住宅ローンの返済について

Question

現在30代で住宅ローンを35年で組んでおり、月々の返済プラス繰り上げ返済をこまめにおこなってきたところ、のこり1,000万円強の支払いが完了すれば完済できる状況にあります。住宅ローンの金利は銀行からかなり優遇をしていただいており、低金利で借用できている現在、繰り上げ返済を続け、早めに完済するほうがよいのか、その繰り上げ返済分を子供や将来のたくわえにまわすべく、ほかの投資や預金にまわしたほうが有利なのか質問させていただきたいと考えています。主人は大手企業に勤めており、年収も1000万円を超過していることから、繰り上げ返済をすればあと５年以内には完済は間違いなくできると思います。完済してしまうと、すっきりもしますし、ローンをなくしてしまいたいとも思います。なお、今後マイカーの購入は特に考えておらず、カーシェアリングなどのサービスを利用する予定です。こどもは二人おりますが、受験についてはまだきちんと考えておりませんが、中学受験などについては検討中です。

松山 智彦 · Answer

心情的には、ローンを早くなくしたい。それは何か義務的なものを早く取っ払いたいという気持ちから来るものだと思い、凄く理解できます。ただ、低金利で借入しているとのことなので、これを活用しない手はないと思います。まず、繰上げ返済できるタイミング・時期において、繰上げ返済した場合の軽減される利息額と、しなかった場合に資産運用で得られる収益の予想額との比較してみましょう。前者はシミュレーション等で算出することができますが、後者はあくまで過去の実績などからの予想額になります。または前者が算出できるのであれば、それを上回る資産運用にどういったものがあるか、という選択の仕方でも良いと思います。もし、投資信託などの投資経験があるのであれば、つみたてNISAで、積立で投資信託を購入することをお勧めします。つみたてNISAは、その収益が年間積立元本40万円、期間20年間非課税が適用されます。途中引き出しも可能なので、お子様の教育資金の確保としても良いかと思います。教育資金で余った分を繰上げ返済に充てたり、老後生活資金の一部にするのも良いかと思います。なお、教育契約やご自身の老後生活資金等のこともありますので、住宅ローンも含めて期間20年ほどのライフプランを立て、全体を見回して判断されることをお勧めします。

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