一番多く借りれる住宅ローンは?

男性40代 fx890pさん 40代/男性 解決済み

現在、戸建注文住宅の購入を検討しております。税込年収が750万円ほどですが、希望している土地建物代金を考慮した結果、できれば6000~7000万円前後のローンを組みたいと思っております。勤務会社の補助などもあるおかげで、この金額であっても返済に関しては大きな無理もなく行なっていける状況です。ただ、銀行の通常ローンですと審査時には3.X%の金利換算となり、現在の収入状況ではどうやら5000万円ほどしか借りられない計算になるようなのですが、やはりフラット35等のローンの方が多く借りられるのでしょうか? また、他に保険会社のローンもあるようですが、審査の基準が少し違ったりするのでしょうか。おすすめできるローンや、その組み方などございましたらアドバイス頂けますと幸いです。よろしくお願い致します。

1 名の専門家が回答しています

山本 昌義 ヤマモト マサヨシ
分野 住まい選び・マイホーム・住宅ローン
40代前半    男性

全国

2021/03/09

こんにちは、婚活FP山本です。ご質問の前に、今後の人生で住居以外に必要なお金をお伝えします。まずお子様の教育費ですが、ざっくり22年総額で1400万円ほど必要です。また先般、老後資金2000万円問題が騒がれましたが、実際には一般的に倍の4000万円ほどが必要であり、あなた様は比較的年収も高めなので5000万円は見ておきたいといえます。合計6400万円を60歳時の約22年で準備するとすれば一年あたり約291万円、月々24万円ほど貯金が必要です。なお、仮に金利1%の35年返済なら5000万円なら月々約14万円、7000万円なら月々約20万円の支払いになります。7000万円を借りると、ローン支払いと貯金だけで月々44万円です。補助を無視すれば、あなた様の手取り収入さえほぼ超えるのではないでしょうか?35年返済なら60歳時にまだ13年もローン支払いが続きます。厳しいかもしれませんが、少し住居費以外のことにも目を向け、住居のことを考えてみましょう。

そのうえで、ご質問についてお伝えします。審査基準は融資先次第ですが、一般的には返済期間が長く、そして固定金利より変動金利のほうが多く借りられる傾向です。どうしてもダメな時は、奥様にも働いてもらってペアローンにする方法もあります。しかし…住宅ローンを含めた借金というのは、借りられるかどうかより「返済できるかどうか」が極めて重要です。そして上記の通り、今後の住居以外の支出(のための貯金)も考えた場合、返済が厳しくなる可能性が極めて高いといえます。60歳で定年すれば、65歳まで再雇用されたとしても年収は半減しますし、65歳以降の収入源も不明です。コロナ前から、最近では大手でも40代でリストラされることもありますから、尚更といえます。あなた様の生活水準によっては、教育費と老後資金のための月24万円さえ厳しいかもしれません。できれば改めて今後のライフプランを考え、住居にいくらの費用をかけられるか計算し、その予算の範囲内で再度、物件を夫婦で選びましょう。

上記について、少し補足させて頂きます。たとえば老後資金は、実際に必要になるまで時間があるため、貯金ではなく「資産運用」で備えることもおすすめです。60歳までの22年で5000万円を準備する場合、貯金なら一年あたり約227万円、月々19万円ほど必要ですが、仮に5%運用なら一年あたり約130万円、月々11万円ほどで足りる計算になります。またペアローンでなくても、奥様に共働きしてもらうことは将来への対策に極めて効果的です。どんなに年収が高くても、年収を上回るような支出をすれば家計破綻しますから、十分に注意しましょう。いずれにしても多く借りたい場合には、返済期間を長くして変動金利を選び、ペアローンも視野に入れて、あとは融資先を回ることが方法といえます。一方、住宅ローンは「返済・完済できるかどうか」が極めて重要であり、住居以外の今後のお金や仕事も踏まえて考えることが大切です。がんばれば何とかなるものでもありませんから、奥様とも十分に話し合って、改めて住居をどうするか考えてみましょう。

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