加入している火災保険に地震も追加すべきか

Question

私たちが今の家を購入するときに住宅ローンを組み、火災保険への加入も必須とあり、もちろん自分たちも保険の必要性は感じていたので加入しました。当時は保険についても知識がなく、住宅ローンの相談と共に不動産の進めるままの火災保険に加入しました。その保険が内容的に妥当だとは思って加入したのですが、今になって見直しなどできないものかと思います。住宅購入から数年で福岡でも大きな地震があり、自宅に被害はありませんでしたが、倒壊家屋への保険適用が話題になりました。そのころ新聞などで簡単に調べると、地震保険に加入していても、全壊扱いでも同じくらいの家を建てるほどには保険金は出ないなど、あまりメリットはないように感じました。でもそれから年数もたち、九州でも地震被害が多く聞かれるようになっても来たので、これから地震保険を考えた時に、今入っている火災保険に追加しておくほうが良いのか、これを機に新しいタイプの住宅向け保険などに入りなおすという方法もあるのかなど知りたいです。

松山 智彦 · Answer

　地震保険は、地震・噴火・津波に起因する損害について、火災保険の保険金額の30～50％を上限として、保険金が支払われます。
もし、地震保険に加入していなくて、火災保険だけ加入している場合は、保険金は支払われません。

　なぜ、このような仕組みなのかですが、本来、損害保険は、単純化すると「損害の発生確率×発生時の被害額（保険金額）＝保険料」の計算式で保険料が決定していくのですが、東日本大震災や阪神淡路大震災のような大災害の場合、発生確率が低くても、被害額が膨大になり、それを火災保険だけで賄う場合、保険料が凄く高くなるため、地震保険部分を別枠で計算するようにしています。
　これは、例えば自動車保険なども同様で、地震特約などを付加しないと、地震による損害はカバーされないことになっています。

　また、地震保険の保険金は、倒壊した建物の立て直し費用に充てるためでなく、当面の生活基盤の立て直しのためという考え方に基づいています。

　なので、原則として地震保険は火災保険に付帯しないと加入できませんが、火災保険とは別枠で検討していただければと思います。なお、地震保険の保険料は、どの保険会社でも同じです。

　また、少額短期保険会社（損害保険会社とは別の種類の保険会社）には、単独で地震保険を扱っているところもありますが、保険金額の上限は1,000万円であることに注意をしてください。
　

お金の専門家

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