ペット保険って入った方がいいかどうか。

ペットの治療費は100％自己負担となり、任意で申込可能なペット保険は年単位の更新制で契約時点の健康状態が考慮され、また年齢に合わせた保険料体系になっており、加入のタイミングも申し込み後となっています。

一方、人間はそもそもすべての人が公的健康保険に加入しており、健康状態にかかわらず、収入に応じた保険料を負担することで、治療・投薬費等にかかった費用は原則3割負担になっています。
ではなぜ？日本では、全員が公的健康保険に加入するのでしょうか？いくつかの理由がある中で最大の理由は、富める者も貧しい者も相応の保険料負担で「等しく良質な医療が受けられる」という点が挙げられます。
保険はそもそも「助け合い」です。公的医療保険は、国民全員で助け合う仕組みであるため全員加入となっています。

ペット保険は、人間の公的健康保険とは異なり、任意加入であるためペットの治療費が手元資金では「支払い困難」という飼い主のためのものです。あえて意地の悪い見方をすると「治療費の一部を他の加入者から助けてもらう必要のない飼い主にはペット保険は不要」ということになります。
ポイントは、他の加入者が支払った保険料が「保険金（給付金）となって受け取れる」ということです。裏を返せば、毎月の保険料は他の飼い主のペットの治療費等になっているわけです。
ペット保険に限らず、人間の民間保険も、一般的には支払った累積保険料以上に保険金（給付金）は受け取ることは難しくなっています。なぜならば、たくさんの保険加入者から預かった保険料の一部が保険会社のコストや収益として差し引かれ、残りの金額の中から保険金（給付金）の支払い理由に該当する加入者に分配する仕組みだからです。その意味では、宝くじに仕組みが似ているのが保険といえるでしょう。

あえて損得で考えるならば、治療・投薬の可能性が相対的に低い可能性がある若年期の加入を見送ることで保険料負担をせず、相対的に治療・投薬の可能性が高まってくる高齢期になる手前の段階でペット保険に加入すれば、経済的な負担が緩和される「可能性が高まる」との見方もできるかもしれません。
ところが、ペット保険もペットの年齢の経過に伴い保険金の支払いの「可能性が高まる」という理由から保険料が年齢にあわせて保険料を段階的に引き上げているため、若いうちにはペット保険に入らず、高齢期になってからペット保険の入ったほうが「効率が良くお得」という訳ではありません。

ペットを家族に一員として迎える以上、ペットの生涯は飼い主が責任を持つことになります。飼い主の都合で云々は論外として、治療費などの負担は「いつ何時どうなるか？」予測不能であるため損得でははかり知れません。
ペットが飼い主のもとでともに安心して暮らせるために、治療費等を「自己資金で支払うのか？」あるいは「ペット保険で補うのか？」、飼い主の経済状況に合わせてペット保険加入の可否を検討しましょう。