住宅ローンは早めに返済すべき？

Question

自宅マンションの住宅ローンについて、個人的には数年後の夫の定年までに全額は無理かも知れませんが、出来るだけ残らない状態に返したいと思っており、少しずつ繰り上げ返済も重ねて来ました。残りもそれ程多いわけではないのですが、知り合いから聞いたのですが、なるべく期限ギリギリまで少しずつ返した方が得だと言う意見もあります。元々ローン払いがとても嫌いですし、住宅ローン減税ももうすぐ終わりなので早く返したいのですが、早く返すと損なのか、ゆっくり返した方が良いのか知りたいです。マンションも築15年ほどになって来て、給湯など設備が次々劣化してきており、ここ数年は修繕費用が少しかかっています。将来的に大掛かりにリフォーム等して直す箇所もでてくるかもしれませんので、それまでに返済出来ないかと考えています。購入時に頭金を多めに入れましたので、毎月の返済額は結構安めだと思いますが、あまり高齢になってから毎月年金から払う様になるのは不安があります。個人年金保険には夫婦とも入っていますが、少額です。個人年金保険以外にあまり負担がおおきくなく将来に備えるサービスがあったらそれも知りたいです。

松山 智彦 · Answer

　繰上げ返済すべきかどうかについてですが、ポイントは２つあります。

　ひとつは、繰上げ返済することによって、預貯金などが減った場合に、他の支出に影響しないことがあります。
　もうひとつは、ローン金利です。低金利が適用されている場合、繰上返済するよりも良い利回りが期待できる預貯金・投資に回して返済利息以上の収益を上げられるのであれば、繰上げ返済しない方が有利です。

　この2つのポイントを確認して繰上げ返済をしていただければと思います。

　換言すると、他の支出が多い場合には、ローンの総返済額が増えることになるとしても、毎回の返済額を減らした方が良い場合もあります。例えば、将来の修繕費のための貯蓄に充てるためなどの場合です。

　でも、ご自身もそう感じているようにやはりローンを抱えてることは、心理的にも不安なものなので、なるべくならば、繰上げ返済を行って早期に返済を終了させていただければと思います。

　あと、個人年金以外の制度がないか、という点ですが、例えばiDeCo（個人型確定拠出年金）に加入するという方法もあります。これは、掛金が所得控除の対象、運用収益は非課税（厳密には課税の繰り延べ）、年金受取時は公的年金扱いと、税制上優遇されています。iDeCoに採用されている収益性のある投資信託などで運用するのが理想ですが、元本確保型の金融商品も用意されています。

　参考にして頂ければと思います。

　

お金の専門家

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