一番多く借りれる住宅ローンは？

こんにちは、婚活FP山本です。ご質問の前に、今後の人生で住居以外に必要なお金をお伝えします。まずお子様の教育費ですが、ざっくり22年総額で1400万円ほど必要です。また先般、老後資金2000万円問題が騒がれましたが、実際には一般的に倍の4000万円ほどが必要であり、あなた様は比較的年収も高めなので5000万円は見ておきたいといえます。合計6400万円を60歳時の約22年で準備するとすれば一年あたり約291万円、月々24万円ほど貯金が必要です。なお、仮に金利1％の35年返済なら5000万円なら月々約14万円、7000万円なら月々約20万円の支払いになります。7000万円を借りると、ローン支払いと貯金だけで月々44万円です。補助を無視すれば、あなた様の手取り収入さえほぼ超えるのではないでしょうか？35年返済なら60歳時にまだ13年もローン支払いが続きます。厳しいかもしれませんが、少し住居費以外のことにも目を向け、住居のことを考えてみましょう。

そのうえで、ご質問についてお伝えします。審査基準は融資先次第ですが、一般的には返済期間が長く、そして固定金利より変動金利のほうが多く借りられる傾向です。どうしてもダメな時は、奥様にも働いてもらってペアローンにする方法もあります。しかし…住宅ローンを含めた借金というのは、借りられるかどうかより「返済できるかどうか」が極めて重要です。そして上記の通り、今後の住居以外の支出（のための貯金）も考えた場合、返済が厳しくなる可能性が極めて高いといえます。60歳で定年すれば、65歳まで再雇用されたとしても年収は半減しますし、65歳以降の収入源も不明です。コロナ前から、最近では大手でも40代でリストラされることもありますから、尚更といえます。あなた様の生活水準によっては、教育費と老後資金のための月24万円さえ厳しいかもしれません。できれば改めて今後のライフプランを考え、住居にいくらの費用をかけられるか計算し、その予算の範囲内で再度、物件を夫婦で選びましょう。

上記について、少し補足させて頂きます。たとえば老後資金は、実際に必要になるまで時間があるため、貯金ではなく「資産運用」で備えることもおすすめです。60歳までの22年で5000万円を準備する場合、貯金なら一年あたり約227万円、月々19万円ほど必要ですが、仮に5％運用なら一年あたり約130万円、月々11万円ほどで足りる計算になります。またペアローンでなくても、奥様に共働きしてもらうことは将来への対策に極めて効果的です。どんなに年収が高くても、年収を上回るような支出をすれば家計破綻しますから、十分に注意しましょう。いずれにしても多く借りたい場合には、返済期間を長くして変動金利を選び、ペアローンも視野に入れて、あとは融資先を回ることが方法といえます。一方、住宅ローンは「返済・完済できるかどうか」が極めて重要であり、住居以外の今後のお金や仕事も踏まえて考えることが大切です。がんばれば何とかなるものでもありませんから、奥様とも十分に話し合って、改めて住居をどうするか考えてみましょう。