車両保険に入るべきかいなか

質問内容を一通り確認させていただき、今回の質問者様のお悩みを解決するためには「車両保険のポイント（要点）を知った上で加入判断すること」が必要だと感じています。

はじめに、車両保険に加入しますと、現在負担している保険料よりも負担する金額が大きく上昇することになります。

そのため、仮に、車両保険に加入した場合の自動車保険料がどのくらいになるのかを知り、家計的に問題がないかどうか？を確認しておく必要があるでしょう。

なお、質問者様が現在、「代理店型自動車保険」に加入している場合は、見積りをもらうことで金額を知ることができ、「ダイレクト型自動車保険」の場合は、シミュレーションをすることで金額を知ることができます。

次に、車両保険に加入した後、実際に車両保険の保険金を請求した場合についての取り扱いを知る必要があり、結論から申し上げますと、事故内容によって、自動車保険等級が3等級または1等級ダウンすることになります。

仮に、自動車保険等級がダウンした場合、次回、自動車保険を更新する際の自動車保険等級がダウンした状態での契約となるため、自動車保険料がこれまでよりも多くなってしまいます。

たとえば、自動車保険を更新するまでの間に、3等級ダウンする事故を2回起こし、いずれも車両保険を使った場合、次回は、6等級下がった状態で自動車保険を契約することになり、その負担する保険料は「著しく増加」することになります。

ちなみに、自動車保険等級は、それぞれの保険会社で共通して適用されるものであり、たとえば、保険会社を変更したからといって自動車保険等級がダウン前に戻るといったことは一切ありません。

つまり、事故を起こし、車両保険を使うか、使わないのかの判断というのは、その時々に応じてご自身で考える必要性があるともいえます。

最後に、今回の質問者様の場合、廃車になるような事故を妻が起こしたことによるリスクを心配しているということで、廃車になったことによって、新しい自動車を買うお金がない場合や余裕がない場合は、車両保険に加入しておくのが良いのではないか？と回答者は感じています。

自動車を買い替えて、短い期間で廃車になるようなことは、家計のお金を考慮したとき、どうしても避ける必要があると思われ、自動車を買い替えた後は、保険料負担が増加してしまうものの、車両保険に加入してリスクヘッジ対策を取っておくことが望ましいといえそうです。