えるためのものですが、過剰な保障は保険料の無駄につながります。夫婦でしっかりと話し合い、それぞれの家庭に合った保障を検討しましょう。

保険は、不足分を補うためのもの。公的保障や貯蓄でカバーできる部分は、無理に民間の保険で備える必要はありません。賢く保険を選び、無駄な出費を抑えましょう。

まとめとやるべきアクション

結婚を機に見直す保険は、夫婦の未来設計において非常に重要です。この記事では、結婚後の保険の見直し方、共働き夫婦と片働き夫婦の死亡保障の考え方、独身時代の保険の見直しポイント、保険料の負担方法、そして合理的な保険の考え方について解説しました。

今回の学びを活かして、ぜひ夫婦でお互いの保険証券（または加入内容が分かる書類）を出し合い、死亡・医療・がんなどの保障が重複していないか、不足していないかを確認してみましょう。そして、必要に応じて保険の見直しを検討してみてください。未来の安心のために、今できることから始めましょう。

保険の見直しは、一度きりではありません。ライフステージの変化に合わせて、定期的に見直すことが大切です。夫婦で協力して、常に最適な保険を選び続けましょう。