生命保険の種類について

質問内容を一通り確認させていただき、保険を販売していない独立系ＦＰが率直に感じたことも含めて回答をしていきます。

はじめに、子供が誕生したことによって、質問者様は、大きなライフイベントが発生したのと同時に、大きな責任が生じたことは確かと言えます。

これに伴い、子供の教育資金や生命保険を見直すことで、将来のまとまったお金や保障を確保・準備するといった考えを持つことはとても大切なことだとも思います。

しかしながら、現状を考慮しますと、子供の教育資金を学資保険や外貨建て生命保険を活用した資産運用は、とてもおすすめできるものではありません。

生命保険を活用した資産運用がおすすめできない理由

生命保険を活用した資産運用がおすすめできない1つ目の理由として、生命保険を活用した資産運用は、十分な資産形成を期待できないことがあげられます。

たとえば、学資保険の場合、子供の教育資金を準備する目的に適した生命保険であるものの、十分な教育資金を準備するためには、相当な学資保険料を負担しなければなりません。

また、中途半端な学資保険に加入した場合、不足する教育資金をどのように準備するのか？といった問題も生じ、場合によっては、教育ローンや奨学金といった選択肢を将来選ばなければならないことも推測されます。

これらは、いずれも債務でありますから、長い時間が経過した将来のお金の流れを考慮した時、資産の増加が大きく見込めない要因にもなります。

2つ目の理由は、運用益が少ないことがあげられます。

学資保険の場合、保険契約の内容にもよりますが、満期に受け取る満期保険金と実際に支払った保険料の差額が「保険差益」にあたり、いわゆる運用益にあたります。

これが、実際にいくらになるのか必ず確認しておく必要があるのですが、1つはっきりと申し上げられるのが、「長い時間をかけた割に少ない」と感じるはずです。

同じ金額を拠出するのであれば、学資保険よりもつみたてＮＩＳＡを活用する方が、いかに期待値が高くなるのかご理解いただけることでしょう。

加えて、保険差益は課税対象であり、実際に得た金額によっては、納めるべき税金が発生し、手取金額が目減りする一方、つみたてＮＩＳＡは運用益が非課税です。

はっきりと申し上げて、子供の教育資金をしっかりと準備したいのであれば、保険代理店や保険会社のＦＰへ相談するのではなく、専門的に行っているＦＰへ相談するのが有益になる可能性が相当高いと思います。

外貨建て生命保険の加入に注意

質問には「子どもが生まれたため、学資保険の説明を聞きに行きましたが、一緒に生命保険をすすめられました」、「FPさんからは、米ドルで受け取った場合は海外旅行したらいいんですよ、と言われましたが、その時に海外旅行する元気があるのかわからないので、ちょっと不信感を持ちました」とあります。

一言で、ご相談される人が悪いですし、百歩譲って、担当者のあたりが悪いです。

あからさまに保険を売りたい自分本位の営業になっていることがわかりますし、そもそも、保険販売をしているＦＰは、保険を売るのが仕事でありますから、これは仕方のないことです。

しかしながら、顧客の希望に沿っていない、説明が「論外」、どうしようもないですし、挙句の果てに、保険屋が儲かる外貨建て生命保険の営業。

質問者様には、「外貨建て生命保険」とはどのようなものなのか、まずは調べてみて欲しいと強くお伝えさせていただくのと同時に、相談するＦＰ選びを再検討されることをおすすめします。

これら2つを行っていただき、信用・信頼できるＦＰへご相談される方が、失敗を避けられ、自分たちに適した（希望に沿った）お金の活用が実現できるものと考えます。