子どもが生まれたら考えるべき死亡保障：教育費と生活費の備え方

はじめに

お子さんの誕生、本当におめでとうございます！新しい家族が増える喜びとともに、将来への備えも大切になってきますよね。特に、万が一の事態に備える「死亡保障」は、子育て世代にとって非常に重要なテーマです。この記事では、お子さんが生まれたことをきっかけに、死亡保障をどのように見直すべきか、具体的に解説していきます。

この記事を読むことで、お子さんの将来の教育費や生活費のために、親御さんの死亡保障を増額する必要性を理解し、適切な備えができるようになります。ぜひ最後まで読んで、安心できる未来設計の第一歩を踏み出しましょう。

お子さんの誕生は、ご家族にとって大きな喜びであるとともに、責任も増すタイミングです。将来を見据えた備えを始める良い機会ですので、この記事を参考に、ご家族に合った保障を検討してみてくださいね。

子ども誕生と死亡保障：親として知っておくべきこと

お子さんが生まれたら、親御さん、特に家計を支える方の「死亡保障」を大幅に増やすことを検討しましょう。なぜなら、もし親御さんが亡くなってしまった場合、お子さんが経済的に自立するまでの生活費や、高額な教育費を誰かが準備する必要があるからです。

具体的にどのような費用を準備する必要があるのでしょうか？

• 生活費：残された配偶者とお子さんが生活していくための費用
• 教育費：幼稚園から大学卒業までにかかる費用
• その他：住宅ローン、奨学金、葬儀費用など

これらの費用は、公的な遺族年金や貯蓄だけでは不足する可能性があります。不足分を死亡保障でカバーできるよう、保険を見直す必要があるのです。

万が一の事態は考えたくないものですが、備えあれば憂いなしです。家族を守るために、しっかりと検討しましょう。

必要保障額の計算（教育費）：公立？私立？進路で大きく変わる教育費

お子さんにかかる教育費は、進路によって大きく異なります。幼稚園から大学まで、全て公立に通う場合と、全て私立に通う場合では、総額で数百万〜数千万円もの差が生じることがあります。

文部科学省の調査によると、幼稚園から高校まで全て公立に通った場合の学習費総額は約300万円ですが、全て私立に通った場合は約1,000万円になります。さらに、大学の費用も加えると、その差はさらに大きくなります。

以下は、教育費の目安となる金額です。

• 全て公立：約1,000万円
• 全て私立（大学は文系）：約2,500万円
• 全て私立（大学は理系）：約3,000万円

これらの金額はあくまで目安であり、塾や習い事、留学などを考慮すると、さらに高額になる可能性があります。親御さんの死亡保障は、公的遺族年金や貯蓄で不足する「お子さんの教育費」をカバーできるだけの金額に見直す必要があります。

教育費は、お子さんの将来を左右する重要な要素です。どのような進路を希望するのか、ある程度想定しながら、必要な金額を計算してみましょう。

必要保障額の計算（生活費）：遺族年金を考慮して不足分を把握する

教育費に加え、お子さんが独立するまでの残された家族の「生活費」も考慮に入れる必要があります。生活費は、住居費、食費、光熱費、通信費、娯楽費など、多岐にわたります。

ここで重要なのが、遺族年金（公的保障）の受給額を確認することです。遺族年金は、亡くなった方の年金加入状況や、残された家族構成によって受給額が異なります。日本年金機構のウェブサイトで、ご自身の遺族年金の受給額を試算してみましょう。

遺族年金だけで生活費を全て賄えるとは限りません。年金だけでは足りない生活費を、死亡保障で準備する必要があります。保障額は「お子さんの成長とともに減る」設計が合理的です。なぜなら、お子さんが成長するにつれて、必要な生活費や教育費の総額は減っていくからです。

具体的には、以下のように計算します。

1. お子さんが独立するまでの生活費総額を計算する
2. 遺族年金の受給総額を計算する
3. 生活費総額から遺族年金受給総額を差し引いた金額が、死亡保障で準備すべき金額となる

遺族年金の金額は、ご家庭によって大きく異なります。まずはご自身の状況を確認し、不足分を把握することが大切です。

「学資保険」の位置づけ：教育資金準備の選択肢を広げる

「学資保険」は、お子さんの教育資金を貯めるための貯蓄型保険です。毎月保険料を払い込むことで、将来、お子さんの進学時期に合わせて祝い金や満期保険金を受け取ることができます。

学資保険には、親御さんに万が一のことがあった場合、その後の保険料の払込が免除される「保障機能」も備わっています。これにより、親御さんが亡くなっても、教育資金は確実に準備されることになります。

しかし、教育費の準備としては、学資保険以外にも、貯蓄やNISA（少額投資非課税制度）なども選択肢に入ります。それぞれのメリット・デメリットを比較検討し、ご家庭に合った方法を選ぶことが大切です。

以下は、学資保険、貯蓄、NISAの比較表です。

学資保険は、教育資金を準備する手段の一つです。他の方法と比較検討し、ご家庭に合った方法を選びましょう。

保険の検討のまとめ：公的保障と貯蓄を考慮した合理的な備え

お子さんの誕生は、保険を見直す最大の機会です。お子さんの成長に合わせて、必要保障額は変動します。過剰な保障は保険料の無駄になるため、公的保障と貯蓄を考慮した上で、不足する「教育費」と「生活費」を合理的に計算して備えましょう。

死亡保障を検討する際には、以下のポイントを意識しましょう。

• 遺族年金の受給額を確認する：公的保障を最大限に活用する
• 貯蓄額を確認する：不足分を保険でカバーする
• 教育費と生活費を計算する：必要な保障額を明確にする
• 定期的に見直す：お子さんの成長に合わせて保障額を調整する

これらのポイントを踏まえ、ご家族に合った死亡保障を見つけることが、安心できる未来への第一歩となります。

保険は、万が一の事態に備えるためのものです。しかし、過剰な保障は家計を圧迫する可能性があります。合理的な備えを心がけましょう。

まとめとやるべきアクション

この記事では、お子さんが生まれたことをきっかけに、死亡保障を見直す重要性について解説しました。死亡保障は、お子さんの将来の生活費や教育費を準備するために、非常に重要な役割を果たします。遺族年金や貯蓄を考慮し、必要な保障額を合理的に計算して、ご家族に合った保険を選びましょう。

【今日からできるアクション】

1. 教育費を試算してみよう：お子さんの教育費（公立・私立別）が、大学卒業までに概算でいくらかかるかをインターネットなどで調べてみましょう。
2. 遺族年金を調べてみよう：ご自身の遺族年金がいくらもらえるか、日本年金機構のホームページで試算してみましょう。
3. 保険の相談窓口を利用してみよう：保険の専門家に相談し、ご家族に合った保険プランを提案してもらいましょう。

これらのアクションを通じて、お子さんの未来をより確かなものにしていきましょう。

保険は、複雑で分かりにくいと感じる方もいるかもしれません。しかし、将来の安心のためには、しっかりと理解しておくことが大切です。この記事が、その一助となれば幸いです。