終身保険による学資の貯蓄

Question

現在、正社員として勤め、妻と小学生２年生、保育園に通う子供がいます。先日、無料保険相談のショップに行ってきました。子供の学資保険について相談にいったのですが「最近学資保険の金利が安いので、終身保険を契約していただいて、お子様の学費が必要になる１８歳に解約してもらうのが一番金利がいい」との説明を受けました。また別のショップでは「学資保険は安いから、外資による積み立てがいい」との案内を受けました。そこで質問させていただくのですが、現在において学資保険はそんなに悪いものなのでしょうか。どちらのショップも商品として避けているイメージを持ちました。現在３０代後半になりますが私達の親の世代からは学資保険の話をよくききましたが、悪いイメージを持ちませんでした。よろしければ学資保険とそれ以外の保険について「教育費を貯める」という面でどちらが優れているのかを教えて頂ければと思います

山口 雅史 · Answer

保険の仕組みを使って教育費を作ることは以前は非常に有効な方法でした。単純に積立利率が良かったからです。保険料の運用は債券を中心に行われますが、低金利の影響で債券利回りが低く、そのためもう一つの運用方法となる貸出も金利が低いことや企業や個人がお金を低利息で借りる方法も多様化していることが理由です。終身保険を学資保険の代わりに活用する方法も15年前くらい前から保険乗合代理店を中心に行われていましたが、終身保険も学資保険同様、金利の低下の影響を受けてメリットがなくなっています。少しでも高い利回りを目指すために終身保険から外貨建終身保険を使った手法を勧めることが多くなっているようです。しかし、外貨建終身保険も一時期よりも積立金利が下がっています。また、元本が確保されるのは外貨ベースになるので為替リスクがあります。
上記のような理由から「教育費を貯める」という観点で保険を利用すること自体が優れていると言えない状況です。この傾向はしばらく続くと思われます。そこで、つみたてNISAなどを活用した長期・積立投資がお勧めなのですが、それには10年以上の長い期間が望ましくなります。10年以上の期間があれば株式投資信託やバランス型投資信託などリスクがありますが高リターンを見込める商品での運用が可能になります。どの商品にするかは許容できるリスクによって変わってきます。
リスクや時間が許容できるのであれば保険以外の方法も検討してみてはいかがでしょうか。

お金の専門家

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