資産運用に関して

もうすぐ社会人になられる学生の方から、少ない資金でも始められる資産運用にはどのようなものがあるかというご質問です。
将来的には、年金だけでは暮らしていけないだろうというご認識ですが、実は現在も、年金だけではかなり厳しい生活を余儀なくされる、ということは、ほぼ常識となっています。総務省や厚生労働省の発表する統計数値や年金額などは、あくまで平均値であり、その数値が誰にでも当てはまることではないのですが、そういう傾向を踏まえた上で、ご自身の場合はどうなのかを、折に触れ、きちんと検証することが大事だと思います。
社会人になられたら、まずはご自身のお勤めになる会社の退職給付制度（一時退職金や年金制度など）がどのようになっているかを、確認してみてください。その上で、今後のライフイベントをライフプランに落とし込み、それをベースにマネープランを作成してみることをお薦めします。そして、これらのプランは、作りっぱなしにしないで、定期的に見直しをするようにしてください。
さて、資産運用の方法ですが、まず一つは、会社に財形貯蓄の制度があれば、選択肢の一つとして考えてみてはいかがでしょうか。給与天引きの財形貯蓄は、現在のように超低金利であっても、会社から財形給付金という貯蓄奨励策が付いている場合もありますし、着実にお金が貯まっていく制度だと思います。また財形年金貯蓄と財形住宅貯蓄の場合は、利子等非課税の制度となっています。お勤めの会社に財形貯蓄制度があるか、確認することから始めてみてください。
そして、もう一つはつみたてNISAです。これは少額投資非課税制度、いわゆるNISAの3つの制度のうちの1つです。つみたてNISAの年間の非課税投資枠は一人40万円ですが、非課税期間が最長20年間、投資対象は金融庁が指定する投資信託となっています。また、つみたてNISAは、その名の通り、あらかじめ決まった金額を、決まったタイミング（毎月など）で買い付けることになります。初任給は20万円とのことですが、そこから毎月3万円の積立は難しいでしょうか。このつみたてNISAを活用して、資産形成をされてはと思います。20年間継続することによって、合計の投資額は800万円となります。そして月々の投資額に余裕ができてきた際には、つみたてNISAに加えて、老後の資金確保のために個人型確定拠出年金、iDeCoを始められることをお薦めいたします。現在会社員の場合、加入制限がありますが、2022年には会社員なら誰でも加入できるようになります。こちらは60歳まで換金できませんので、老後の資金確保には適しているでしょう。
次に、つみたてNISAでどの投資信託を選べばいいか、という点について、少しご説明いたします。よく若年層は投資期間が長いので比較的大きなリスクを取ることが可能、と言われます。逆に、中高年になるとリタイアの時期が近くなるので、資産の目減りを押さえるため、あまりリスクを取らない方が良い、とも言われます。
これは、ある意味正しい説明なのかなと思います。ただし、それは安全資産のウェイトをどの程度にするかという点についてであって、リスク資産としてどのような投資信託に投資するかは、若年層でも中高年層でもあまり違いはないのではないか、と私は考えています。
つみたてNISAの対象となっている投資信託は、インデックス型とアクティブ型、それにETFの合計184本（2020年10月末現在）です。この中から、どの投資信託が良いか、初心者の方が選ぶことは、結構難しいことかもしれません。そこで、私ならどうするか。私は、インデックス型の投資信託で、全世界株式のインデックスに連動するタイプを選びます。
つみたてNISAは、運用益非課税という税制優遇がありますので、その税制優遇を有効に活用する意味でも、リスクのある株式型に投資することをお薦めします。株式型には、国内株式型と海外株式型があり、その海外株式型には、全世界株式型、先進国株式型、新興国株式型などがあります。私が、全世界株式型のインデックスを選ぶ理由は、つみたてNISAの投資期間がとても長期になるからです。つみたてNISAは非課税期間が20年間で、それをフルに活用すると、最後に非課税期間が終了するものは40年後になります。これほど長期にわたる投資期間の場合、成長が長く継続する地域への投資が必要になるでしょう。現在、先進国と呼ばれる国々がここから先も、先進国として成長し続けられるのか、或いは、新興国がどの国も先進国の仲間入りをすることができるのか、どちらもなかなか予測が難しいと思われます。しかし、世界全体で見た場合はどうでしょうか。世界経済は、全体として成長を続けていくのではないでしょうか。過去の推移を見てみましょう。
まず世界の人口は、1990年から2019年にかけては、50億人超から77億人超へと増えています（国連推計）。そして、世界のGDPは、1990年の23兆ドル超から、2019年には86兆ドル超へと3倍以上に増えています（IMF統計より）。そして、全世界株式の代表的なインデックスである、MSCI AWCI（日本除く）は、1989年末を100とした場合、2019年末には792前後と、7倍以上上昇していました。
世界の人口は、2060年には100億人超まで増えることが予測されています。私は、人々は皆、平和で幸せな、そしてより豊かな生活を望み、努力していくものだと、信じています。ですから、世界のGDPも、まだまだ増えていくのではないでしょうか。そして世界の成長を写す鏡である、全世界株式のインデックスも、それにつれて上昇していくのではないか、と考えるのです。
このように、全世界株式インデックスファンドに、若年層から投資を始め、中高年層になるにつれ、個人の資産全体に占める預貯金などの安全資産のウェイトを高めていく、という資産運用方法が、現時点で私の考える一つの方法です。
ご参考になれば幸いです。