教育費を賢く貯める！学資保険・NISA徹底活用ガイド：将来設計の第一歩

はじめに

将来の子どもの教育費、どうやって準備しようか悩んでいませんか？大学進学には数百万円単位のお金が必要になることも。だからこそ、早いうちから計画的に準備を始めることが大切です。このガイドでは、教育費を貯めるための代表的な方法である学資保険、貯蓄、つみたてNISAについて、高校生から社会人になったばかりの皆さんにも分かりやすく解説します。

教育費の準備は、将来の夢を叶えるための第一歩。ぜひこの記事を参考に、自分に合った方法を見つけて、着実に準備を進めていきましょう。

教育費の準備は早ければ早いほど有利です。焦らず、じっくりと計画を立てていきましょう。

安全第一？銀行預金で着実に教育資金を準備する

教育資金の準備方法として、最も安全で元本割れのリスクがないのは、銀行の普通預金や定期預金を利用した貯蓄です。預金保険制度によって、万が一銀行が破綻した場合でも、預金は一定額まで保護されます。しかし、預金の最大のデメリットは、ほとんど利息がつかないこと。現在の超低金利時代では、預金だけで教育資金を準備しようとすると、目標金額に到達するまでに長い時間がかかってしまいます。

普通預金は、出し入れが自由にできるため、急な出費にも対応できます。しかし、金利は非常に低く、ほとんど増えることは期待できません。一方、定期預金は、一定期間引き出すことができない代わりに、普通預金よりも金利が高く設定されています。まとまったお金を一定期間預けておける場合は、定期預金を利用するのがおすすめです。

教育資金を貯める場合、毎月決まった金額を自動的に積み立てる積立預金を利用すると、計画的に貯蓄を進めることができます。給与振込口座から自動的に積み立てる設定にしておけば、手間もかかりません。

Q: 教育費の貯め方で、最も元本割れのリスクがなく安全性が高い方法は？

• A: 銀行の普通預金や定期預金による「貯蓄」

預金は安全ですが、インフレ（物価上昇）によってお金の価値が目減りするリスクも考慮する必要があります。預金だけでなく、他の方法も検討してみましょう。

児童手当を賢く活用！教育費の先取り貯蓄で着実な資金形成

中学校卒業までの子どもがいる家庭には、国から児童手当が支給されます。この児童手当を教育資金として貯蓄に回せば、まとまった資金を準備することができます。児童手当は、子どもの年齢や人数によって支給額が異なりますが、例えば、3歳未満の子ども一人あたり月額15,000円、3歳以上小学校修了前の子ども一人あたり月額10,000円（第3子以降は15,000円）が支給されます。

児童手当を効率的に貯めるための考え方として重要なのが、「先取り貯蓄」です。支給された児童手当を生活費に充ててしまうのではなく、支給されたらすぐに教育費専用の口座に移すことで、確実に資金を確保することができます。まるで最初から無かったお金として扱うのがコツです。

児童手当を全額貯蓄に回した場合、中学校卒業までの15年間で数百万円の資金を貯めることができます。例えば、3歳未満の子ども一人あたり月額15,000円を15年間貯蓄すると、270万円になります。さらに、3歳以上小学校修了前の子ども一人あたり月額10,000円（第3子以降は15,000円）も加えると、さらに多くの資金を準備することができます。

Q: 児童手当を教育費として効率的に貯めるための「先取り貯蓄」の考え方として適切なものは？

• A: 支給されたらすぐに使わず、目的別口座に移す

児童手当は、子育てを応援するための大切な手当です。大切に貯めて、お子さんの将来のために役立ててください。

学資保険の落とし穴？契約前に知っておくべき注意点とリスク

学資保険は、子どもの教育資金を準備するための貯蓄性のある保険商品です。保険料を払い込み、満期時に満期保険金を受け取ることができます。学資保険には、保険料払込期間中に契約者が亡くなった場合に、以後の保険料の払い込みが免除されるという保障機能も付いています。しかし、学資保険には注意点もあります。それは、途中解約すると元本割れのリスクがあるということです。

学資保険は、保険会社が運用する商品であるため、途中解約すると、それまでに支払った保険料の合計額（元本）よりも戻ってくる金額が少なくなることがあります。特に、契約して間もない時期に解約すると、解約返戻金が非常に少なくなることがあります。学資保険を契約する際には、契約期間や保険料、解約返戻金などをしっかりと確認し、将来のライフプランに合わせて無理のない範囲で契約することが大切です。

また、学資保険は、満期時期が固定されているため、子どもの進学時期に合わせて満期保険金を受け取れない場合があります。大学進学に合わせて満期保険金を受け取りたい場合は、満期時期をしっかりと確認しておきましょう。

学資保険を選ぶ際には、返戻率（払い込んだ保険料に対する満期保険金の割合）を比較検討することが重要です。返戻率が高いほど、お得に教育資金を準備することができます。ただし、返戻率が高い学資保険は、保険料も高くなる傾向があります。家計の状況に合わせて、無理のない範囲で選ぶようにしましょう。

Q: 貯蓄性のある学資保険の、契約者にとって最大の注意点は？

• A: 途中で解約すると元本割れのリスクがある

学資保険は、子どもの教育資金を準備するための有効な手段の一つですが、契約内容をしっかりと理解し、慎重に検討することが大切です。

つみたてNISAを教育資金に活用！非課税メリットを最大限に活かす

NISA（ニーサ）は、少額投資非課税制度の愛称です。NISAには、つみたてNISAと一般NISAの2種類があります。教育資金準備に活用するなら、つみたてNISAがおすすめです。つみたてNISAは、年間40万円までの投資額に対して、最長20年間、運用益（利益）が非課税になる制度です。通常、投資で得た利益には約20％の税金がかかりますが、つみたてNISAを利用すれば、税金を気にせずに運用することができます。

つみたてNISAは、毎月コツコツと積み立てることで、長期的な資産形成を目指すことができます。投資対象は、投資信託（複数の株式や債券などをまとめた商品）が中心となるため、比較的少額から投資を始めることができます。また、つみたてNISAは、いつでも換金することができるため、急な出費にも対応できます。

つみたてNISAを活用する最大のメリットは、運用で得た利益が非課税になるため効率が良いことです。例えば、年間40万円を20年間積み立て、年率5％で運用できた場合、約1300万円の資産を形成することができます。通常、この利益には約20％の税金がかかりますが、つみたてNISAを利用すれば、税金を支払う必要はありません。

ただし、NISAは投資制度であり元本保証はありません。投資信託などの金融商品で運用するため、価格変動によって元本が減るリスクがあります。そのため、教育資金の全額をつみたてNISAで準備するのではなく、貯蓄と組み合わせるなど、リスク分散を心がけることが大切です。

Q: 教育費の準備で「つみたてNISA」を活用する最大のメリットは？

• A: 運用で得た利益が非課税になるため効率が良い

つみたてNISAは、非課税のメリットを活かして、効率的に資産形成ができる制度です。リスクを理解した上で、積極的に活用してみましょう。

教育資金準備の理想形？貯蓄とNISAを組み合わせた堅実なポートフォリオ

教育費は「使う時期」が決まっているため、リスク許容度に応じて貯める方法を組み合わせるのが堅実です。全額貯蓄では増えませんが、全額投資ではリスクが高すぎます。貯蓄を基本とし、余裕資金でNISAを活用するなどが効果的です。

まず、学資保険や児童手当の貯蓄などで、必要となる教育資金の一定割合を確保します。これは、元本保証のある貯蓄で、確実に準備できる部分です。そして、残りの資金をつみたてNISAで運用することで、非課税のメリットを活かしながら、資産を増やすことを目指します。

例えば、大学進学に必要な資金が500万円だとします。そのうち、300万円を学資保険や児童手当の貯蓄で準備し、残りの200万円をつみたてNISAで運用するというような配分です。つみたてNISAで運用する資金は、毎月コツコツと積み立てることで、リスクを分散することができます。また、投資対象も、国内外の株式や債券に分散することで、さらにリスクを抑えることができます。

堅実に教育費を貯めるための、最もバランスの取れた戦略は、児童手当を貯蓄し、教育費の一部はNISAで運用することです。この方法なら、確実な貯蓄とリスクを抑えた資産運用を組み合わせることで、堅実かつ効率的に教育資金を準備することができます。

Q: 堅実に教育費を貯めるための、最もバランスの取れた戦略として適切なものは？

• A: 児童手当を貯蓄し、教育費の一部はNISAで運用する

教育資金の準備は、ご家庭の状況に合わせて、最適な方法を組み合わせることが大切です。専門家のアドバイスも参考にしながら、計画的に準備を進めていきましょう。

まとめとやるべきアクション

教育費の準備は、将来の夢を叶えるための大切な一歩です。学資保険、貯蓄、つみたてNISAなど、様々な方法を組み合わせて、計画的に準備を進めていきましょう。児童手当を貯蓄し、教育費の一部をNISAで運用することで、堅実かつ効率的に教育資金を準備することができます。

この記事では、教育費を貯めるための代表的な方法について解説しましたが、他にも、奨学金制度や教育ローンなど、様々な選択肢があります。ご自身の状況に合わせて、最適な方法を選びましょう。

ぜひ、あなたの親の年齢で、学資保険の途中解約時の元本割れリスクや、NISAを活用した運用計画について、情報収集をしてみましょう。そして、将来の夢を叶えるために、今からできることを始めてみましょう。

教育費の準備は、早ければ早いほど有利です。焦らず、じっくりと計画を立てていきましょう。