退職金だけで暮らしていけるのか

こんにちは、婚活FP山本です。早速ご質問についてお伝えします。まず先般、老後資金2000万円問題が話題になりましたが、実際には一般的に倍の4000万円ほどが必要です。一方、この金額の退職金がもらえるのは極めて稀といえます。それどころか最近では退職金が出ない、定年まで残れない、大手でも40代でリストラされることも少なくありません。このためひとまず、退職金をアテにした老後資金設計は控えることをおすすめします。またお子様をお望みのようですが、教育費は22年総額で1400万円ほど必要です。仮にお子様を2人望めば2800万円が必要になります。この教育費の準備が間に合わない場合は奨学金や教育ローンが必要になり、これによって余計に老後資金準備が厳しくなることも多いです。子供が生まれて成長すれば、家が必要になることもあります。厳しいと感じる部分もあるかもしれませんが、まずはしっかり現実を知っておきましょう。

続けて、ご質問についてお伝えします。上記の通り、仮にお子様を2人望めば教育費と老後資金だけで将来的に6800万円が必要です。60歳までの30年で平均すれば一年あたり約227万円、月々19万円ほど貯金が必要になります。年収400万円で年100万円を貯金されているのは立派ですが、足りる足りないの観点でいえば大幅に足りないのが実情です。貯金が足りない場合は、貯金額そのものを増やす努力とともに、ご想像の個人年金や投資などが必要になります。なお、昨今の個人年金は節税効果はあるものの極めて利率が低く、ほとんど増えませんから、増やすなら投資のほうがおすすめです。仮に上記の6800万円貯金を5％運用の投資で準備する場合、一年あたり約102万円、月々9万円ほどで達成できる計算になります。現状の年100万円貯金を投資に回せば、ほぼ足りる計算ですね。ただし投資に回したお金は、当面は引き出せない（引き出さない）のが基本なので、貯金の全額を投資するのは極めて危険です。できればさらに貯金額を増やし、足りるだけの投資をしていきましょう。

ご質問について、少し補足させて頂きます。貯金額そのものを増やすには、節約とともに「年収アップ」が重要です。しかし昨今では終身雇用とともに年功序列も崩壊し、長く働くだけでは中々年収が増えなくなっています。この時代に年収を増やすには、「転職と副業」がポイントです。なお、労働条件というのは勤め先の会社規模とともに業種による格差も大きいため、良い転職先が見つからない場合は他業種で探すことも大切といえます。なお、これはもちろん奥様にも言えますから、これから夫婦で年収アップに努め、将来的なお金の準備に励んでいきましょう。いずれにしても、老後資金準備を退職金で考えるのは危険です。未来の教育費や住居費も考えれば、大幅に貯金が足りませんが、一つの対策として投資は大きく効果的といえます。並行的に貯金額を増やすための年収アップも大切です。転職や副業を夫婦で視野に入れて、改めてがんばっていきましょう。