結婚に向けて生命保険の見直しを考えています。

こんにちは、婚活FP山本です。まずはご質問の前に、今後のお金に関する基本についてお伝えします。まずお子様の教育費ですが、これは22年総額で1400万円ほど必要です。平均すると一年あたり約64万円、月々5万円ほど、2人お望みなら月10万円ほど貯金が必要です。また先般、老後資金2000万円問題が騒がれましたが、実際には一般的に倍の4000万円ほどが必要になります。これを60歳までの約29年で準備するとすれば一年あたり約138万円、月々11万円ほど貯金が必要です。つまりあなた様の場合、少なくとも教育費と老後資金で月21万円ほど貯金が必要になり、これに上乗せで住宅購入資金を貯めていく必要があります。もちろん生命保険も大切ですが、加入するほどに保険料が必要になりますから、さらに必要なお金が増えてしまうのが難点です。厳しい部分もあるかもしれませんが、大切なことですから、しっかり前もって知っておきましょう。

そのうえで、ご質問についてお伝えします。そもそも生命保険とは、大きく「死亡保険・医療保険・年金保険」の3種類です。年金保険は節税を兼ねた老後への積立なので、保障（補償）の意味合いでは死亡保険と医療保険が大切になります。そして死亡保険は、主に残される家族の生活補償のために加入しますが、一番の使いどころは「子供の教育費のため」です。つまり死亡保険は、結婚して、子供が生まれてから加入することをおすすめします。ちなみに補償額は、上記の教育費を賄える額が一つの目安です。ちなみにお相手が専業主婦になる予定なら、あなた様に万一のことがあると生活に困るので出産前でも多少は死亡保険も必要になります。しかし当面は共働きなら、仮にあなた様に万一が起きても（お金の面では）独身時代に戻るだけなので、死亡保険は不要です。一方の医療保険は、既婚未婚を問わず夫婦双方に必要になるので、手厚くする必要はないものの、不十分に感じられるなら結婚を機にしっかり見直すことがおすすめです。それぞれ結婚したら、夫婦で考えましょう。

少し補足させて頂きます。フリーランスのあなた様なら定年がありませんから、上記の老後資金は相応に柔軟に考えることが可能です。しかし一方で、フリーランスなら基本的に老後は国民年金しかありません。老後も安定的に収入がある保障もないので、なるべく上記を目安に上回るライフプラン設計をすることをおすすめします。また老後までは十分な時間もあるので、今後は「資産運用」に挑戦するのもおすすめです。リスクはありますが資産運用なら、仮に5％運用できれば一年あたり約64万円、月々5万円少々で60歳時に4000万円を準備できる計算になります。少し考えてみましょう。簡単にまとめると、あなた様の場合は今後を見据えると月21万円ほど貯金が必要です。そしてだからこそ、万一のことが起こっては大変ですから、結婚後は必要最低限の死亡保険・医療保険には加入しておくことをおすすめします。その一方で結婚後は夫婦で一から、未来を見据えて貯金に励んでいきましょう。