火災保険は積立型か掛け捨て型か。

ご質問いただきありがとうございます。火災保険の積立型について、今後どうするか悩まれているということですね。

お聞きになられた通り火災保険には積立型と掛け捨て型がございます。
損害保険会社のごく一部でしか積立型の商品を扱っていないため、積立型で加入されている方は全体的には少ないと思います。

積立型保険の保険料のしくみとしては、実際には保険料が２つに分かれており、補償用の保険料と積立金用（満期金のための）の保険料に分かれています。ここがキーポイントです。

保険会社は積立金用の保険料のみを市場で運用しています。
市場の利率が高かった時代では保険会社も運用に困ることは無かったのですが、現状の低金利が続いている状況では運用が難しく、ほとんどの保険会社が積立型の保険商品の販売を停止しています。今後は扱う保険会社がなくなる可能性もあるでしょう。

積立型の火災保険のメリットは言うまでもなく保険会社に運用してもらえることです。感情面において掛け捨てではないことの嬉しさもあるでしょう。

しかしながら、どんな商品にもデメリットはございます。
積立型のデメリットは
保険料が掛け捨て型に比べて高くなってしまうこと。
全焼により保険金額の100%が支払われると（昔の保険は80%超など）契約が消滅するため満期金も解約返戻金も受け取れないこと。積立部分の保険料がムダになります。
※一時払いの商品では満期金の代わりとなる保険金が支払われることも。

途中で解約となるとほぼ元本割れとなること。
大きくは以上３つのデメリットがございます。

これらが運用を保険会社に任せる代わりに契約者が引き受けるリスクということです。

また、厳密に言うと満期金は約束されているものではございません。
保険会社の運用が予定より上手くいかなかったり、保険会社が倒産すると満期金が減ることもございます。

現状では掛け捨て型に変えるとしても、途中解約となるでしょうから、満期のタイミングで今後どうするか判断されると良いでしょう。

昨今のような低金利の情勢においては積立型はおすすめ致しません。