40代前半から考える個人年金について

こんにちは、婚活FP山本です。ご質問の前に、まずは年金と老後資金についてお伝えします。幸いにもあなた様ご夫婦は共働きのようなので、将来的には厚生年金が2人分入るため、ざっくり月28万円程度が年金額です。そして老後資金は、この年金では生活費に足りない分を基本に、できれば介護費用も見積もって準備することが必要になります。ちなみに教育費を除いた基本生活費は、老後になっても下がることはなく、むしろ医療費や交通費などがかさむことも多いので、現役中と変わらない想定をするのが基本です。仮に月の生活費が35万円なら毎月7万円のマイナス、1年で84万円、人生100年時代なので40年で3360万円になります（60歳以降の5年間はひとまず省略）。仮にこれを定年までの20年で準備するなら1年あたり168万円、毎月14万円の貯金が必要です。プラス介護費用ですね。現在の生活費や貯金額はいくらですか？十分に貯められそうでしょうか？ちょっと家計簿を見てみて下さいませ。

そして、教育費についてもお伝えします。どうやらまだお子様は小さい様子ですね。教育費というのはお子様の成長に合わせて上がっていく性質があり、最後の大学4年間で平均700万円程度、22年総額で一人1400万円程度も必要です。仮に20年で平均すれば1年あたり70万円、月々6万円程度が必要になります。2人分で倍の月12万円です。上記の老後資金と合わせれば、あなた様の場合は毎月26万円の貯金が最低ラインとして必要なのですが…そもそも貯金は足りているでしょうか？これは簡単に達成できる金額ではなく、共働きなら夫婦一方の収入を丸々貯金してどうにかという金額です。最終的に準備が間に合わない場合は教育ローンや奨学金という手もありますが、使うほどに未来の老後生活を苦しめることになります。貯金を学資保険に置き換えても、大きな差はありません。旦那様もそうですがあなた様もぜひ、この機に数字で毎月26万円の貯金額をどの程度達成できているのか、しっかり把握しておきましょう。

そのうえで、ご質問の個人年金を含めた老後対策についてお伝えします。まず個人年金は数多くありますが、昨今の生命保険の利率はどこも銀行預金よりは高い程度ですから大差はありません。少しでも条件が良さそうなものを選んで頂きつつ、まったくの未加入なら「個人年金保険料控除」で節税ができますから、少しは加入しましょう。一方で個人年金では足りないことも多いので、その場合は「資産運用」がおすすめです。リスクはありますが、積立や個人年金では足りないなら仕方ありません。ちなみに初心者には、投資信託や株式投資あたりがおすすめです。また「副業」で収入そのものを増やすのも良いですし、「独立開業」で60歳以降も十分に稼げるよう対策を取るのもおすすめです。いずれにしても、昨今はライフプランが必須であり、もはや何となく働いて貯金をしているだけでは家計破綻・老後破産を起こす時代といえます。夫婦間で金銭感覚や将来展望がズレていれば尚更です。まずは自身に必要な毎月の貯金額を正しく理解し、どうやって貯めるかをしっかり考え、そして夫婦で足並みを揃えて様々な方法を実践していきましょう。