マイホームを手に入れるのは、どの方法がいい？

ご質問ありがとうございます。
埼玉県のブレイン・トータル・プランナーの舘野です。

住宅ローンの借入基準は、あくまでも返済可能な状況にあるのかです。従いまして、サラリーマンと違って、自営の場合には収入が安定していませんから、審査結果に影響が出ます。
つまり、一般的に民間金融機関は、総返済負担率を25％から40％以内としており、サラリーマンは総収入、自営業者は総所得をベースとして計算されます。また、公的な資金からの借入の場合には、年収の400万円未満30％以下、400万円以上35％以下を総返済負担率と定めています。

自営業者であれば、事業資金の毎月の返済金も総返済負担率に含まれますから、審査基準のハードルがあがったと思われます。つまり、年間所得が下がって、負債が増加されたのですから、おのずと厳しい結果となるのは当然です。このように考えますと、所得が高い翌年で総負債率を30％程度にすれば、住宅ローンは借入することが可能となりますが、自営業者の場合には、銀行等の預貯金の経緯なども審査基準として判断されることもあります。

仮に、自営業者として年間の所得が400万円であった場合には、月額の所得は約333千円となります。住宅ローンの総負債率を30％として、返済可能額は約10万円であり、1.5％の固定金利を35年間の返済計画とした場合の借入可能額は約3,260万円となります。25年間の返済であれば約2,500万円となります。

しかし、事業資金200万円の融資を金利3％で5年間で返済計画をした場合には、毎月の返済金は約35千円必要となるため、返済可能額は約65千円となり、25年間の返済であれば、借入可能額は約1,625万円となり、借入可能額は約875万円減額されます。更に所得が減少すれば借入金は大幅に減額されるため、購入物件に手が届きにくくなります。

このように考えれば、出来るだけ早く事業資金を完済され、所得が高い翌年を購入計画とすることで、夢の実現に一歩近づくことが可能となります。