変額保険の運用法と解約返戻金の受取時期について

Question

変額保険（終身型）に加入しています。死亡時の基本保険額は12,000千円の設定になっているのですが、毎月の払い込んでいる保険料は株や債券などで運用されており、運用益が出ている場合には基本保険料に上積みで保険金を受け取ることができるタイプの保険となっております。現在は運用が好調に推移しており、既払込保険料の対して解約返戻金の返礼率は117％、また現在までの運用実績は9.4％となっております。
家族構成は妻（41歳）、長男（小５）、長女（幼稚園）で、持ち家はなく借家住まいです。長女が大学に入学するころぐらいに、妻と2人で生活できるような２LDKぐらいのマンションを購入し、終の棲家にしようと目論んでおります。
したがって、そのマンション購入費用として本保険の解約返戻金を活用できないかと思っているのですが、死亡時の補償として60歳の満期まで保持すべきか、記載のとおりに解約をして返戻金を人生の次のステージに生かすべきかで悩んでおります。運用がうまくいっているとはいえ、別の金融商品で運用したほうがより利益をあげられるのではないかという期待も抱いております。いかがでしょうか。

山口 雅史 · Answer

解約はゴールによって異なりますが、質問文の内容から「15年後くらいをめどに不動産購入を考えていて、そのための資金形成」と判断すれば、その時期の解約するのがベターと考えます。変額保険も保険の一種なので短期で解約することは不利益が多くなりがちです。運用対象が何かわからない段階では一概に言えません（運用実績から株式での運用と想像します・・・）が、現在運用がうまくいっているのであれば解約して別の金融商品に変える必要はないと思います。ただし、解約返戻金も運用実績次第となりますのでタイミングよく解約できるかはわかりません。そのため、できることなら万一の保障も含めて生命保険の加入（不動産購入した際に団体信用生命保険に加入させられる可能性が高いので過度な保険金額は不必要です）やイデコ・つみたてNISAを活用した資産形成を併用することをお勧めします。
何らかの要因で不動産購入時に変額保険を解約せずに資金が準備できる環境になった場合は、解約せずに60歳まで保持することも考えられますし、運用実績次第では60歳前に解約することはやぶさかでありません。
変額保険も基本的には「長期・積立・分散」投資となっています。この投資法の基本は「途中で止めないこと」になります。設定したゴール（何を目的にしているか）まで続けることが大切です。

お金の専門家

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