2、3年以内に住宅ローンを組むべきかどうか

男性30代 karaageさん 30代/男性 解決済み

頭金300万から500万円ほどで4000万から5000万円ほどの住宅ローンを組むべきかどうか悩んでおります。現在私が年収500万円台前半、妻は以前会社員でしたが元々主婦志望で、いまはパートをしており年収は100万円ほどです。
以前から持ち家が夢でした。勤務地・現住所とも23区内で通勤を考えると片道1時間以上は厳しいです。現在はテレワーク環境下ですが、今後も続くかわからないため通勤1時間以内を前提にしておきたい。子どもはまだですが、1人か2人ほしいというのが共通見解です。子ども一人で当面賃貸が現実的な気もしますが、老後のことを考えると住宅ローンを組むならあと2、3年以内とも思えて迷っています。子どもは一人であれば、高校(公立)までは貯金(頭金として検討している額を除き、300万から500万円ほど)で通わせられると思いますが、2人目もしくは1人としても私学への進学や塾代を考えるとまったく余裕はありません。

1 名の専門家が回答しています

小林 恵 コバヤシ ケイ
分野 住まい選び・マイホーム・住宅ローン
50代前半    男性

石川県 福井県

2021/09/15

家というのは人生最大の買い物です。いつ買うか、いくらの家を買うのかというのは一人ひとり事情が違います。質問者様は年収500万円台前半とのことですが、今後10年後20年後の収入の見込みであったりとか、何歳まで働くのか、また支出面で言えば家賃や教育費以外の生活費の金額など、様々な要素を考慮に入れてプランを立てるべきです。

このように、家の購入やお子さんの進学や老後の生活など人生におけるお金がかかるイベントのことをライフイベントと言い、相談者ライフイベントに基づいてFPはライフプランというものを作成します。家の購入に際してもこのライフプランを必ず作成すべきです。
とは言え、家を買うべきかどうかの判断材料が何も無いと検討が進まないと思いますので、家を購入した場合と賃貸に住み続けた場合の住居費の比較をしてみたいと思います。

因みに家の購入のライフプランについてはこのクラウド型ライフプランソフトを使用しました。誰でも無料で使用することができます。
https://financial-teacher.net/

さて、質問者様が今33歳で、頭金400万、年利1.5%で30年の住宅ローンを組んで4,000万円を借りたとします。
通常、住宅ローンに加入する際には団体信用生命保険というものに加入が必須となっており、もし契約者の方がお亡くなりになられた場合にはその保険金でローンの残額が支払われることになっており、その保険料の分ローン金利は上乗せとなります。
その部分も考慮すると、返済総額は4,969.7万円(利息は969.7万円)となります。
これに加えて諸費用が200万円程度発生しますし、30年50年と住んでいるとリフォームの費用も必要になります。また、マンションの場合には管理費および修繕積立金なども発生します。
一方、質問者様が今の賃貸物件に住み続けたと考えます。
仮に家賃が10万円、2年に1度更新料が10万円発生したとして、100歳まで生きると残り67年となりますので、
(10万円x12カ月+更新料10万円/2年)x67年=8,375円となります。

いくらの家を買うのかにもよりますが、長い目で見ればやはり家を購入したほうが良いと思いますし、家の購入までの間家賃は発生しますし、ローンの返済が60歳以降まで続くと老後生活を圧迫しますので、購入は早ければ早いほど良いのではないでしょうか。

ではいくらの家であれば老後も余裕のある生活が出来るのかとか、子どもの教育(進学)資金は大丈夫なのか、とか色々な不安があると思いますが、悩むくらいならライフプランを作ってみてはいかがでしょうか。
もう少しローンの頭金があったほうが良いとは思いますが、家の購入というのは一朝一夕に決まるものではありません。またお金を貯めるにしてもFPのアドバイスを聞いてからのほうが良い貯め方が見つかると思います。まずは相談してみましょう。将来のことを考えるのは楽しいことです

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