子どもは2人欲しい。将来お金のことで問題が起きないためにはどうすれば？

ご質問ありがとうございます。
埼玉県のブレイン・トータル・プランナーの舘野です。

少子化の時代で、お子様をお二人計画なされていることは素晴らしことです。是非、実現されて下さい。

さて、ライフプランの件ですが、家計における2大支出として、住宅関連、教育費関連があります。従いまして、長期計画でプランを作成する必要がありますが、住宅関連では35年間、教育費関連では保育園入園から大学卒業までの19年間となります。

更に、現在の年金受給額では、不足が発生する可能性がありますので、ある程度の老後資金は準備しておく必要があるでしょう。まずは、この3点についてどのように進めてゆくのが良いかについてお答え致します。

まず、住宅購入につきまして、住宅ローンの返済基準はご夫婦合算年収の30％～35％が上限になります。但し、妻が継続して勤務する可能性は100％ではありませんから、世帯主の年収をベースに考えるようになされて下さい。また、教育費につきましては、各家庭ごとの方針もありますから一概に申し上げられませんが、校外学習を含めまして、お子さまお一人800万円～1000万円は大学卒業までに必要でしょう。

更に、ご主人様が自営とのことですから、老後の資金は国民年金だけとなります。御相談者様が60歳まで更生年金保険料を納めたとしても、ご夫婦合算で現在の年金で見ますと、年間で300万円程度となります。ゆとりある、老後を過ごされるには、年間で430万円程度が必要と言われていますので、年間の不足額は160万円となり、寿命を90歳とした場合では、4000万円が不足することになります。

このように、生活費以外の支出に対して、どのような方法を用いてスケジュールを立て、年度ごとのイベントを可能とするプランを組むことが、ライフプラン・シュミレーションとなります。また、ＦＰが作成するものがライフプラン・シュミレーションレポートであり、資産管理や有事の際の保険活用や、年度ごとのキャッシュフローを把握することで、家計収支に影響が大きい計画支出を、どのような資産運用で対応するかなどの提案をします。

勿論、ご家庭で作成することも可能ですが、資金計画に対する知見が少ない場合には、あとから見直すことのリスクが回避出来きませんから、全体を俯瞰できる能力を有するFPに御相談されることが安心の近道になるでしょう。

つまり、資金計画は人生プランを土台にして、一つ一つのパーツを組み上げることにより完成させますので、そのパーツにNISAやiDeCoなどの税制優遇制度を活用したり、学資保険のように運用益よりも目的に沿ったパーツを準備する必要があります。FPはそのパーツ毎の特性を十分に認識していますので、安心してプラン作りに貢献出来ます。