生命保険の適正額

二人目のお子様が誕生予定とのことで、おめでとうございます。ご家族が増えることで万が一のときのご家族の生活を心配されているご様子。
すでに保険にはご加入されているようですが、ご相談内容からは家計や資産の状況、どのくらいの保険に加入されているのか分かりませんので、ご相談者様が万が一のときに残されたご家族が保険金だけで生活していけるかどうかはこの場では正直わかりかねます。
しかし、ご相談者様のご家庭の強みのひとつとして「ローンなしの持ち家」があるかと思います。固定資産税や将来のリフォーム費用がかかることはあっても、住居費が抑えられていることは家計にとっては大きなメリットです。
ご相談者様の年収は約400万円とのことですので、社会保険料などもあり手取りでは年320万円程度と推測します。これはひとつの目安ですが、年収から家計に負担がかからない保険料は手取り収入の5%以下となる月1万2500円以下にしたいところです。
一般的にはお子様の教育費を含む成人までの養育費は一人4000万円程度と言われています。もちろん進路などによって数字も大きく変わってきますので、ざっくりとした目安としてとらえてください。掛け捨ての収入保障保険であれば先ほどの保険料の範囲でお二人のお子様の養育費をカバーできる保険は準備できるのではないかと思います。
養育費の他に生活費がかかるわけですが、これにはご相談者様の場合は遺族基礎年金と遺族厚生年金が残された家族に支給されます。目安としては月10万円～12万円程度でしょうか。年金支給額では生活費が足りない場合、貯蓄から取り崩す、足りない分を保険で準備する、奥様が働いて収入を得る、などの手段を検討する必要があります。
ここまでざっくりとした数字で説明してきましたが、将来のご家族の生活についてのお金のことを考えるにあたっては一度しっかりとライフプランニングをしてみることをお勧めします。ライフプランニングの仕方についてはインターネットで調べればある程度その手段について知ることができると思います。
なお、掛け捨てでない保険の場合、保険料は同じ補償を得る場合に掛け捨ての保険と比べて保険料は数倍になるかと思います。そのため保険料負担は大きいものとなります。
保険の目的は安い掛け金で大きな保障を得ることですから、保険を検討する際には掛け捨ての保険を基本に検討されることをお勧めします。