年収と年間返済額から返済比率を正しく計算する方法

はじめに

この記事では、自分の年収と年間返済額から正確な返済比率を計算する方法を、ステップごとにわかりやすく解説します。住宅ローン、自動車ローン、クレジットカード、奨学金など、あらゆる借入の返済額を含めた返済比率を把握することは、健全な家計管理の第一歩です。返済比率を正しく理解し、無理のない返済計画を立てることで、将来の経済的な安定に繋げましょう。

返済比率は、金融機関が融資の可否を判断する際の重要な指標の一つです。しかし、それ以上に、私たち自身が家計の健全性をチェックし、将来のリスクを回避するための強力なツールとなります。この記事を通して、返済比率の計算方法をマスターし、賢い借入と返済を実現しましょう。

返済比率は、あなたの経済状況を映し出す鏡です。正確な計算と理解で、より良い未来を設計しましょう！

返済比率計算の基本：計算に必要な2つの金額

返済比率を計算するには、「年収（額面）」と「年間総返済額」の2つの金額が必要です。この2つの金額を基に、以下の計算式で返済比率を算出します。

計算式：年間総返済額 ÷ 年収（額面） × 100 = 返済比率（%）

例えば、年収（額面）が500万円、年間総返済額が150万円の場合、返済比率は150万円 ÷ 500万円 × 100 = 30%となります。

なぜ額面年収を使うのか？

金融機関が審査で主に利用するのは、税金や社会保険料などが差し引かれる前の「額面年収」です。これは、金融機関が個人の返済能力を客観的に判断するために、最も基本的な収入の指標を用いるためです。

ただし、私たちが返済比率を計算し、家計の健全性をチェックする際には、額面年収だけでなく、実際に使えるお金である「手取り年収」も考慮に入れることが重要です。手取り年収に対する返済比率を把握することで、より現実的な返済計画を立てることができます。

クイズのQ1の解答は「額面年収」でした。金融機関の審査では額面年収が用いられますが、ご自身で返済計画を立てる際には、手取り年収も考慮して無理のない範囲で借入額を設定しましょう。

• 額面年収： 税金や社会保険料などが引かれる前の総支給額
• 手取り年収： 額面年収から税金や社会保険料などが引かれた、実際に使える金額

額面年収はあくまで基準。本当に大切なのは、手元に残るお金で無理なく返済できるかどうかです。

年間総返済額の算出：住宅ローン以外の借入も全て含む

年間総返済額には、住宅ローンだけでなく、自動車ローン、教育ローン、奨学金、クレジットカードのキャッシングやリボ払い、分割払いなど、すべての借入の年間返済額を含める必要があります。一つでも漏れがあると、返済比率が低く見えてしまい、過剰な借入に繋がる可能性があります。

特に注意が必要なのは、クレジットカードの利用です。毎月の支払いをきちんと行っていても、リボ払いや分割払いの残高がある場合は、その年間返済額を必ず含めるようにしましょう。

クイズのQ2では、年間総返済額に含めるべきものとして「クレジットカードの分割払い」が正解でした。日々の生活費だけでなく、借入に関わる全ての返済額を含めるように注意しましょう。

カードローンやリボ払いは特に注意

カードローンやリボ払いは、手軽に利用できる反面、金利が高めに設定されていることが多いです。そのため、年間返済額が大きくなりやすく、返済比率を押し上げる要因となります。これらの借入がある場合は、特に注意して年間返済額を計算し、返済比率を確認するようにしましょう。

• 住宅ローン： 住宅購入のための借入
• 自動車ローン： 自動車購入のための借入
• 教育ローン： 教育資金のための借入
• 奨学金： 学生が学費を借りる制度
• クレジットカード： ショッピングやキャッシングに利用できるカード

見落としがちなのが、カードローンやリボ払いです。これらは金利が高く、返済負担が大きくなりがちなので、要注意！

年間ベースで計算する重要性：ボーナス返済額を考慮する

返済比率の計算は、月収ではなく年間ベースで行われます。これは、ボーナス（賞与）が年収に含まれることや、年間の収支バランスを正確に把握するためです。月々の返済額の合計だけでは、年間総返済額を正確に算出することはできません。

住宅ローンや自動車ローンでは、毎月の返済に加え、ボーナス月に増額して返済する「ボーナス返済」を設定するケースがあります。年間総返済額を計算する際は、このボーナス返済額の合計額を忘れずに加算する必要があります。

クイズのQ3は計算問題でした。年収500万円、月々の返済額10万円、年2回のボーナス返済が各20万円の場合、年間総返済額は160万円となり、返済比率は32%と計算できます。

クイズのQ4では、返済比率を年間ベースで計算する理由として「年間のボーナス返済額を加算し忘れないため」が正解でした。年間の収入全体に対する割合を正確に出すために、年間ベースでの計算が不可欠です。

月収ベースでの計算のデメリット

月収ベースで返済比率を計算すると、ボーナスの影響を考慮できないため、正確な返済能力を把握することができません。また、月によって収入が変動する場合、返済比率も変動してしまい、安定した判断が難しくなります。

• ボーナス返済： 毎月の返済額に加えて、ボーナス月に増額して返済する方法
• 年間総返済額： 1年間に返済する金額の合計

ボーナスは、あなたの返済計画の重要な一部です。年間ベースでしっかり計算して、無理のない返済プランを立てましょう。

ボーナス返済額を忘れない：計算例で理解を深める

住宅ローンや自動車ローンを利用する際、ボーナス返済を設定している方は少なくありません。ボーナス返済額を年間総返済額に含めるのを忘れると、返済比率を過小評価してしまう可能性があります。具体的な計算例を見て、ボーナス返済額の重要性を再確認しましょう。

例：

• 年収（額面）：600万円
• 毎月の住宅ローン返済額：12万円
• ボーナス時の住宅ローン返済額（年2回）：30万円

この場合、年間総返済額は（12万円 × 12ヶ月）+（30万円 × 2回）= 144万円 + 60万円 = 204万円となります。返済比率は204万円 ÷ 600万円 × 100 = 34%です。

もしボーナス返済額を考慮せずに計算すると、年間総返済額は144万円、返済比率は24%となり、実際よりも低い数値が表示されます。この誤った返済比率を基に借入計画を立ててしまうと、返済が困難になる可能性があります。

ボーナスは不安定要素？

ボーナスは会社の業績や個人の評価によって変動する可能性があるため、必ずしも安定した収入とは言えません。そのため、返済比率を計算する際には、ボーナスが減額された場合も考慮して、余裕を持った返済計画を立てることが重要です。

• 変動要素： 会社の業績、個人の評価、経済状況など
• 余裕を持った計画： ボーナスが減額された場合でも返済可能な計画

ボーナスは嬉しい収入源ですが、変動リスクも考慮する必要があります。安定した返済のためには、余裕を持った計画が不可欠です。

返済比率から借入可能額を逆算：安全な借入額を知る

自分で安全な返済比率（例えば、手取り年収の20%）を設定できれば、その比率から「安全に借りられる年間返済額」を逆算できます。安全な返済額が分かれば、無理のない借入可能額の目安を把握することができます。

例えば、手取り年収が400万円で、安全な返済比率を20%と設定した場合、安全に借りられる年間返済額は400万円 × 0.2 = 80万円となります。この80万円を上限として、住宅ローンや自動車ローンなどの借入額を検討することで、無理のない返済計画を立てることができます。

クイズのQ5では、返済比率の計算結果（25%）が出た後、次にすべきこととして「比率が高いため、生活を圧迫しないか手取りで再確認する」が正解でした。額面年収で計算した返済比率だけでなく、手取り年収で再確認することで、より現実的な判断ができます。

安全な返済比率の目安

一般的に、安全な返済比率は手取り年収の20%以内と言われています。しかし、家族構成、生活スタイル、将来のライフプランなどによって、適切な返済比率は異なります。自分の状況に合わせて、無理のない返済比率を設定することが重要です。

• 家族構成： 家族が多いほど、生活費がかかるため、返済比率を下げる必要がある
• 生活スタイル： 趣味や娯楽にお金をかける場合、返済比率を考慮する必要がある
• ライフプラン： 将来の教育資金や老後資金を考慮し、返済比率を調整する必要がある

返済比率は、あくまで目安。自分のライフスタイルや将来設計に合わせて、無理のない範囲で設定することが大切です。

まとめとやるべきアクション

この記事では、返済比率の計算方法、年間総返済額に含めるべきもの、年間ベースで計算する重要性、ボーナス返済額の考慮、そして返済比率から借入可能額を逆算する方法について解説しました。返済比率を正しく理解し、無理のない返済計画を立てることは、健全な家計管理の第一歩です。

今、クレジットカードの分割払いやリボ払いの残高がある人は、その年間返済額を計算し、返済比率に与える影響を確認してみましょう。また、これから住宅ローンや自動車ローンを検討している人は、この記事で学んだ知識を活かして、安全な借入額を算出し、無理のない返済計画を立ててください。

返済比率は、あなたの経済状況を把握し、将来のリスクを回避するための重要なツールです。この記事を参考に、返済比率を正しく理解し、賢い借入と返済を実現しましょう。

返済比率の理解は、あなたの未来を明るく照らす灯台です。この記事を何度も読み返し、賢い消費者になりましょう！