ローンの借り換えで損することありますか？

Question

家を建てるとき、とある信用金庫でローンを組みまして、支払いはまだまだ何年も残っている状態です。そんな我が家に最近アポ無しで他の銀行の方が家に来て、借り換えの提案をされました。今借りているものよりも金利を低くしてくださるそうで、総返済額を減らすことができるならこっちに借りかえるべきか迷っています。というのも、ローンは毎月きちんと支払えていますが、安くなればなったで生活に余裕ができますし当然嬉しいからです。ただその際には手数料がかかるそうですし、保証人になってもらっている親にも再度契約の手続きをしてもらわなければならないらしく、色々なお話を聞いたあとで手間がかかりそうだなという印象を強く持ちました。そして新たに口座を開設してほしいなど小さいお願いもいくつかされて、本当に変えてしまっていいものか悩んでいます。営業の方は、いいことばかり並べていて悪いことは口にしていないだけではと不安です。もしローンの借り換えで損するケースがあるのならば、教えていただきたいです。よろしくお願い致します。

松山 智彦 · Answer

　一般的に、住宅ローンの借換えの目安とされているのは、
　　・残りの返済期間が10年以上
　　・金利差1％以上下がる
　　・残債が1,000万円以上
　の3つの上限が揃っている時とされています。

　これは、借換えにかかる諸経費が10～20万円程度かかるためで、その諸経費を含めて総返済額が少なくなる目安とされています。

　ただ、今回のケースの場合のように、銀行口座の開設や、給与振込口座への指定替え、金融機関によってはカードローンやクレジットカードの加入などの条件が付く場合があります。

　保証人への再度依頼が必要な件を含めて、それらの手間暇をかけてでも総返済額の削減がどのあたりまでできるかが判断材料のひとつと言えます。

　あと、気を付けなれればならないのは、借換え後のローンが変動金利の場合、今後の金利情勢を考える必要があります。これは現在のローンも同様に変動金利であれば、状況としては変わらないのですが、固定金利から変動金利への変更は、金利上昇局面においては、不利に働く場合があり、総返済額がかえって増えてしまうことが考えられます。

　なので、金利のタイプや適用期間等は必ず確認するようにしてください。

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