保険の契約方法が理不尽です。

質問内容を一通り確認させていただき、加入している生命保険の「保険契約者」が誰なのかによって、質問者様の言い分が通る場合と通らない場合があると考えられます。

仮に、保険契約者が「奥様」、被保険者が「質問者様」であった場合、保険契約を変更したことに対して何ら問題が生じることはなく、残念ながら保険金が支払われることはありません。

一方で、保険契約者が「質問者様」、被保険者も「質問者様」であった場合は、極めて大きな問題となります。

なぜならば、保険契約者ではないものは、保障内容を勝手に変更することはできないからです。

以下、保険契約者とはどのような人のことを指すのか紹介します。

保険会社と保険の契約を結んだ人をいいます。保険契約者には、契約内容の変更（名義変更や住所変更など）をする権利と同時に、保険料を支払う義務があります。保険契約者と保障の対象となる人（被保険者）は、同一人物の場合（本人が自分のためにかける）や、別人の場合（例えば夫が妻にかける）があります。

出典：アフラック　保険用語集（保険契約者）より引用
https://www.aflac.co.jp/word/ho03.html

当社と保険契約を結び、保険契約上のいろいろな権利（契約内容変更の請求権など）と義務（保険料のお払い込みの義務など）を持つ人のことをいいます。

出典：第一生命　保険契約者（ほけんけいやくしゃ）より引用
https://www.dai-ichi-life.co.jp/support/glossary/term0162.html

上記2つの解説を見ると、保険契約者は、契約内容を変更する権利も有しており、仮に、質問者様が保険契約者であった場合、奥様（保険契約者でない者）が勝手に契約内容を変更した手続きは無効になります。（そもそも認められない）

したがいまして、仮に、質問者様が保険契約者および被保険者であった場合、保障内容を本人の同意なく変更したこと自体が無効であり、保険会社との折り合いがつけられない場合、弁護士を通じて解決されるように努めるのが望ましいと考えます。

おそらく、今回の質問における保険契約者は、質問者様のように感じているのですが、質問内容には、保険契約者が誰であるのか明確に明示されていないため、このくらいの回答に留めます。