プロ3人が選んだ「おすすめ自動車ローン（マイカーローン）ランキング」9選。プロが教える「自動車ローン（マイカーローン）の選び方」

ディーラー系か銀行系か

どんなところでマイカーローンは提供しているのか、大きく分けて2つの業態になりますが、その違いを理解しておきましょう。

1つ目はディーラー系で、車を購入すると即座に申し込みをするようなイメージです。審査が比較的短期間で済むかわりに金利が高いと言われています。

2つ目は銀行などの金融機関や損害保険会社で審査には時間がかかりますが、金利はディーラー系よりも低いのが一般的です。またそれ以上に大きな違いは、ディーラー系のマイカーローンでは自動車の所有権はローン返済までローン会社に属するのに対して、金融機関や損害保険系のローンでは購入したときから所有権は私たち購入者にあります。

ローンが適用になる範囲も注目

次にマイカーローンが適用になる範囲は意外と広いことを知っておきましょう。

新車・中古車の購入だけでなく車検や修理・運転免許を取得するための費用、ジェットスキー、船舶免許取得費用、農機具等購入費用や下取車の残債決済の上乗せ資金にも適応になる場合があります。ただしそれぞれ、上限などが設定されているので確認する必要があります。

気になる数字「実質年利」「審査」「借入金額」

前述の一般的な特徴で考えれば、金融機関・損害保険系となりますね。実際、ディーラー系と金融機関系での金利はどのくらいの差があるのでしょうか。具体的にみていきましょう。

ここで1つ注意しなければならないのは、「実質年率」で比べることです。実質年率とは、金利に保証料と呼ばれる手数料を加えたものです。ローンによっては、連帯保証人に代わるものとして保証会社に保証を委託します。そのときの手数料が保証料というわけです。

これをふまえて、具体的な数字を挙げてみましょう。地方銀行では実質年率で0.9％～2.4％。ディーラー系では、最低実質年率で7.1％、高いところで17％となっています。（※金利は2020年9月1日時点）

金利でこれだけ差があると、審査は相当慎重なのかと思いがちですね。では審査期間についてみてみましょう。

よくネットに掲載されている、「審査」をクリックすると、審査の前に「仮審査」に誘導されます。仮審査とは言っても入社時の一次面接のようなもので、ここでしっかり審査されると考えたほうがよさそうです。個人情報や借入希望額、購入希望額を入力し身分証明書を提示します。ここ数日～1週間、場合によってはそれ以上の日数を要するところもあります。よく即日、とか翌日とか審査期間が短いように記載されていますが、この仮審査は含まれていない場合が多いので実際は想像しているよりも長くかかると思っておきましょう。

「借り入れ条件」と「返済条件」

数字的な条件をクリアしたあとは「借り入れ条件」を詳しく見ていきます。

業界の横並びが崩れて久しく、各社さまざまなアプローチで顧客に働きかけています。申し込みについては、すべてネットで完結できるもの、返済については、金額の多寡を問わずいくらからでも繰り上げができる、ATMからいつでも返済できるなど柔軟な対応を売りにしているところもあります。

また既に口座を開いている金融機関でのローン申請のほうが、審査や金利面で優遇される場合が多いです。私たちにとっても使い慣れていることから検討してみるといいでしょう。

「実質年率」と期間・返済のしやすさで絞り込んだら「仮審査」通過を無事通過するように注意

ここまでのことを踏まえ、実質年率と期間、返済のしやすさで絞り込んだら、あとは肝心の審査通過です。スムーズな仮審査通過のためにおさえておきたいポイントをまとめます。

1. 予算と頭金（頭金があるほうが審査通過しやすいです）と返済期間
2. 早く返済したいから高めの返済金額を設定するのではなく、低めにして繰り上げ返済を活用する。
3. 他に借り入れがあるか確認する。他の借入返済が終わっていなくても借りられますが虚偽はしない。審査通過の必須条件です。
4. 審査の微妙な期間に離職・転職をしないよう心掛ける。
5. 返済方法についてどれだけ柔軟な対応になっているのかを確認し不安があれば質問する。

自動車購入の際の最近のトレンド！残価設定型自動車ローン

自動車ローンを検討するということは、新車の新規購入や買い替えの目的が考えられますが、自動車販売店の営業さんに、このプランなら大変お得に新車の購入ができますとほぼ100％の確率で提案されますのが、「残価設定型のローン」です。特に高級車や外車のディーラーで勧められます。

この残価とは、数年後にその車を下取りとして出した場合の価値、いわゆる数年後の下取り価格のことを指します。あらかじめ新車価格からこの残価（将来の下取り価値価格）を引いた金額でローンを組むといったプランとなっていますので、当然月々のローン返済が減る仕組みになっています。

勘違いされると困りますのではっきり言わせていただきますと、「支払いを先延ばしにするローン」ということです。

もちろんこの残価分については、最終回の支払い時に何かしらの方法で支払う必要があります。

方法としては、

1. 新しい車に乗り換える（下取り車として出す）
2. 車を返却する
3. 車を買い取る（残価分を支払い）

の3つが各自動車販売会社の提案となります。

この残価設定型ローンが向いている方は、常に最新の車に乗りたい方です。

自動車ローン（マイカーローン）

今回のテーマの「自動車ローン」ですが、まずは大きく分けると2パターンあります。

銀行系ローンにおいては、自動車ローンをマイカーローンと呼ぶことも多いです。今回のテーマ的には、後述で紹介しますおすすめの自動車ローンとなりますと、ランキング的に銀行系のローンの金利比較となりますが、私はここではディーラーローンもぜひ検討していただきたいと思っております。

ディーラーローン

ほとんどの各自動車メーカーは子会社で〇〇ファイナンスといったように系列会社としてファイナンス部門を持っています。したがって販売会社としては第一に、いわゆる自社のローンを使ってもらえるように、新車購入時などに提案するローンプランがいわゆるディーラーローンとなります。

最近では住宅ローンが低金利の時代ですので、ディーラーローンは金利が高いと一般的には言われております。各社のディーラーローンの資料を見ますと、ディーラーローン金利は5％～8％の間くらいといったところですので、若干高めと感じるのも当然と言えます。

それでもなぜディーラーローンをおすすめするかといいますと、ディーラーでキャンペーンを決算期などに行うのですが、その時に非常にお得なスペシャル金利となっている場合が多いからです。購入のタイミングが合えば、ぜひこのキャンペーン中のスペシャル金利を利用していただきたいです。

実際のところ外車系のディーラーにおいても1％以下のスペシャル金利を用意している期間もありますし、国産のディーラーでも銀行系よりもお得な金利設定になることも多く狙い目です。審査もディーラーローンはあまり厳しくなく、とおりやすいと言われていますので、購入対象の車両が決まったら、担当の営業にご相談してみるのも悪くない選択肢です。

銀行系ローン

銀行系の自動車ローン、いわゆるマイカーローンですが、金融機関のホームページで金利や手数料などを確認することができます。だいたい3％から4％の間で金利は設定されていますが、銀行系の自動車ローン選びのポイントがあります。

1. ホームページで載っている金利より実際は高いと思っていた方が良い
2. 諸費用込みでローンが組めるか確認
3. 申し込みから融資までの時間

です。

１．についてですが、実際の金利以外に保証料、手数料が別途の場合があります。表面上金利が低くても、その他費用を加えると実質金利が1％以上上がるケースがあり、結果他の自動車ローンの方が安かったなんてこともあります。

２．についてですが、自動車を購入する際、見積もりを見ると車両本体価格プラス税金や法定費用などの付随費用が30万円から50万円かかっているケースがありますが、自動車は車両本体価格のみだと購入できません。予想外のプラスの出費に対応できるように事前に諸費用も自動車ローンに組み入れられるか確認しておきましょう。

最後に３．についてですが自動車ローンの申し込みから、審査期間、融資までどのくらい時間がかかるか事前に確認しておきましょう。ディーラーローンは自動車ディーラーである程度対応してくれますが、個人的な銀行系の自動車ローンは、全て自分で対応しなければなりません。

購入予定ではいたけども、審査に落ちてしまったなんてこともありえます。リスク対策として複数の金融機関に仮審査の申し込みをしておくのもいいと思います。

以下では私がおすすめする自動車ローンを5つご紹介しますので、自動車ローン選びの参考になさってください。

マイカーローンの種類と特徴

１．ディーラー系のローン

ディーラー系のローンは、信販会社が提供しているクレジットとなります。

車を購入する際は、その返済方法についてもディーラーで話すことが多く、ディーラーがおすすめする信販会社と契約することが多いのが実情ではないでしょうか。その方が契約手続きもスムーズですし、窓口を1つにまとめたいと思うのであればなおさらです。

そういった便利な点がディーラー系のローンを選ぶ一つのポイントとなっていることは事実ですが、ただ、クレジットであるがゆえに、金利が高いのがデメリットです。また、車検証の名義もディーラーもしくは信販会社となってしまうこともデメリットといえます。

２．銀行などの金融機関系のローン

現在ではほとんどの金融機関がマイカーローンを商品として提供しています。

金融機関系のマイカーローンを利用するメリットは何といっても金利が低いということに尽きます。さらに、その金融機関を給料の振込先指定や公共料金の引き落とし口座にしているなどであればさらに金利の優遇を受けることもできます。

金利の面でいえば金融機関のマイカーローンに軍配が上がりますが、デメリットはディーラー系のローンに比べて審査が厳しいことです。また、ディーラー系のローンと異なり、車検証の名義は購入者本人となることも覚えておきましょう。

３．残価設定ローン

ここ数年の間に車を買われた方なら聞いたことがあるのではないでしょうか。

つまり、3～5年後にローン残高の清算を行う必要があり、その際に「車を売却する」、「ローン残高を一括支払う」、「ローン残高を引き続き毎月返済する」、「車を乗り換える」のいずれかを選択する必要があります。

この残価設定ローンは新車を定期的に購入してもらいたいというディーラーの思いから生まれたもので、主に「一つの車を長く乗るより、定期的に新しい車に買い替えたい」という方に適しているといえます。

しかし、この残価設定ローンには以下のような注意点があることに気を付けておきましょう。

• 走行距離の上限がある場合や、事故などで車に傷がついた場合などの際に、当初設定した下取り価格で買い取ってもらえない可能性がある。
• 3～5年後に自分の乗りたい車が見つからず、そのまま乗り続けることを選んだ場合には、新たなローンを組む必要があるため、返済が負担になる可能性がある。

特に、当初設定した下取り価格で買い取ってもらえない場合は追加金を支払う必要があります。そしてその際に、売却したいのにお金がなくて売却できないという状況に陥る可能性も否定できません。

下取りの価格を購入時に決め、3～5年後には必ず買い替えると考えている方には非常にありがたいシステムですが、当初の予定どおりにならないことも視野に入れておくことが大切です。

マイカーローンを選ぶポイント

１．金利

ローンを組むとなれば、一番に考えるのは金利でしょう。

上でも述べたとおり、金利については金融機関系のローンの方が低く設定されています。ディーラー系のローン金利が3％～8％程度であるのに対し、金融機関系のローン金利は、1.7％～4％程度とかなりの差があります。通常、マイカーローンの借入期間としては5年間で設定することが多いと思いますが、5年でもこれだけの金利差があれば、総返済額においてもかなりの差が出てきます。金融機関との取引具合状況によっては1％台でローンを組むことができる可能性もありますので、そのような取引金融機関がある場合は一度相談してみましょう。

また、固定金利か変動金利のどちらを選ぶかも重要なポイントです。固定金利よりも変動金利の方が金利は低く設定されているケースが多く、さらに、ローン期間も5年程度と短いことから、今後の金利の動向を考えると変動金利を選ぶ方がおすすめです。

２．審査通過率

金融機関系のローンはディーラー系のローンと比べ、審査が厳しいことが特徴です。

年収や勤続年数のほか、年齢などの条件についても審査しますので、場合によっては金融機関系のローン審査に通らない可能性があります。例えば、起業したばかりの自営業者や個人事業主、パートなどで年収が少ないかたなどであれば、審査に通りにくいと考えた方がいいでしょう。

反対にディーラー系のローンであれば、金融機関系のローンで審査に通らなかった人でもディーラー系のローン審査に通ったという話をよく聞きます。ディーラー系のローンであれば、その車を担保に設定できるという強みがあることも審査に通りやすい一因となっています。

３．保証料の有無

ローンを組む際にしっかりと確認しておきたいのが、この保証料です。

また、事務手数料なども必要となるケースもありますので、ローン契約に関する諸費用についてはきちんと確認しておきましょう。

４．ローンの範囲

マイカーローンの補償範囲については、車両本体に限定されているケースが多いですが、最近ではカーナビやドライブレコーダーなどを合わせて購入する人が多くなってきていることから、主に金融機関系のローンにおいて、車両本体以外のオプション費用に対しても補償している商品が出てきています。

自分の車の購入形態に応じて、ローンの補償範囲も考えておく必要があるといえるでしょう。

５．繰上げ返済は可能かどうか

まとまったお金が用意できた場合、それをマイカーローンの返済に充てたいと思う人も多いでしょう。その際に繰上げ返済ができるのか。できるのであれば、一部繰上げ返済も可能なのかを確認しておきましょう。また、その際の手数料についても合わせて確認しておくことが大切です。

６．申込みから融資実行までの時間

これについては何といってもディーラー系のローンに軍配が上がります。ディーラー系のローンであれば、即日で審査結果が分かり、購入手続きとローンの手続きを一緒に済ませることが可能です。

しかし、金融機関系のローンであれば、申込みから2週間程度かかる場合もありますので、もし金融機関系のローンを利用する場合は少しでも審査時間を短縮するために、ネットで申し込みができる金融機関を探すとよいでしょう。

マイカーローンの場合は金利もさることながら、その後のメンテナンスについても考える必要があります。充実したサービスを受けたいのであれば、多少金利が高くてもディーラー系のローンにしておいた方が安心でしょう。逆にディーラー以外でメンテナンスができるなどの知識や環境が整っているのであれば、金融機関系のローンがおすすめです。