住宅ローンのせいで家計が赤字に。家は売るべき？

　現在の収入状況はどうなっているでしょうか？また、支出で見直すべきポイントはないでしょうか？
　ここでは、住宅の売却をできるだけ避けることを優先できる方法を中心に回答したいと思います。

　まず支出、つまり節約ですが、ファイナンシャルプランナーは一般的に次の順位で、節約を提案します。①保険料、②通信費、③交際費・嗜好品、④光熱費、⑤食費。

　①保険料ですが、無駄な保険や特約があればそれを解約したり、または保険金額などを減額することで保険料の節約を図ります。②通信費は格安SIMに乗り換える、データ量の低いコースに切り替えるなどで通信費の節約を図ります。③交際費・嗜好品ですが、酒やたばこ、外食を減らす、課金制のゲームを解約する等があります。④光熱費は、電気とガスを纏める、新電力に乗り換えるなどで光熱費の節約を図ります。⑤食費ですが、量や質を落とすのではなく、特売日にまとめ買いするなど購入方法の工夫を図ります。

　あとは収入を増やす方法ですが、副業とか奥様がパート等で働くなどが考えられます。ここでは収入については割愛します。

　もしこ、こまで実行しても苦しい状況であれば、住宅ローンの見直しを銀行等に相談してみてください。契約している住宅ローンによっては返済計画の見直しを行ってくれる場合があります。基本的には、毎月の返済額を減額する代わりに返済期間を延長することを相談していただければと思います。ただし、総返済額（利息負担）の増加や、返済期間が定年後も続くというデメリットがあります。

ご質問ありがとうございます。
埼玉県のブレイン・トータル・プランナーの舘野です。

住宅ローンの返済額から逆算すると、金利1.5％で35年の元利均等返済で購入価格は3,300万円程度であると考えます。更に、総返済負担率を30％とした年収は約500万円（賞与含む）と判断されますから、家計として使える資金は25万円程度あり、確かに大学進学の授業料負担は大きく家計に響きます。

ご相談内容にあります「家の売却」ですが、残り20年分の住宅ローンの残債と売却価格によって考え方が変わりますが、売却益（600万円以上）が得られるようであれば反対はしませんが、住宅ローンの返済分を教育費に回したとしても、賃貸住宅との賃料負担と比較しても、余りゆとりが生まれると思えません。

方法としては収入を増やすことですが、御相談者様はパート等での収入を得るか、増額することは可能でしょうか。

もし不可能であれば、銀行からの教育ローンの借入や奨学金に頼る方法もあります。但し、銀行の教育ローンは、在学中は金利負担で済みますので、親御様が在学中は利子負担をして、卒業後はお子さんが就職されてから返済することも可能です（あくまで契約者は親です）。続いて、奨学金は無金利と有金利に分かれますが、あくまで債務者は本人であり、連帯保証人として親御様が契約します。返済開始は卒業後となりますが、本年度から就職先の企業が本人に代わって返済負担する事が認められましたので、新卒採用が進まない企業が採用条件とする可能性もあります。

どのような対応をするにしても、早めに確認（限度額）をするなどして、ぎりぎりの対応はなされない方がよろしいと思われます。