老後のお金をどうしたら良いかで悩んでます。

ご質問ありがとうございます

ご質問で思われている様に、今後、年金の受給水準は目減りすることが考えられます。目減りすると表現したのは、受給額は増える可能性がありますが支出も増え、昔のように年金だけでは生活は出来なくなる可能性が高いからです。

そこで、政府も公的な年金だけに頼らずに、個人個人で資産形成を始められるようにiDeCoやNISAという制度を始めています。

リスクに対して多くの方が勘違いをされておられるのですが、リスクは損失を被る確率ではなく、想定している利回りに対する振れ幅です。

この振れ幅が大きいほど、将来のリターンが期待できるということになります。

特に短期的には振れ幅が大きいと、投資元本を割り込む可能性も高くなりますが、運用を続けることで、運用成果が出てきて、運用利回りの振れ幅が大きくてもマイナスになる確率が低くなります。

投資は時間を味方にするという事も言われています。

運用期間が長ければ、複利効果も期待でき、将来の成果が期待できるようになると思います。

今後、投資を始められるにあたっては、「長期」「分散」「継続」が基本になりますので、投資信託の様な少額で分散投資ができ、税制優遇の活用も出来るような運用方法を行ってください。

老後の資産形成をゴールとするのであれば、「長期・積立・分散」投資がベターです。そのための制度がイデコやつみたてNISAです。仕組みは簡単です、「10年以上の長期間で対象となる資産を積立購入する」。金融庁のレポートでは、国内と先進国・新興国の株式と債券に1/6ずつ分けて投資（資産分散）した場合の20年間の実績リターンは79.9％（年率4.0％）とあります。また、20年以上の保有期間では元本割れの確立が減るとのデータがあります。つまり、時間を味方につける（時間分散）ことでリスクの少ない投資にすることができます。

ここに積立投資を加えることで大きな効果が期待できます。簡単な積立投資の例として、毎月1万円分レモンを買うとします。レモン1個が100円の時に1万円分買うと100個買うことができます。1か月後、レモン1個の値段が50円に値下がりしたら、１万円で200個のレモンを買うことができます。レモンの数量は合計300個です（このレモンは腐らないとしてください）。また１か月後、レモンの値段は下げ続け、1個20円まで値下がりました。500個のレモンを買うことができます。レモンは全部で800個です。4か月後、レモンの価格が50円まで戻りました。この時は200個買うことができます。4か月でトータル1,000個のレモンを仕入れ、使ったお金は4万円です。この時点で持っているレモン全てを売却すると5万円（50円×1,000個）になります。レモンの値段は最初の100円に戻っていませんが1万円の利益となります。この考え方が、金融商品でも使えます。

そして、大切なことは「早く始めて、長く続ける（止めない）こと」です。途中で止めることによって、それまでの積立がリセットされてしまいますので、それまでの時間が無意味となってしまいますので注意してください。そのため、制度としてはイデコが現時点では有効と考えます。